Leestijd: ca. 4 minuten
Heb je een mooie nieuwe woning op het oog en wil je jouw huidige hypotheek meenemen? Dat kan aantrekkelijk zijn, zeker als je nog een lage hypotheekrente hebt. Toch is er een aandachtspunt dat je makkelijk over het hoofd ziet: het maximale bedrag dat jouw bank in totaal wil verstrekken. Want ook als je inkomen voldoende is en je jouw rente volgens de voorwaarden mag meenemen, kan de bank een grens stellen aan de combinatie van je bestaande hypotheek, een extra hypotheek en een eventuele overbruggingshypotheek. En kom je daarboven uit, dan kan je verhuisplan ineens een stuk ingewikkelder worden. Of zelfs helemaal niet meer mogelijk zijn.
In mijn eerdere blog legde ik uit dat een verhuizing een nieuw toetsmoment is. Ook schreef ik al over de aandachtspunten bij het meenemen van je (lagere) hypotheekrente naar een nieuwe woning. In deze nieuwe blog zoom ik in op nóg een punt: de maximale verstrekking van jouw bank.
De bank kan een maximum stellen aan de totale hypotheek
Bij een verhuizing kun je met verschillende hypotheekdelen te maken krijgen. Denk aan je bestaande hypotheek die je wilt meenemen, een aanvullende hypotheek voor de nieuwe woning én een overbruggingshypotheek. Die laatste kan nodig zijn als je de overwaarde uit je huidige woning pas ontvangt nadat je de nieuwe woning al hebt gekocht.
Sommige geldverstrekkers hanteren voor deze combinatie een maximum totaalbedrag. Bijvoorbeeld € 1.000.000. Dat betekent niet dat iedere bank dezelfde grens gebruikt: de regels en voorwaarden verschillen per geldverstrekker. En let op: zo’n maximum staat los van de vraag hoeveel je op basis van je inkomen en de woningwaarde zou mogen lenen.
Een rekenvoorbeeld: je hebt meer nodig dan de bank toestaat
Stel, je huidige hypotheek bedraagt nog € 450.000 en je wilt een nieuwe woning kopen waarvoor je extra hypotheek nodig hebt. Omdat je huidige woning nog niet is verkocht, wil je ook tijdelijk een overbruggingshypotheek van € 200.000 afsluiten. Voor de nieuwe woning heb je daarnaast € 400.000 extra hypotheek nodig.
| Bestaande hypotheek die je wilt meenemen | € 450.000 |
| Aanvullende hypotheek voor de nieuwe woning | € 400.000 |
| Overbruggingshypotheek | € 200.000 |
| Totaal benodigde financiering | € 1.050.000 |
| Voorbeeld van maximum bij je bank | € 1.000.000 |
| Bedrag boven het maximum | € 50.000 |
In dit voorbeeld kom je € 50.000 boven het maximale bedrag uit dat de bank in deze situatie wil verstrekken. Ook als je inkomen de financiering op zichzelf zou toelaten, kan de bank dus toch een probleem vormen. De bedragen zijn alleen bedoeld als voorbeeld; in de praktijk wordt onder meer gekeken naar de voorwaarden van de geldverstrekker en de precieze opzet van de financiering. In dit voorbeeld zou je deze € 50.000 op een andere manier moeten betalen, om je lagere rente mee te kunnen nemen. Bijvoorbeeld met je spaargeld: dit moet je dan natuurlijk wel tot je beschikking hebben.
Waarom kan dit vervelend uitpakken?
Vooral als je huidige hypotheek een lage rente heeft, kan zo’n maximum flink tegenvallen. Je wilt die rente natuurlijk het liefst behouden. Maar de verhuisregeling geldt alleen als je bij dezelfde geldverstrekker blijft én hun voorwaarden voldoet.
Past het benodigde bedrag niet binnen de grenzen van jouw bank? Dan moet je kijken of er een andere oplossing mogelijk is. Soms kan een andere geldverstrekker de benodigde financiering wel aanbieden. Alleen kun je daar dan niet jouw bestaande lage rente naartoe meenemen. Je krijgt dan mogelijk te maken met een hogere rente over je nieuwe hypotheek. Dat kan je maandlasten behoorlijk beïnvloeden.
Mijn tip: laat dit uitzoeken voordat je een bod doet
Wil je verhuizen en je hypotheek(rente) meenemen? Laat dan vóórdat je een bod uitbrengt goed uitzoeken of jouw huidige geldverstrekker het totale bedrag kan en wil financieren. Kijk daarbij niet alleen naar je inkomen en de waarde van de nieuwe woning, maar ook naar de voorwaarden voor de verhuisregeling en de overbruggingshypotheek.
Als hypotheekadviseur kijk ik daarom niet alleen naar de rente of het maximale leenbedrag. Juist de combinatie van hypotheekvoorwaarden, overbrugging en verhuisregeling kan het verschil maken. Zo voorkom je verrassingen en kun je met een realistischer beeld op zoek naar je nieuwe woning.
Wil je weten of je jouw hypotheek kunt meeverhuizen en of de maximale verstrekking van jouw bank voldoende ruimte biedt? Bespreek je plannen dan op tijd met een hypotheekadviseur. Of stuur mij gerust een berichtje; ik kijk en denk graag met je mee.
