Kun je een verbouwing nog meenemen in je hypotheek?

(leestijd: ca. 3 minuten)

Een veelgestelde vraag tijdens een hypotheekgesprek. Ik hoor er de laatste tijd veel fabels over. In deze blog zal ik alles op een rijtje zetten voor jullie.

Sinds een paar jaar geldt er een hoofdzakelijke hypotheekregel, welke zegt dat je nooit meer hypotheek kunt krijgen dan de waarde van je woning. Een simpel voorbeeld: koop je een huis voor 2 ton, en staat er in het benodigde taxatierapport ook een marktwaarde van 2 ton vermeld? Dan bedraagt jouw maximale hypotheek ook diezelfde 2 ton. Ook wanneer je op basis van je inkomen een hoger bedrag zou kunnen lenen. Banken mogen een woning tegenwoordig niet meer ‘onder water’ zetten (er een te hoge hypotheek op verstrekken).

Ga je je woning verbouwen, dan voeg je waarde toe aan je woning. Door de verbouwing wordt deze immers meer waard (tenminste, als je niet in het programma ‘Help, mijn man is klusser’ verschijnt). Hoe zit het dan met de maximaal toegestane hypotheek? 

Om deze vraag goed en duidelijk te kunnen beantwoorden, volgt er ook hierbij weer een simpel voorbeeld. Koop je diezelfde woning voor 2 ton, maar wil je een nieuwe keuken laten plaatsen ter waarde van 10.000 euro? Dan wordt er vaak gedacht dat de woning ook meteen 10.000 euro meer waard is. Dat klopt dus niet helemaal.

Die nieuwe keuken zorgt er wel voor dat je woning meer waard wordt, maar niet voor het gehele verbouwingsbedrag. Wil je je nieuwe of bestaande woning verbouwen, en wil je hiervoor geld lenen bij een bank? Dan wordt er opnieuw om een taxatierapport gevraagd. In dat taxatierapport dienen er in dit geval twee marktwaardes te worden vermeld: een vóór verbouwing, en een na verbouwing. Met andere woorden: als die nieuwe keuken van 10.000 euro is geplaatst, wat is je huis dan waard?

Het antwoord op die laatste vraag, is ook meteen het antwoord hoeveel hypotheek je dan maximaal zou kunnen lenen. Een nieuwe keuken van 10.000 euro zorgt voor een waardestijging van zo’n 6.000 euro. In dat geval kun je dus een maximale hypotheek van 206.000 euro afsluiten. Je komt dan nog 4.000 euro te kort voor je keuken, en dient dit bedrag dus zelf bij te leggen. Met de huidige hypotheekregels kun je een verbouwing voor een gedeelte meenemen in je hypotheek, maar dus niet volledig!

We zouden geen Nederlanders zijn, als we op deze regel geen uitzondering zouden maken. Er bestaat een situatie, waarbij het wel is toegestaan dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je woning. Stel dat je nog steeds die woning voor 2 ton gaat kopen, maar in de woning hangt nog een CV-ketel uit 1998. Ook kent het huis geen dubbel glas op de bovenverdieping, en je zou daarbij graag zonnepanelen op je dak willen hebben. Totale kosten voor deze wensen: 10.000 euro. 

Wanneer je extra geld wilt lenen om je woning te verduurzamen (bijvoorbeeld een nieuwe verwarmingsketel, isolatie, zonnepanelen, dubbel glas, etc.), dan mag je maximaal 106 procent van de marktwaarde van je woning aan hypotheek hebben. Even terugkomend op de eerder gekochte woning: de hiervoor benodigde hypotheek mag dus maximaal 106 procent van 2 ton zijn; 212.000 euro. In dat bedrag passen dan mooi de kosten voor de verduurzaming van jouw woning. Let wel: die extra 6 procent dien je volledig te besteden aan verduurzaming, en dus niet aan een gewone verbouwing zoals een nieuwe keuken of badkamer.

Hopelijk is deze uitleg wel duidelijk voor jullie, en zijn er hiermee een hoop fabels naar de achtergrond verdwenen. Klop gerust bij je hypotheekadviseur aan als je verbouwingswensen hebt, en wanneer je hiervoor geld wilt lenen via een nieuwe hypotheek. Succes met klussen!