Leestijd: ca. 4 minuten
In deze blog beantwoord ik weer eens een vaak gestelde hypotheekvraag. Als jouw hypotheek bij bank A loopt, kun je dan bij bank B een extra hypotheek afsluiten? Bijvoorbeeld voor de verbouwing van je huis? Lees snel verder zou ik zeggen; het antwoord hierop geef ik je graag in deze blog.
Hypotheekrecht
Zoals vaker, beginnen we ook deze blog met een stukje theorie. Wanneer je een hypotheek gaat afsluiten, dan wordt er ook een hypotheekrecht op jouw huis gevestigd. Het recht van hypotheek houdt in dat de bank (of hypotheekverstrekker) jouw huis mag verkopen, wanneer je jouw hypotheek niet terugbetaalt.
Geen zorgen: als je één maand niet betaalt, is er nog niets aan de hand. De bank zet je natuurlijk niet zomaar op straat. Betaal je meerdere keren niet? Tja, dan is er wel reden tot paniek. Wanneer je bijvoorbeeld een jaar lang je hypotheek niet meer hebt betaald, dan kan het zijn dat de bank je uit je huis gaat zetten. Vervolgens wordt je huis verkocht, en met de opbrengst ervan wordt de hypotheek terugbetaald.
Hoe lang er sprake moet zijn van niet betalen, verschilt per bank of hypotheekverstrekker. Wanneer het jou niet lukt om je hypotheeklasten te betalen, neem dan vooral snel contact op met jouw bank of met je hypotheekadviseur. Schaam je hiervoor niet: banken en adviseurs helpen je graag verder, om samen tot een goede oplossing te komen.
Zekerheid op jouw huis
Zoals ik net heb uitgelegd, is het hypotheekrecht een zekerheid waar de bank om zal vragen als je een hypotheek afsluit. Als de bank haar hypotheekrecht zal aanspreken, zal jouw woning worden verkocht. Met de opbrengst ervan, wordt eerst de hypotheek terugbetaald.
Mocht er van die opbrengst nog iets overblijven, dan gaat dat naar andere eventuele schulden. Het is daarbij dan wel de vraag, of er van de opbrengst genoeg voor die andere schulden overblijft.
Stel dat je bij bank A jouw hypotheek hebt lopen en bij bank B een extra hypotheek wilt afsluiten. Je wilt je woning gaan verbouwen, en bij bank B is de rente lager, dan bij bank A. Namens bank A loopt er een hypotheekrecht op jouw woning. Om er zeker van te zijn dat ook bank B al haar centjes zal terugkrijgen als jij niet betaalt, wil ook deze bank een hypotheekrecht op jouw huis laten plaatsen. Bank A heeft dus al een hypotheekrecht op jouw huis geplaatst. Als bank B dit ook wil, dan moet bank A hiervoor aan bank B hun goedkeuring te geven. En andersom ook: bank B moet het toestaan, dat er al een hypotheekrecht namens bank A bestaat.
Een extra hypotheek bij een andere bank, kan dat?
Die onderlinge toestemming zorgt ervoor dat het eigenlijk niet kan, dat er twee banken op jouw woning een hypotheekrecht hebben gezet. Banken geven elkaar die onderlinge toestemming namelijk niet.
Dit alles heeft te maken met zekerheid. Stel dat je op jouw huis toch twee hypotheken hebt lopen; de eerste is bij bank A afgesloten, en de tweede bij bank B. Het lukt je wel om de hypotheeklasten van A te betalen, maar niet meer van B. Bank B vindt het op een gegeven moment mooi geweest, en besluit om jouw huis te gaan verkopen.
Maar: de opbrengst gaat dan niet meteen naar bank B. Omdat bank A een eerste recht van hypotheek heeft, gaat de opbrengst van jouw huis eerst naar hen. En mocht er nog iets overblijven, dan krijgt bank B dat.
Je voelt het misschien al aankomen: zo’n tweede bank is hier niet echt blij mee. De kans bestaat namelijk dat zij hun uitgeleende geld niet terug zullen krijgen. Bank A vindt het daarnaast ook niet leuk, dat er nog een kaper op de kust is. Zij zullen daarom vaak geen toestemming geven, wanneer bank B ook een hypotheekrecht op jouw huis wil laten plaatsen.
Dit alles zorgt ervoor, dat je tegenwoordig eigenlijk nooit meer bij twee verschillende banken een hypotheek kunt afsluiten. De reden daarvoor, heeft dus met die hypothecaire zekerheid te maken. Misschien is dit een beetje een saai onderwerp, maar dan weet je dus wel dat je niet bij twee verschillende banken kunt aankloppen.
Mogelijkheden voor een extra hypotheek
Wanneer je dus bij een tweede (andere) bank een extra hypotheek wilt afsluiten, dan gaat dat niet zomaar lukken. Die tweede bank wil dan dat jij je eerste hypotheek bij hen zal onderbrengen. Je dient je hypotheek dan dus van de eerste bank, naar die tweede over te sluiten. Aan het oversluiten van je hypotheek kunnen extra kosten verbonden zijn. Zoals een boeterente (als jouw hypotheekrente nog een paar jaar vast staat) en extra notariskosten. Mocht je dus een extra hypotheek willen afsluiten, overleg dan vooral eerst met je hypotheekadviseur. Wat is voor jou het handigst: bij dezelfde bank een extra hypotheek afsluiten, of je huidige hypotheek naar een andere bank oversluiten, en daar een extra hypotheek aanvragen?
