Dit gebeurt er met je hypotheek als je gaat verhuizen

(leestijd: ca. 3 minuten)

Dit zou mijn kortste blog ooit kunnen worden. Verkoop je je woning en ga je daarna huren? Dan los je je hypotheek af (mits je genoeg overwaarde hebt natuurlijk) en houd je hypotheek ook op te bestaan. Klaar is Kees. Echter ga ik er vanuit dat je verhuist naar een nieuwe koopwoning. Ik krijg dan vaak de vraag gesteld: kan ik mijn hypotheek dan meenemen naar die nieuwe woning? In deze blog vind je een antwoord op die vraag.

Ik begin meteen met wat kou uit de lucht te halen. Vaak betalen mensen al enkele jaren elke maand braaf hun hypotheeklasten. Zij denken vervolgens dat die nieuwe hypotheek daarom ook geen probleem zou moeten zijn; “Ik kan het toch gewoon betalen?!” Maar: een nieuwe hypotheek, betekent ook een nieuw toetsmoment. Natuurlijk fijn voor zowel jezelf als voor de bank (of hypotheekverstrekker) dat jij je lasten kunt betalen, maar geldt dat dan ook voor die nieuwe woning?

De laatste jaren zijn de hypotheekregels vaak strenger geworden: met hetzelfde inkomen, kun je nu misschien wel minder lenen dan een paar jaar geleden. Daarnaast kan het ook zijn dat jouw inkomen ondertussen veranderd, vergeleken met het moment waarop je je huidige hypotheek afsloot. Vandaar dat nieuwe toetsmoment; die nieuwe hypotheek moet natuurlijk wel verantwoord zijn.

Dan to the point: verhuis je naar een nieuwe koopwoning? Dan kun je je hypotheek ook meenemen naar die nieuwe woning. Mits dit uiteraard kan op basis van de huidige hypotheekregels. Laat dus altijd een hypotheek- of financieel adviseur uitrekenen of die nieuwe hypotheek wel mogelijk is, voordat je een woning gaat kopen!

Om wat duidelijker te zijn, volgt hier een voorbeeld: in 2015 hebben jij en je partner jullie eerste hypotheek afgesloten. Dit was een annuïteitenhypotheek van 200.000 euro, met een rente van 2,5 procent. Dit bedrag zou je in 30 jaar moeten aflossen. Door de maandelijkse aflossingen, staat daar nu nog zo’n 175.000 euro van open. Ondertussen hebben jullie een nieuwe woning gekocht voor 300.000 euro, en willen ook voor datzelfde bedrag een nieuwe hypotheek afsluiten.

Om ervoor te zorgen dat jouw nieuwe hypotheek aan de huidige hypotheek- en belastingregels voldoet, wordt deze in twee delen ‘gesplitst’: een gedeelte van 175.000 euro, wat nog 25 jaar zal lopen. Dit deel is immers gestart in 2015, en heeft er dus al 5 jaar (van de 30) op zitten. Daarnaast een (nieuw) tweede gedeelte van 125.000 euro, wat je weer in uiterlijk 30 jaar dient af te lossen.

Eigenlijk is het antwoord op de vraag hierboven dus heel simpel. Dat komt omdat de hypotheekregels vanaf 2013 daarin ook vereenvoudigd zijn. De hypotheek(vorm) die je hebt, neem je voor de resterende looptijd mee naar je nieuwe woning. Heb je een hogere hypotheek nodig? Dan sluit je voor dat bedrag ook een nieuwe hypotheek af, waarbij de looptijd maximaal 30 jaar mag zijn. Jouw nieuwe hypotheek kan dus uit verschillende gedeeltes bestaan, met ieder een eigen looptijd.

Dus: door de verkoop van je huidige woning, los je je huidige hypotheek vooraf. Deze hypotheek ‘herleeft’ vervolgens weer bij aankoop van je nieuwe woning. Laat je altijd goed informeren door een adviseur, voordat je een nieuwe hypotheek afsluit. Misschien is de hypotheekvorm die je nu hebt, niet (meer) interessant om mee te nemen naar die nieuwe woning. Daarnaast zou je er voor kunnen kiezen om de hypotheekrente die je nu hebt, ook mee te nemen naar je nieuwe woning. Wat de regels hierbij zijn, lees je in de blog die ik daar eerder over heb geschreven.