Leestijd: ca. 3 minuten
Altijd leuk om te horen, of om aan je (mijn) klanten te vertellen: de hypotheekrente is aan het dalen! Al zo’n 10 weken op rij, verlagen banken en hypotheekverstrekkers hun rentes. Vaak willen mensen in zo’n situatie wachten met het afsluiten van een hypotheek. Dit in de hoop dat de rente nog verder daalt, en zij dus van de laagst mogelijke rente kunnen profiteren. Wat kun je het beste doen wanneer de rentes blijven dalen, maar je binnenkort toch een hypotheek gaat afsluiten? Ik leg je dat graag uit, in deze blog.
Rentes en voorwaarden
Tegen mijn klanten zeg ik altijd: hoe lager de rente, des te ‘kleiner de lettertjes’. En dat blijkt ook waar te zijn: een hypotheek met een lage rente, heeft vaak minder goede voorwaarden, dan een hypotheek met een wat hogere rente.
Een belangrijke oorzaak hiervan, is de geldigheidsduur van de hypotheekofferte. Banken willen namelijk aan jou verdienen. Wanneer ze jou een bepaalde rente aanbieden, dan willen ze dat je niet te lang wacht, met het daadwerkelijk afsluiten van de hypotheek. Want mocht de rente weer gaan stijgen, dan wil die bank dat jij bij hen terugkomt, om dan pas een hypotheek af te sluiten. Daarom hanteren veel banken en hypotheekverstrekkers een ‘offertegeldigheidsduur’ van maximaal 3 maanden. Dat betekent dat wanneer je bijvoorbeeld op 1 februari een hypotheek afsluit, dat je dan uiterlijk 1 mei bij de notaris moet zitten, om de hypotheek in te laten gaan.
Bij hypotheken met een wat hogere rente, heb je vaak ook een wat langere geldigheidsduur van je offerte. Dit van bijvoorbeeld 6, 9 of zelfs 12 maanden. En daar betaal je dan dus ook voor, via die hogere rente.
Dalrente
Er zijn banken die een zogeheten ‘dalrente’ aanbieden, ook wel ‘meedaalrente’ genoemd. Die bank kijkt dan op 2 momenten naar de hoogte van de rente. Eerst gebeurt dat op de dag waarop er voor jou een hypotheek wordt aangevraagd. Vervolgens is er een tweede ‘peildatum’ van de rente. Bijvoorbeeld op de dag waarop je naar de notaris gaat, of op de dag dat je de offerte ondertekend hebt teruggestuurd.
Vervolgens checkt de bank de hoogte van de rente op die 2 datums. Stel dat de rente op de dag van aanvragen van de hypotheek 4 procent was, en op de dag dat je bij de notaris zit 4,2 procent. Dan heeft de bank pech: ze bieden jou dan altijd de laagste rente aan.
Maar wat als het nu andersom is? Dan ligt het dus aan de voorwaarden van die bank, in hoeverre jij de ondertussen gedaalde rente zal krijgen. En of de bank dus zo’n dalrente in haar voorwaarden heeft staan.
Hypotheken met een dalrente
Hypotheken die een meedalende rente kennen, zijn vaak wat duurder. Anders gezegd: de rente daarvan is vaak hoger, dan bij hypotheken die deze voorwaarde niet kennen.
De hoofdvraag hierbij is dan: waar doe je goed aan? Stel dat je een nieuw huis hebt gekocht, en hiervoor een hypotheek gaat afsluiten van € 400.000. Je hebt de keuze uit 2 hypotheekverstrekkers: een die wel een dalrente aanbiedt, en een die dat niet doet. Die eerste biedt jou een rente aan van 4,25 procent. En de tweede een rente van 4 procent. Over 3 maanden ga je naar de notaris, om je nieuwe hypotheek definitief in te laten gaan.
Waar kies je voor? Neem je een hypotheek bij die eerste verstrekker, met de hoop dat de rente in de tussenliggende 3 maanden verder zakt? Of kies je eieren voor je geld, en neem je meteen de lagere rente?
Pak de glazen bol er maar bij
Bij het kiezen van een hypotheekrente, weet je eigenlijk altijd pas achteraf of je een goede keuze hebt gemaakt. Als je bij het voorbeeld van net voor de eerste verstrekker kiest, en de rente komt ondertussen onder de 4 procent, dan had je beter voor de tweede verstrekker kunnen kiezen.
Met andere woorden: je weet het dus niet waar je goed aan doet. Lekker cliché, maar volg vooral je gevoel. Ik vertel mijn klanten dat ze bij een hypotheekrente vooral moeten kijken naar de daarbij behorende maandlast, en de zekerheid die ze erbij kunnen krijgen. Bij een 10-jaars vaste rente, weet je in elk geval waar je voor die periode aan toe bent.
Wanneer je verwacht (of hoopt) dat de hypotheekrente op korte termijn verder zal dalen, kies dan voor een hypotheek met een dalrente. Overleg in elk geval altijd met je hypotheekadviseur of je hier goed aan doet, en vraag goed na welke voorwaarden er bij een bepaalde hypotheek(rente) horen.
