(leestijd: ca. 3 minuten)
Dit is (vind ik) het minst leuke onderwerp bij hypotheekadvies: het bespreken van de betaalbaarheid van jouw hypotheek, wanneer jij of je partner komt te overlijden. Tegenwoordig is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bijna niet meer verplicht. Of het verstandig is om zo’n verzekering niet af te sluiten, is een tweede. Hierbij geef ik jullie graag wat meer uitleg over de ORV.
De naam zegt het eigenlijk al: het is een verzekering die het risico van overlijden dekt. Een ORV kun je vergelijken met een autoverzekering: heb je tijdens de looptijd ‘schade’? Dan keert deze verzekering uit (mits de schade gedekt is volgens de voorwaarden natuurlijk).
Zo werkt het ook met een ORV. Overlijd jij (of je partner, of jullie beiden tegelijk) tijdens de looptijd van deze verzekering? Dan keert de verzekeraar het afgesproken (verzekerde) bedrag uit aan je nabestaanden. Ben je op de einddatum van de verzekering nog in leven? Dan wordt er niets uitgekeerd. Je krijgt je betaalde premie daarnaast ook niet teruggestort.
Een ORV wordt vaak afgesloten bij een hypotheek, bijvoorbeeld wanneer je een nieuwe woning koopt. Wanneer jij overlijdt, dan valt jouw inkomen ook weg. Jouw nabestaanden dienen dan met een lager gezinsinkomen de hypotheek- en overige woonlasten te blijven betalen.
Met de uitkering vanuit zo’n ORV, wordt de hypotheek afgelost, of verlaagd. Hierdoor dalen ook de hypotheeklasten voor de nabestaanden. Dit vergroot hun kansen om in de woning te kunnen blijven wonen. Je moet er natuurlijk niet aan denken dat zij hun partner of ouder verliezen, en vervolgens ook nog het inmiddels onbetaalbare huis uit moeten!
Je kunt een ORV ook afsluiten wanneer je geen hypotheek hebt. Denk bijvoorbeeld aan de situatie wanneer je een woning huurt, maar je partner geen inkomen heeft. Met de uitkering uit een ORV zou je je partner dan een tijdje vooruit kunnen helpen, met de betaling van de woonlasten.
Ben je zelfstandig ondernemer, en bouw je geen of weinig pensioen op? Ook dan zou je kunnen denken aan het afsluiten van een ORV. Wanneer je in loondienst bent en je overlijdt vóór je pensioendatum, dan ontvangt je partner een levenslang nabestaandenpensioen. Zelfs je kinderen zouden dan ook nog een uitkering kunnen ontvangen vanuit een wezenpensioen, afhankelijk van het pensioenfonds waar je werkgever bij aangesloten is. Met een ORV kun je als ondernemer zijnde zorgdragen voor zo’n nabestaanden- en/of wezenpensioen.
Als jouw partner overlijdt, dan zou je er ook voor kunnen kiezen om de woning te verlaten. Stel dat je in die situatie bij iemand, bijvoorbeeld je ouders, kunt gaan inwonen. Het afsluiten van een ORV zou dan niet per se nodig zijn.
Over het algemeen geldt: hoe jonger je bent, hoe lager de premie van een ORV zal zijn. Bij het afsluiten van een ORV kijkt de verzekeraar o.a. naar leeftijd, het gekozen verzekerde bedrag, gezondheid en medisch verleden. Vervolgens wordt op basis daarvan een premie berekend.
Je kunt een ORV vaak maar tot een bepaalde leeftijd (ongeveer tot je 75e) afsluiten. Deze verzekering is tevens dagelijks op te zeggen, waardoor je er niet de gehele looptijd aan vast hoeft te zitten. Ga vooral voor jezelf na of jij zo’n verzekering nodig hebt, en laat je hierbij altijd goed adviseren!
