Leestijd: ca. 4 minuten
Een huis kopen is leuk, maar een hypotheek afsluiten is vooral een beslissing voor de lange termijn. Toch beginnen veel mensen hun zoektocht met de vraag: “Hoeveel kan ik maximaal lenen?” Logisch, maar eigenlijk is er een veel belangrijkere vraag: “Hoeveel wil ik iedere maand aan mijn hypotheek kwijt zijn?” Voordat je enthousiast op Funda gaat zoeken, is het daarom verstandig om eerst een paar belangrijke vragen aan jezelf te stellen. Als financieel en hypotheekadviseur help ik klanten hier dagelijks bij. Dit zijn de vragen waarmee je jouw zoektocht naar een passende hypotheek een stuk slimmer begint.
Welke maandlast wil ik (maximaal) betalen?
Je maximale leencapaciteit vertelt wat de bank bereid is aan je uit te lenen. Dat betekent nog niet dat dit ook het bedrag is dat jij iedere maand wilt betalen. Bepaal daarom vooraf een bedrag waarbij je je prettig voelt. Denk daarbij niet alleen aan vandaag, maar ook aan de komende jaren. Wil je minder gaan werken, een gezin starten, vaker op vakantie of juist meer sparen? Dan kan een lagere hypotheeklast veel financiële ruimte geven.
Kijk hierbij vooral naar de bruto maandlast. Die wordt daadwerkelijk iedere maand bij je afgeschreven. In mijn eerdere blog “Kunnen lenen, of willen betalen?” leg ik uit waarom het verschil tussen wat je kúnt lenen en wat je wílt betalen zo belangrijk is.
Hoeveel spaargeld wil ik maximaal inleggen?
Eigen (spaar)geld kan ervoor zorgen dat je minder hoeft te lenen en dus lagere maandlasten hebt. Maar wil je werkelijk al je spaargeld in je woning stoppen? Waarschijnlijk niet. Het is prettig om na de aankoop nog een financiële buffer over te houden voor onverwachte uitgaven, onderhoud of andere plannen.
Bedenk daarom vooraf: welk bedrag wil ik maximaal gebruiken voor de aankoop en hoeveel wil ik achter de hand houden? Er is namelijk een groot verschil tussen wat je kúnt inleggen en wat je verstandig vindt om in te leggen.
Wil ik nog verbouwen of verduurzamen?
Een huis ziet er op Funda misschien instapklaar uit, maar in de praktijk ontstaan vaak al snel plannen. Een nieuwe keuken, badkamer, uitbouw, zonnepanelen of betere isolatie: de kosten kunnen flink oplopen. Denk hier dus vóór het afsluiten van je hypotheek over na.
Misschien wil je een deel van de verbouwing direct meefinancieren. Of misschien kies je ervoor om eerst te kopen en later vanuit spaargeld te verbouwen. Beide keuzes hebben gevolgen voor je hypotheek, maandlasten en financiële buffer.
Bij welke hypotheekverstrekker wil ik (wel of niet) zitten?
Niet iedere hypotheekverstrekker heeft dezelfde voorwaarden. De rente is natuurlijk belangrijk, maar kijk ook naar zaken als extra aflossen, verhuisregeling, rentevaste periodes, mogelijkheden bij verbouwen of verduurzamen en de voorwaarden wanneer je financiële situatie verandert.
Heb je bijvoorbeeld al goede ervaringen met een bepaalde bank, of vind je het juist belangrijk om verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken? Geef dat aan bij je hypotheekadviseur. De goedkoopste hypotheek is niet automatisch de hypotheek die het beste bij jou past.
Wil je weten welke hypotheekvoorwaarden je precies met elkaar zou moeten vergelijken? Lees dan ook mijn eerder geschreven blog “Hier moet je op letten als je een hypotheek gaat afsluiten”. Daarin bespreek ik onder andere de geldigheid van de hypotheekofferte, de mogelijkheden om boetevrij extra af te lossen, de verhuisregeling en het meenemen van je rente en eventuele duurzaamheidskortingen. Kortom: kijk niet alleen naar het rentepercentage, maar vooral naar de voorwaarden die voor jouw situatie en toekomstplannen belangrijk zijn.
Hoeveel financiële vrijheid wil ik overhouden?
Een hypotheek is een verplichting die vaak tientallen jaren meegaat. Daarom is het verstandig om niet alleen te kijken naar wat vandaag mogelijk is, maar ook naar hoeveel vrijheid je wilt houden. Een iets lagere hypotheek kan bijvoorbeeld betekenen dat je maandelijks meer kunt sparen, beleggen, reizen of simpelweg wat meer ruimte hebt voor leuke dingen.
Begin dus niet met de maximale hypotheek
Mijn tip: laat eerst uitrekenen wat je maximaal kunt lenen, maar bepaal daarna vooral wat je maximaal wilt betalen. Bepaal vervolgens hoeveel eigen geld je wilt inzetten, welke verbouw- of verduurzamingsplannen je hebt en welke voorwaarden jij belangrijk vindt bij een hypotheekverstrekker.
Pas daarna weet je eigenlijk pas in welke prijsklasse je écht op zoek wilt gaan. En misschien kom je dan tot de conclusie dat je helemaal niet maximaal wilt lenen. Dat is geen gemiste kans, maar juist een bewuste financiële keuze.
Een goede hypotheek past namelijk niet alleen bij de woning die je vandaag koopt, maar vooral bij het leven dat je de komende jaren wilt leiden. Daar denk ik als hypotheekadviseur graag met je over mee.
