Leestijd: ca. 4 minuten
Bestendig inkomen
Wanneer je een hypotheek gaat afsluiten, dan vraagt de bank eigenlijk altijd naar een ‘bestendig’ inkomen. Daarmee wordt bedoelt dat de kans groot is, dat jij dit inkomen over enkele jaren nog steeds verdient.
Banken vragen daarom altijd naar een vast contract als je in loondienst bent. Of als je een jaarcontract hebt, dan willen ze een zogeheten intentieverklaring van jouw werkgever zien. Klinkt als een duur woord, maar een intentieverklaring is niets meer dan een vakje aankruisen op jouw werkgeversverklaring. Door een bepaald vakje aan te kruisen, spreekt jouw werkgever de intentie uit dat jouw tijdelijke arbeidscontract na afloop hiervan, naar een vast contract wordt omgezet. De bank gaat er dan vanuit, alsof je nu al een vast contract hebt. Ze nemen dat het salaris wat je nu verdient, mee bij een hypotheekaanvraag.
Bij ondernemers, die in principe geen salarisstrook hebben, wordt er over het algemeen gekeken naar de gemiddelde winst van de laatste 3 jaar. Meer over de hypotheekmogelijkheden voor een ondernemer, lees je in deze eerder geschreven blog, en in deze.
Een pensioen- of AOW-uitkering, of een zogeheten IVA-uitkering (een arbeidsongeschiktheidsuitkering) worden ook als een bestendig inkomen beschouwd. Deze inkomens worden dus ook meegenomen bij een hypotheekaanvraag.
Geen inkomen; toch een hypotheek?
Wanneer je nu geen inkomen hebt, dan zijn er toch mogelijkheden om een hypotheek te kunnen krijgen. Je zal dan wel aan de bank of hypotheekverstrekker moeten laten zien, dat je binnen een bepaalde tijd over een bestendig inkomen beschikt.
En die bepaalde tijd, die verschilt per bank. Er zijn banken die het toestaan wanneer jij gedurende 2 jaar geen inkomen hebt. Maar er is er ook een die een ‘tijdelijk inkomensarme periode’ van 4 jaar goedkeurt. Na die tijd moet je dus wel over een bestendig inkomen beschikken.
Vaak komen dit soort situaties voor, wanneer je bijna met pensioen bent. Je bent bijvoorbeeld op je 65e werkloos, maar gaat ongeveer 2 jaar later AOW en pensioen ontvangen. Een WW-uitkering wordt door een bank eigenlijk nooit meenomen bij een hypotheekaanvraag, dus heb je in dat geval eigenlijk geen inkomen (zo denkt de bank). Twee jaar later ontvang je een bestendig inkomen via je pensioen- en AOW-uitkering; hiermee zou je dan nu alsnog een hypotheek kunnen afsluiten.
Zo rekent de bank
We nemen het voorbeeld van zojuist er nogmaals bij. Stel dat je alleenstaand en 65 jaar bent, en een WW-uitkering ontvangt. Hiermee kun je geen hypotheek afsluiten. Over 2 jaar ga je € 35.000 bruto per jaar ontvangen, vanuit pensioen en AOW. Op dit moment zou je dus geen hypotheek kunnen krijgen, maar over 2 jaar kun je een hypotheek van ruim € 150.000 krijgen.
Stel dat die hypotheek je maandelijks € 700 aan rente en aflossing kost. Die zou je nu dus, omdat je WW-uitkering niet wordt meegenomen, niet kunnen betalen. Maar over 2 jaar wel. De bank kan in dit geval vragen naar de hoogte van je spaargeld. Als jij voldoende spaargeld hebt om gedurende 2 jaar € 700 per maand te kunnen betalen(bijna € 17.000), dan krijg jij die nieuwe hypotheek. Heb je niet genoeg spaargeld? Dan zou je het bedrag wat je volgens de bank tekort komt, ook kunnen lenen vanuit de nieuwe hypotheek. Juich hierbij niet te vroeg, want er is maar een enkele bank die dit toestaat.
Nog meer hypotheekmogelijkheden zonder inkomen
Wanneer je geen inkomen hebt, maar wel overwaarde, dan zou je ook nog een ‘opeethypotheek’ kunnen afsluiten. Meer over deze hypotheekvorm, lees je in deze blog.
Ga je nog lang niet met pensioen, maar heb je nu even geen inkomen? Wanneer je kunt aantonen dat je binnen nu en 6 maanden wel een (bestendig) inkomen hebt, dan zou je misschien toch nu al een hypotheek kunnen afsluiten. In dat geval zou je bijvoorbeeld moeten aantonen dat je binnen 6 maanden een nieuwe baan hebt, waarbij je meteen een vast contract krijgt en er geen proeftijd geldt. Juich ook hierbij niet te vroeg; banken zijn voorzichtig om je in zo’n situatie meteen een hypotheek te geven.
Overleg altijd eerst met je hypotheekadviseur welke hypotheekmogelijkheden er daadwerkelijk zijn, wanneer je geen inkomen hebt.