(leestijd: ca. 4 minuten)
Wanneer je, misschien wel voor het eerst, een hypotheek gaat afsluiten, dan kijk je vaak vooral naar de rente. Logisch, want die rente bepaalt tenslotte de hoogte van jouw maandlast. Maar naast die rente zijn er best veel andere zaken, die van belang kunnen zijn voor jouw hypotheek. In deze blog lees je op welke voorwaarden jij vooral dient te letten, wanneer je een hypotheek gaat afsluiten.
Rente
Duh! Natuurlijk is de rente belangrijk, maar verandert die rente in de toekomst nog een keer? Gaat deze bijvoorbeeld nog een keer omlaag, wat voor lagere maandlasten zorgt, of blijft die rente altijd hetzelfde?
Wanneer je een hypotheek zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie) afsluit, dan kijkt de bank voor hoeveel procent jouw woning is ‘gevuld’ met hypotheek. Hoe hoger dit percentage, hoe groter het risico voor de bank, dat zij bij verkoop van de woning hun uitgeleende geld niet terug krijgen. En hoe hoger dit risico, des te hoger de rente. Andersom geldt natuurlijk ook: de rente is lager, wanneer jouw hypotheek lager is dan je woningwaarde.
Simpeler uitgelegd: een huis wat 300.000 euro waard is, en waarop ook een hypotheek van 300.000 euro zit, kent een hoger risico voor de bank. Wat als jij dit huis voor bijvoorbeeld 290.000 euro verkoopt; hoe krijgt de bank die ontbrekende 10.000 euro dan van je? Heb je dat op je spaarrekening staan?
In mijn eerdere blog lees je hoe jij, zonder al te veel kosten, jouw hypotheekrente kunt verlagen. Doe altijd navraag bij jouw bank hoe jij de rente in de toekomst kunt verlagen, voordat je daar een hypotheek gaat afsluiten.
Boetevrij aflossen
Wil je in de toekomst een extra aflossing doen op je hypotheek? Dan mag dit vaak tot een bepaald maximum. De bank of hypotheekverstrekker wil uiteraard aan jou verdienen, waardoor jij je hypotheek niet ineens mag aflossen.
Bij elke bank mag je sowieso elk jaar 10 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen. Sommige verstrekkers hanteren een hoger percentage, bijvoorbeeld 15 of 20 procent. En bij een handjevol partijen mag je zelfs onbeperkt boetevrij aflossen. Dit dan weer wel met eigen geld, zoals bijvoorbeeld spaargeld, een schenking of een erfenis. Leen je ergens geld om dit vervolgens op je hypotheek af te lossen? Dan geldt er wel weer een maximum.
Meeneemregeling
Dit wordt ook wel de ‘renteverhuisregeling’ genoemd. Het komt erop neer dat je je rente mee mag nemen naar een nieuwe woning, wanneer je tijdens de rentevaste periode gaat verhuizen. Bijvoorbeeld: in 2020 sluit je een hypotheek af, waarbij je de rente voor 20 jaar vast zet tegen 2 procent. Na 5 jaar ga je verhuizen, maar de rente is ondertussen gestegen naar 5 procent. De meeneemregeling zorgt ervoor dat jij die lagere rente van 2 procent mee kunt nemen naar je nieuwe woning, en dus niet hoeft te kiezen voor die hogere rente van 5 procent. In deze blog lees je meer over zo’n regeling.
Offertegeldigheid
Dit vind ik een van de belangrijkste voorwaarden. Je kunt de offertegeldigheid vergelijken met een houdbaarheidsdatum. Vaak kennen banken een offertegeldigheidsduur van 3 maanden. Dat betekent dat wanneer je bijvoorbeeld op 1 januari een hypotheek aanvraagt, je uiterlijk op 1 april (3 maanden later dus) bij de notaris moet zitten.
Gaat jouw hypotheek pas na die 3 maanden in? Dan betaal je een boete aan de bank. Vergelijk het maar met het te laat terugbrengen van je boeken bij de bibliotheek vroeger. Deze boete is niet mals: vaak zo’n 0,2 procent per maand dat je te laat bent, gerekend over het totale hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van 300.000 euro, betaal je dus 600 euro per maand dat je later naar de notaris gaat. Vraag aan je adviseur dus goed hoe lang jouw hypotheekofferte geldig is!
Zo zie je maar: elke bank of hypotheekverstrekker hanteert zijn eigen voorwaarden. Mijn ervaring zegt vooral: hoe lager de rente, hoe beperkter deze voorwaarden zijn. Met andere woorden: wil jij wat meer uitgebreide of betere hypotheekvoorwaarden hebben? Dan betaal je daar ook vaak voor, via een hogere hypotheekrente. Maar als het jou dat waard is, dan zou ik zeggen: vooral doen! Overleg hierover natuurlijk eerst met je hypotheekadviseur.
