Leestijd: ca. 3 minuten
In Nederland starten steeds meer mensen een eigen bedrijf, naast hun baan in loondienst. Leuk om te zien natuurlijk. Het komt daardoor ook steeds vaker voor, dat mensen beide inkomens willen meenemen bij een hypotheekaanvraag. Maar kan dat wel, en wat zijn daarbij precies de regels? In deze blog vertel ik je er graag meer over.
Simpele hypotheekregel
Bij een hypotheekaanvraag, kijkt een bank vooral naar je inkomen: hoeveel kun je daarmee lenen? Waar dit inkomen vandaag komt, hoeft niet veel uit te maken.
Bestaat jouw inkomen uit verschillende bronnen? Bijvoorbeeld omdat je een baan in loondienst hebt, en een eigen bedrijf? Dan kan een bank daar wel wat aanvullende vragen over stellen. Of andere hypotheekvoorwaarden hanteren.
Inkomen uit loondienst en eigen bedrijf: zo wordt er naar je inkomen gekeken
Wanneer je uit deze bronnen je boterham verdient, dan kijkt een bank vooral naar het aantal uren wat je per week maakt. Mocht je bijvoorbeeld 40 uur per week in loondienst werken, en daarnaast nog zo’n 20 uur vanuit je bedrijf, dan is dat best aanpoten.
De vraag die banken jou dan stellen, en die je vooral ook aan jezelf moet stellen, is dan: hoe lang houd je dit vol? Je werkt in dit voorbeeld immers 60 uur per week.
Banken dekken zich nog steeds graag in (en willen jou uiteraard ook graag beschermen), en rekenen daarom niet volledig met beide inkomens. Wat je vaak ziet, is dat er naar het totale inkomen wordt gekeken. Dus wat verdien je in loondienst, en wat is de winst van jouw bedrijf? Daarbij wordt dus ook gekeken, hoeveel uur jij per week nu gemiddeld werkt.
Vervolgens rekent de bank het totale inkomen terug, naar zo’n 45 tot 50 uur per week. En daar wordt dan mee gerekend, bij een hypotheekaanvraag. Mocht je parttime werken, en parttime je onderneming runnen, dan ziet een bank daarin eigenlijk weinig risico’s. Vaak worden beide inkomens dan klakkeloos meegenomen bij een hypotheekaanvraag. Je werkt dan niet méér dan 40 uur per week, en dat wordt door banken als ‘normaal’ beschouwd.
Het aantonen van je inkomen uit meerdere bronnen
Wanneer je zowel een baan in loondienst als een eigen bedrijf hebt, kun je op meerdere manieren jouw totale inkomen aantonen.
In eerdere blogs (die lees je hier terug, of hier) vertelde ik je al hoe het inkomen van een ondernemer berekend wordt. Het inkomen wat je bij je werkgever dient, kun je op meerdere manieren aantonen. Ook die kun je terugvinden in deze eerdere blog.
Altijd even navragen!
Wanneer je je inkomen vanuit je baan en je eigen bedrijf wilt meenemen bij een hypotheekaanvraag, doe dan vooraf je huiswerk. Vraag aan je bank, hypotheekverstrekker of -adviseur, wat de regels en voorwaarden zijn van de betreffende bank. Deze verschillen namelijk per bank of hypotheekverstrekker; elke partij kijkt weer op haar eigen manier tegen twee verschillende inkomstenbronnen aan.
Soms is het niet nodig, om beide inkomens mee te moeten nemen bij een hypotheekaanvraag. Ook dit kun je dan altijd met je hypotheekadviseur bespreken.
