Leestijd: ca. 3 minuten
Een paaltje over het hoofd gezien bij het parkeren, een kleine aanrijding of een kras op de bumper: autoschade zit in een klein hoekje. En dan komt al snel de vraag die ik in mijn adviespraktijk vaak hoor: moet ik deze schade claimen op mijn autoverzekering, of kan ik ‘m beter zelf betalen? Het korte antwoord: het hangt af van de situatie. Maar in veel gevallen is zelf betalen slimmer dan je denkt. In deze blog leg ik je uit waarom.
Wat gebeurt er als je schade claimt?
Wanneer je schade claimt op je autoverzekering, vergoedt de verzekeraar (een deel van) de kosten. Dat voelt prettig, want daar betaal je tenslotte premie voor. Maar er zit een belangrijk nadeel aan: bij schade die je zelf veroorzaakt raak je meestal schadevrije jaren kwijt.
Schadevrije jaren zijn bepalend voor je no-claimkorting. Hoe meer schadevrije jaren, hoe lager je premie. Claim je schade, dan val je vaak terug op de bonus-malusladder en gaat je maandelijkse premie omhoog. Soms jarenlang.
Als een schade invloed heeft op je bonus-malusladder (deze ‘ladder’ is gebaseerd op jouw aantal schadevrije jaren), dan dalen jouw schadevrije jaren met vijf. Rijd een jaar zonder schade rond? Dan krijg je er één schadevrij jaar bij. Omlaag gaat dus sneller dan omhoog.
Wat kost dat nou echt?
Stel: je hebt tien schadevrije jaren en betaalt € 60 per maand aan premie. Door één schadeclaim val je terug naar vijf schadevrije jaren en stijgt je premie naar €85 per maand. Dat is € 25 extra per maand, oftewel € 300 per jaar.
Als die hogere premie bijvoorbeeld 4 jaar blijft gelden, kost die ene schade je uiteindelijk € 1.200. Terwijl de schade zelf misschien maar € 600 of € 700 was. In zo’n geval is zelf betalen financieel duidelijk slimmer.
Wanneer is zelf betalen vaak verstandig?
Zelf betalen is vooral het overwegen waard bij:
– Kleine schades (bijvoorbeeld tot € 1.000)
– Schades zonder letsel of andere betrokken partijen
– Situaties waarin je nog weinig schadevrije jaren hebt opgebouwd. Bij veel schadevrije jaren maakt een daling niet (veel) uit qua hogere premie
– Als je premie fors stijgt na een claim
Veel verzekeraars bieden tegenwoordig ook een ‘schadecalculator’ of terugkoopregeling aan. Daarmee kun je vooraf zien wat claimen je kost, of achteraf de schade alsnog zelf betalen om je schadevrije jaren te behouden.
Wanneer is claimen wél logisch?
Natuurlijk zijn er ook situaties waarin claimen verstandig is:
– Bij grote schades
– Als er meerdere partijen betrokken zijn
– Bij letselschade
– Als de schade boven je financiële draagkracht uitkomt
Je verzekering is er voor de echte tegenvallers. Daarvoor betaal je premie.
Mijn tip als financieel adviseur
Bekijk autoschade niet alleen vanuit emotie (“daar heb ik toch een verzekering voor?”), maar vooral vanuit het totaalplaatje. Wat kost deze schade je vandaag, en wat kost hij je de komende jaren?
Twijfel je? Bel even met je adviseur of verzekeraar voordat je claimt. Eén telefoontje kan je honderden euro’s schelen.
Rijd voorzichtig – en maak slimme financiële keuzes.
