Leestijd: ca. 4 minuten
Ook weer een vaak gehoorde hypotheekvraag: “Ik krijg over een paar maanden een loonsverhoging, kan dat hogere salaris meetellen als ik een hypotheek aanvraag?” Tijd om daar eens wat meer duidelijk over te geven. En wel in deze blog; het antwoord op deze vraag vind je hieronder. Dit gaat dan natuurlijk wel over een verhoging van je salaris, wanneer je in loondienst bent. Voor een ondernemer is het mooi wanneer je zegt dat je méér winst gaat maken. Banken nemen een prognose van een hogere bedrijfsomzet of -winst eigenlijk nooit mee bij een hypotheekaanvraag.
Jouw inkomen bij een hypotheekaanvraag
Bij een hypotheekaanvraag, wordt er in principe gekeken naar het inkomen wat je nu verdient. En dan naar jouw bruto jaarsalaris, om precies te zijn. Inclusief vakantiegeld, eindejaarsuitkering, onregelmatigheidstoeslag, overuren, noem het maar op. Soms kan een bonus daarbij ook nog worden meegenomen. Het belangrijkste hierbij is: je moet een arbeidscontract voor onbepaalde tijd hebben, ook wel een ‘vast contract’ genoemd. Bij zo’n vast contract, wordt jouw huidige bruto jaarinkomen in principe volledig meegenomen bij een hypotheekaanvraag.
Heb je echter een tijdelijk contract (jaarcontract)? Dan moet je uitzicht hebben op een vast contract, om alsnog jouw huidige inkomen mee te kunnen nemen bij een hypotheekaanvraag. In dit geval dient jouw werkgever op de werkgeversverklaring aan te geven, dat jouw tijdelijke arbeidscontract na afloop wordt omgezet in een ‘arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd’. In een vast contract dus. Dit heet ook wel een ‘intentieverklaring’.
Loonsverhoging meenemen bij een hypotheekaanvraag
Een van de belangrijkste voorwaarden om een loonsverhoging mee te laten tellen bij een hypotheekaanvraag, is de duur van jouw arbeidscontract. Dat moet dus een vast contract zijn. Of een tijdelijk contract, waarbij er uit de intentieverklaring een uitzicht op een vast contract blijkt.
Daarnaast moet de loonsverhoging binnen 6 maanden plaatsvinden, nadat jouw hypotheekaanvraag door de bank wordt goedgekeurd. Een loonsverhoging die volgens de CAO-regels wordt toegepast, telt daarbij ook mee. Of een verhoging binnen een bepaalde salarisschaal die vooraf is afgesproken, en die door jouw werkgever bevestigd kan worden.
Verder moeten er geen voorwaarden aan die loonsverhoging verbonden zijn. Dus niet dat je bijvoorbeeld eerst een bepaalde omzet moet scoren, om de loonsverhoging te krijgen. Of dat het bedrijf een bepaalde opdracht toegewezen moet krijgen.
Hoe toon je een loonsverhoging aan?
Om jouw hogere salaris mee te kunnen nemen, vraagt de bank altijd om een bewijs: per wanneer gaat jouw salaris omhoog? Als je aan de bank of hypotheekverstrekker je loonsverhoging wilt aantonen, dan dient dit te blijken vanuit een verklaring van jouw werkgever.
Die dient jou bijvoorbeeld een brief of e-mail te sturen, waarin wordt verklaard naar welk bruto inkomen jouw salaris gaat stijgen, en per welke datum dit gebeurt. Krijg je een loonsverhoging vanuit de CAO-voorwaarden of door een stap naar een hogere salarisschaal? Dan dient de werkgever, ook weer via een brief of e-mail aan jou, naar deze CAO of salarisschalen te verwijzen.
Loonsverhoging, en dan?
Stel dat je bezig bent met een hypotheekaanvraag; op 1 maart keurt de bank deze goed. Je hebt hierbij gebruik gemaakt van een toekomstige loonsverhoging. Deze vindt namelijk per 1 juni a.s. plaats. Binnen 6 maanden, dus kan deze bij jouw hypotheekaanvraag worden meegenomen.
Omdat er gemiddeld zo’n paar maanden tijd zit tussen het afsluiten van een hypotheek, en de daadwerkelijke ingangsdatum ervan, is de termijn van 6 maanden vastgesteld.
Stel dat in dit voorbeeld op 1 mei jouw nieuwe hypotheek ingaat. Je krijgt pas ruim een maand later jouw hogere salaris, dus eigenlijk heb je dan heel even een hypotheek, die op basis van de regels te hoog gegrepen zou zijn. Voor die paar maanden ziet de bank dit door de vingers, wat dus ook wettelijk is toegestaan. Een te lange tussenliggende periode zou echter niet verantwoord zijn. Vandaar ook het maximum van 6 maanden bij een loonsverhoging.
Bespreek verder altijd met je hypotheekadviseur, in hoeverre het raadzaam is om per se een hypotheek af te sluiten op jouw hogere salaris. Lees vooral ook deze eerder geschreven blog hierover; moet je per se een maximale hypotheek afsluiten?
