Leestijd: ca. 3 minuten
De titel van deze blog is (helaas) niet gelogen, en komt nog wel eens een keertje voor. Wanneer je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten, kun je soms minder lenen door je cv-ketel. Hoe dat kan, vertel ik je graag hieronder.
Maximale woonlasten
Bij een hypotheekberekening wordt er gekeken hoeveel procent jij van jouw totale bruto jaarinkomen, aan hypotheeklasten mag besteden. Uit de formule die hierachter ligt, komt een maximale maandlast naar voren. En die last betekent dus dat jij dit bedrag maximaal per maand aan hypotheek mag betalen.
Bij de berekening van die maximale maandlast, wordt ook rekening gehouden met eventuele leningen. Heb jij bijvoorbeeld een studieschuld, een leaseauto, of een telefoon op afbetaling? Dan worden deze lasten meegenomen in jouw maximale hypotheekberekening. Deze lasten zorgen er dan voor, dat jij een lagere hypotheek kunt krijgen. Het opheffen of aflossen van kredieten is daarom aan te raden; je kunt dan immers méér lenen. Mocht dat nodig zijn natuurlijk. Soms kun je namelijk, ondanks dat je ergens een lening hebt lopen, nog steeds voldoende hypotheek krijgen.
Cv-ketel: in eigendom of huren
Een cv-ketel kun je tegenwoordig ook leasen. Of je ‘huurt’ deze van het installatiebedrijf. Voor die huur, betaal je dan een maandelijkse vergoeding. Vaak is er bij dat bedrag ook een gedeelte aan servicekosten meegenomen. Hiervoor krijgt jouw ketel dan bijvoorbeeld een jaarlijkse onderhoudsbeurt.
Wanneer je een verwarmingsketel huurt, dan wordt dit door banken als een lening gezien. Het maakt daarbij niet uit, dat dit niet bij het BKR geregistreerd staat. Want dat is bij een cv-ketel nooit. Tenminste, ik heb het nog nooit gezien.
De huurlasten die jij voor jouw ketel betaalt, worden in mindering gebracht op jouw hypotheekmogelijkheden. Die huurlasten verschillen van een paar tientjes, tot een kleine honderd euro per maand. Hierbij geldt dan: hoe hoger dit bedrag, des te lager de hypotheek is die jij kunt lenen.
Betaal je een paar tientjes aan ketelhuur per maand, dan kun je vaak zo’n 5.000 tot 8.000 euro minder aan hypotheek krijgen. Bij een huurbedrag van bijvoorbeeld 80 euro per maand, kan dit oplopen tot wel (boven de) 10.000 euro.
Tip: koop het huurcontract af
Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten en nog een gehuurde cv-ketel hebt, dan blijkt dit vaak uit het taxatierapport. Veel mensen weten namelijk niet, dat de lasten van zo’n gehuurde ketel als lening worden gezien.
Mocht jij nu genoeg hypotheek willen krijgen, dan zou het raadzaam kunnen zijn om het huurcontract van je cv-ketel af te kopen. De ketel is daarna volledig in jouw eigendom, en de lasten van het huurcontract vallen weg. Daardoor valt ook het principe van een lening weg, en kun jij dus een hogere hypotheek krijgen. Let wel: dit hoeft niet per se nodig te zijn. Misschien kun jij, ondanks die gehuurde verwarmingsketel, voldoende lenen. Het afkopen van het huurcontract is dan niet nodig. Overleg dit vooral met jouw hypotheekadviseur.
Als je een nieuw huis gaat kopen, vraag dan aan de verkoper of de ketel gehuurd wordt, of dat deze in eigendom is. Vaak blijkt dit ook al uit de Funda-advertentie. Indien nodig, zou je met de verkoper een afkoop van het huurcontract kunnen bespreken. En dit mee kunnen nemen in de uiteindelijke koopprijs van het huis, mocht jij deze afkoop moeten betalen.
Méér hypotheek door nieuwe cv-ketel
Ik heb er onlangs nog een blog over geschreven, welke je hier kunt lezen. Sinds dit jaar (2024) wordt er bij een hypotheek ook gekeken naar het energielabel van het huis. Hoe hoger dat label, hoe hoger de hypotheek die je kunt krijgen.
Het vervangen van een wat oudere ketel, kan ervoor zorgen dat het energielabel van jouw huis ook omhoog gaat. Hierdoor kun je niet alleen een hogere hypotheek krijgen; je energielasten zullen waarschijnlijk ook dalen.
