Leestijd: ca. 3 minuten
Misschien herken je dit wel: je hebt een bod geaccepteerd, de champagne staat koud en je hypotheekaanvraag loopt. Lekker gevoel… totdat je ineens in het nieuws hoort dat de hypotheekrentes gaan stijgen. Oei. Wat nu, als jouw hypotheek nog niet definitief rond is? Betaal je straks meer rente dan waar je op rekende? En hoe zit dat eigenlijk met de zogeheten ‘meedaalrente’? In deze blog leg ik je uit wat zo’n rente inhoudt, wanneer het slim kan zijn en (misschien nog belangrijker) wanneer juist niet.
Wat is meedaalrente?
Meedaalrente, ook wel dalrente genoemd, is een extra optie die sommige hypotheekverstrekkers aanbieden. Simpel gezegd: je spreekt bij het aanvragen van je hypotheek een rente af, maar als de rente vóór het definitieve afsluiten (bij de notaris) daalt, krijg je alsnog de lagere rente. Je profiteert dus van rentedalingen tussen aanvraag en passeren.
Waarom is meedaalrente niet gratis?
Dat klinkt natuurlijk aantrekkelijk. Wie wil er nu niet de laagste rente? Maar er zit een belangrijke kanttekening aan: banken rekenen voor deze gunstige voorwaarde vaak een opslag. Met andere woorden: de basisrente van een hypotheek met meedaalrente ligt meestal iets hoger dan die van een hypotheek zonder deze optie.
De rekensom: wanneer is een meedaalrente voordelig?
Stel: bank A biedt een hypotheekrente van 3,75% zonder meedaalrente. Bank B biedt 3,95% mét meedaalrente. Het verschil is 0,20 procentpunt. Wanneer is bank B dan slimmer? Dat hangt volledig af van de renteontwikkeling in de periode tussen aanvraag en passeren.
Scenario 1: De rente stijgt
Dan ben je met meedaalrente meestal duurder uit. Omdat je de hogere rente-opslag al betaalde, terwijl je geen voordeel hebt van een rentedaling. Geen zorgen: mocht de hypotheekrente stijgen, dan krijg jij altijd de laagst mogelijke rente. Bij een stijgende hypotheekrente, heeft de bank altijd pech (jij niet).
Scenario 2: De rente blijft gelijk
Ook dan betaal je bij meedaalrente feitelijk extra voor een voordeel dat je niet gebruikt.
Scenario 3: De rente daalt
Hier kan meedaalrente juist goud waard zijn. Stel dat de rente in de tussentijd daalt van 3,95% naar 3,60%. Dan profiteer je van de lagere rente en compenseer je ruimschoots de opslag.
Waar let ik als hypotheekadviseur op?
Als adviseur kijk ik daarom nooit alleen naar de rente van vandaag. Ik kijk ook naar hoe lang het traject naar de notaris duurt, de verwachtingen op de rentemarkt, hoeveel opslag de bank rekent en hoeveel risico jij prettig vindt.
Met andere woorden: ik ga met je na wat jij straks aan maandlast wilt betalen. De rente van jouw hypotheek, bepaalt voor een groot deel die maandlast. Maar: jij en ik hebben allebei geen glazen bol. Ik weet dus niet wat de hypotheekrente gaat doen, tussen het moment van het aanvragen van jouw hypotheek, en het definitieve afsluiten ervan. Bij de eerste 2 scenario’s, kun je qua rente en maandlast duurder uit zijn. De hoofdvraag hierbij is altijd: heb je dat ervoor over? Wil jij een hogere rente en maandlast krijgen straks, in ruil voor een wellicht lagere rente, wanneer je je hypotheek defnitief gaat afsluiten?
Mijn eigen regel? Verwacht je dat de rente in korte tijd duidelijk kan dalen én duurt je traject nog relatief lang, dan kan meedaalrente interessant zijn. Het echte antwoord (waar heb ik goed aan gedaan qua rente) krijg je altijd pas achteraf, zodra je je hypotheek echt hebt afgesloten.
