Leestijd: ca. 3 minuten
Net als in de blog van vorige week (je kunt deze hier teruglezen), behandel ik nu weer een vaak gestelde hypotheekvraag. Het komt namelijk best regelmatig voor, dat klanten op één salaris hun nieuwe hypotheek willen afsluiten. “Doe maar alleen op mijn salaris, dan kunnen we het salaris van mijn partner altijd nog achter de hand houden bij tegenvallers”. Maar is dat per se nodig, of beter gezegd: handig? In deze blog vertel ik je er graag meer over.
Hypotheekregels
Jep, zonder regels, geen hypotheek. Om ervoor te zorgen dat je wakker blijft, zal ik je deze zo kort (en hopelijk ook zo duidelijk) mogelijk uitleggen. Aan de hand van een bepaalde formule, wordt er bepaald hoeveel jullie maximaal kunnen lenen.
Volgens de Nederlandse hypotheekregels, mag je per maand namelijk een bepaald percentage van je inkomen maximaal besteden aan hypotheeklasten. Dat percentage wordt bepaald, door te kijken naar jullie bruto jaarinkomens. Het hoogste inkomen telt daarbij voor 100 procent mee, en het laagste inkomen voor 90 procent. Dat laagste inkomen is de laatste jaren steeds zwaarder gaan meetellen, overigens. In 2020 was dit nog 80 procent, en daarvoor zelfs nog lager.
Zodra jullie gezamenlijke inkomen bekend is, wordt er vervolgens naar een tabel gekeken. Daarin staat hoeveel procent van dit inkomen, jullie aan hypotheeklasten mogen besteden. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger dit percentage. Bijvoorbeeld: bij een gezamenlijk bruto jaarinkomen van 60.000 euro, mag je hiervan 26 procent ‘verwonen’. Bij een inkomen van 80.000 euro stijgt dit naar 29 procent. Dit percentage wordt ook wel de woonquote genoemd.
Ter verduidelijking (en om die omslachtige hypotheekformule zo simpel mogelijk uit te leggen): vermenigvuldig je bruto jaarinkomen met de woonquote, en je weet hoeveel jij per jaar maximaal aan hypotheek mag betalen. Volgens de Nederlandse hypotheekregels dus. Deel de uitkomst hiervan door 12, en je hebt je maximale bruto maandlast te pakken.
Als we verder gaan met de voorbeelden van hierboven, dan mag je met een inkomen van 60.000 euro maandelijks maximaal € 1.300,- betalen. Bij een inkomen van 80.000 euro is dit maximaal € 1.935,-. Bruto per maand, aan rente en aflossing dus.
Een hypotheek op 1 inkomen; is dat per se nodig?
Mensen sluiten vaak een hypotheek op een van hun twee salarissen af, om dat tweede salaris achter de hand te houden. Voor als het in de portemonnee even tegenzit. Bijvoorbeeld bij ontslag, of bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Of wanneer, zoals ik dat zeg, vrijdag de 13e op bezoek is geweest (daarover heb ik deze blog geschreven).
Ik snap de voorzichtigheid, maar eigenlijk wordt hier al rekening mee gehouden. Het laagste inkomen telt namelijk niet volledig mee bij een hypotheekberekening. Het gedeelte van dit inkomen wat niet meetelt, wordt dus gebruikt om die financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Wat mij betreft kun je dus altijd een hypotheek op jullie beide inkomens aanvragen. Soms is één inkomen echter al genoeg, wat natuurlijk verder prima is.
Dit gaat er (denk ik) gebeuren met de woonquotes
Hoe hoger de woonquote, hoe meer je kunt lenen. En hoe lager…juist. Bij de bepaling van de woonquote, kijkt het NIBUD samen met onze regering naar de gemiddelde lasten van een gezin. Ook van een gemiddeld gezin: 2 ouders en 2 kinderen. Of dat helemaal objectief is, daar zijn de meningen dus over verdeeld.
De laatste jaren, zijn de lasten binnen een gezin gedaald. Inkomens zijn gestegen, en de hypotheekrente was laag. Dat is nu dus veranderd. De prijzen voor energie, brandstof en boodschappen rijzen aardig de pan uit. De hypotheekrente doet daaraan mee: deze was aan het begin van dit jaar nog zo’n 2 procent, maar is ondertussen bijna naar 4 procent gestegen.
Dit alles zorgt ervoor, dat de lasten binnen een gezin zullen stijgen. En hoe hoger de lasten, hoe minder geld je overhoudt om te besteden aan de betaling van de hypotheek. Daarom denk ik dat we op korte termijn (ik denk zelf ergens vanaf 2024 of 2025) minder kunnen lenen, door deze lastenstijgingen. De hypotheeklast is vaak de grootste kostenpost binnen een gezin, en die moet natuurlijk wel betaalbaar blijven.
Momenteel zijn de huizenprijzen nog steeds aan de hoge kant, en komt overbieden ook nog vaak voor. De kans dat je je nieuwe hypotheek daarom op twee salarissen zou moeten afsluiten, is erg groot. Wat mij betreft kun je dus altijd je beide inkomens laten meetellen, bij een hypotheekberekening.
Het allerbelangrijkste is altijd nog het volgende, vind ik: kijk vooral naar de hypotheeklast die je straks moet gaan betalen. Wat vind je ervan: betaalbaar, of niet? Of deze nu op één of twee inkomens berekend moet worden, kijk vooral of je deze maandlast wilt betalen. En wil je daarover nog een blog lezen, dan kan dat hier.
