Wel of geen bouwdepot?

Leestijd: ca. 3 minuten

Ondanks dat de huizenprijzen de laatste tijd ietsjes dalen, is de kans groot dat je nog steeds een overwaarde op je huis hebt. Die overwaarde zou je bijvoorbeeld kunnen gebruiken, voor de verbouwing van je woning. Maar moet je dan per se een bouwdepot afsluiten, of zou je het het geld hiervoor ook op je rekening gestort kunnen krijgen?

Bouwdepot: de regels van de bank

In deze eerder geschreven blog, lees je alle ins en outs over een bouwdepot. Omdat de bank zeker wil weten dat jij je huis gaat verbouwen, dient jouw ‘verbouwingsbudget’ in een bouwdepot gestopt te worden. Jij stuurt vervolgens je verbouwingsfactuur naar de bank, en zij betalen de factuur vervolgens. Na ontvangst van zo’n factuur weet de bank namelijk zeker, dat jij je huis aan het verbouwen bent. En er dus geen nieuwe auto op de oprit staat. Maar wat als jij nu twee rechterhanden hebt, en veel klussen zelf gaat uitvoeren? Je kunt jezelf immers geen factuur sturen. Moet je dan nog steeds bij de bank een bouwdepot afsluiten?

Verbouwingsgeld op je rekening gestort krijgen

Je zou er ook voor kunnen kiezen, om het verbouwingsgeld op je rekening uitgekeerd te krijgen. De bank kan dan alleen niet controleren, of jij dit geld daadwerkelijk aan een verbouwing (van je eigen huis) gaat uitgeven.

In dat geval kunnen er andere (strengere) hypotheekregels gelden.

Geen bouwdepot = geen NHG

Wil je jouw kluscentjes liever op je rekening gestort krijgen, en geen bouwdepot afsluiten? Dan is een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheekgarantie) sowieso niet mogelijk. Bij een verbouwing, eist NHG namelijk dat het verbouwingsbudget in een bouwdepot wordt aangehouden. Als dat niet gebeurt, dan wordt er niet aan de NHG-regels voldaan, en kan jouw hypotheek dus ook niet van NHG worden voorzien.

Hypotheekregels bij geen bouwdepot

Zoals eerder gezegd, weet de bank het niet zeker of jij je huis daadwerkelijk gaat verbouwen wanneer je geen bouwdepot afsluit. De bank kan het geld wel op je rekening storten, maar ga jij dit dan wel aan jouw eigen huis (en de verbouwing daarvan) besteden?

Omdat de bank dit dus niet kan controleren (er komen immers geen verbouwingsfacturen hun kant op), kunnen er strengere hypotheekregels gelden. Veel banken gaan er in dit geval vanuit, dat jij je geld aan iets anders dan aan je eigen huis besteedt. En wanneer je een hypotheek afsluit voor andere doeleinden dan de aankoop of verbouwing van je eigen woning, gelden er andere hypotheekregels. En ook: andere belastingregels.

Zo is de rente van zo’n ‘niet-eigenwoninghypotheek’ niet fiscaal aftrekbaar (dit wordt ook wel een box-3 hypotheek genoemd). Je krijgt een deel van de betaalde rente hiervan dus niet terug via jouw jaarlijkse belastingaangifte. En omdat je hierover geen renteaftrek ontvangt, zijn jouw netto maandlasten iets hoger. Vanwege deze hogere netto maandlasten, zou je iets minder kunnen lenen.

Check de regels van jouw bank!

Bij het niet afnemen van een bouwdepot, moet een bank dus iets strenger toetsen. Let wel: dit doet niet elke bank. Sommige banken leggen het risico bij jou neer. Geef je aan dat je je woning wel gaat verbouwen, maar sluit je geen bouwdepot af?

Dan kan jouw bank er, in tegenstelling tot wat ik eerder schreef, wel vanuit gaan dat je ook daadwerkelijk gaat verbouwen. De rente van jouw nieuwe ‘verbouwingshypotheek’ is dan wel fiscaal aftrekbaar. Tenminste, zo denkt de bank er aanvankelijk over.

Krijg je verbouwingsgeld op je rekening gestort, maar ga je hiermee uiteindelijk iets anders doen? Dan is de rente over dit geleende geld dus niet fiscaal aftrekbaar. Geef deze betaalde rente dan ook niet op bij je belastingaangifte! Je krijgt dan onterecht geld terug, en zal dit later moeten terugbetalen.

Wil je weten of je per se een bouwdepot moet afsluiten, of dat je je verbouwingsgeld ook op je rekening uitgekeerd kunt krijgen? Vraag het na bij je bank, je hypotheekverstrekker, of je hypotheekadviseur.