Leestijd: ca. 4 minuten
De ‘vaak gestelde hypotheekvragen’ zijn nog niet op (lees gerust eens deze, of deze eerder geschreven blog): ook in deze blog beantwoord ik weer een vraag, die je tijdens een hypotheekgesprek vaker hoort. Dit keer over een hypotheek afsluiten wanneer je bijna met pensioen bent; kan dat nog wel?
Leeftijd is maar een getal
Zo ook voor een hypotheekaanvraag: banken kijken niet meer naar je leeftijd, wanneer je een hypotheek gaat afsluiten. Dus ook al ben je (bij wijze van spreken) 120 jaar ‘jong’, dan kun je nog steeds een hypotheek afsluiten.
Voor alle leeftijden gelden nog steeds twee hoofdzakelijke hypotheekregels:
1. De hypotheek mag eigenlijk nooit hoger zijn dan de waarde van je huis (tenzij je extra leent voor woningverduurzaming, dan mag de hypotheek 6% hoger zijn, dan de marktwaarde van de woning);
2. Wat is je inkomen, en hoeveel kun je daarmee lenen? Dus wanneer jij op je tachtigste een prima pensioeninkomen hebt, dan heb je dus nog steeds hypotheekmogelijkheden.
Belangrijke hypotheekregel wanneer je 57 of 58 jaar bent
In Nederland geldt er wel een belangrijke hypotheekregel, wanneer je binnen nu en 10 jaar je zogeheten ‘AOW-leeftijd’ bereikt.
Als je die leeftijd hebt, dan is de bank verplicht om te kijken of jij je hypotheek niet alleen nu, maar ook wanneer je die AOW-leeftijd bereikt, kunt betalen.
Rekenvoorbeeld
Hierbij weer een rekenvoorbeeld, om de bovenstaande hypotheekregel wat duidelijker te maken. Stel dat je nu 60 jaar bent, en € 50.000 bruto per jaar verdient. Jouw huis heeft energielabel C (lees ook eens deze blog, met daarin de nieuwe hypotheekregels voor 2024, waarbij ook naar het energielabel wordt gekeken). Over 7 jaar bereik je jouw AOW-leeftijd, waardoor jouw inkomen (AOW en pensioen) naar € 30.000 bruto per jaar daalt.
Met je huidige inkomen, kun je nu ongeveer € 230.000 lenen; jouw bruto maandelijkse hypotheeklast mag maximaal € 1.100 zijn. Maar op basis van jouw aanstaande, en lagere, pensioeninkomen kun je maximaal € 140.000 lenen. En mag jouw bruto hypotheeklast maximaal € 675 zijn.
Versneld aflossen
In bovenstaand voorbeeld heb je hierdoor twee mogelijkheden. Of je sluit nu al een hypotheek af, die jouw maandelijks niet meer dan € 675 (bruto) kost. Of je zorgt ervoor dat je tussen nu en je AOW-leeftijd, 7 jaar dus, je hypotheek versneld aflost. Zodat jouw hypotheeklast na die 7 jaar alsnog € 675 bruto per maand zal zijn.
Die laatste mogelijkheid kan voor moeilijkheden zorgen. Want om ervoor te zorgen dat je na die 7 jaar lagere lasten hebt, moet je ongeveer € 90.000 aflossen. Een bedrag van € 90.000 in 7 jaar tijd aflossen, kost je zo’n € 1.230 bruto per maand. Veel meer, dan de maandlast die jij nu maximaal mag betalen (€ 1.100), volgens de hypotheekregels.
Je ziet het al: dat versnelde aflossen kan er dus voor zorgen, dat jij nu geen (of lagere) hypotheekmogelijkheden hebt.
Hoe dichterbij je pensioen, hoe méér mogelijkheden
In het rekenvoorbeeld van net, werd er gesproken over een periode van 7 jaar. In die periode, zou je dan eigenlijk een te hoge hypotheeklast hebben.
Er zijn banken, die tijdelijk een hogere maandlast toe staan. Alleen niet voor een periode van 7 jaar, maar wel voor 2 tot 4 jaar. Stel dat je 65 jaar bent, en over 2 jaar je AOW-leeftijd bereikt. Je wilt nu een hypotheek gaan afsluiten, die volgens de regels 100 euro per maand ‘te duur’ is.
Als je kunt aantonen dat je gedurende die tussenliggende 2 jaar (24 maanden), genoeg eigen geld hebt om het tekort zelf aan te vullen, dan krijg jij jouw gewenste hypotheek. Nu al dus. In dit voorbeeld dien je dan aan te tonen, dat je minstens € 2.400 (24 maanden à € 100 per maand) aan eigen geld hebt.
Geen zorgen: er zijn genoeg hypotheekmogelijkheden voor ‘senioren’
Ik heb al eerder enkele blogs geschreven, over de hypotheekmogelijkheden voor senioren. Zo word jij namelijk in hypotheektaal genoemd, wanneer je 57 jaar bent. Lees vooral eens deze blog, voor meer informatie over deze hypotheekmogelijkheden.
