(leestijd: ca. 3 minuten)
Via mijn blogs beantwoord ik zo nu en dan enkele vragen die vaak tijdens een hypotheekgesprek worden gesteld. Ook in deze blog zal dat het geval zijn. Een vraag die mijn klanten me vaker stellen, is of ze hun bank of hypotheekverstrekker moeten bellen, zodra hun inkomen wijzigt. Het antwoord hierop lees je hieronder.
Een belangrijk onderdeel van hypotheekadvies is de betaalbaarheid van jouw hypotheeklasten, wanneer het financieel wat minder goed met je gaat. Als je bijvoorbeeld langdurig werkloos raakt, ga je dan meteen de makelaar bellen om je huis te verkopen? Of wil je dan altijd in je huidige woning kunnen blijven wonen, met een betaalbare hypotheeklast?
Het antwoord op die vraag is nooit fout: het is hoe jij tegen jouw financiële situatie aankijkt. Het afsluiten van een hypotheek is daarentegen altijd een momentopname: vandaag heb je bijvoorbeeld werk of inkomen en sluit je een hypotheek af. Zodra je bij de notaris naar buiten loopt nadat je de sleutels van je nieuwe stekkie hebt ontvangen, zeg je je baan op. Hoe dan verder?
Niet om een bank of hypotheekverstrekker in een negatief daglicht te zetten, maar zij denken eigenlijk maar aan één ding: ze willen altijd dat jij je lasten betaalt. Of beter gezegd: kunt betalen.
Dus als jij bijvoorbeeld minder wilt gaan werken, of van baan verandert waardoor je inkomen misschien lager wordt, dan vinden zij dat geen probleem. Zolang je natuurlijk maar blijft betalen. Je bent daarom ook niet verplicht om je hypotheekverstrekker in te lichten, wanneer je inkomen wijzigt. Dit geldt vooral wanneer je hypotheek al lopende is.
Ben je bezig met het kopen van een woning, of met het afsluiten van een hypotheek? En ben je van plan om tijdens die periode van baan te veranderen, waardoor ook je inkomen wijzigt? Dan ben je wel verplicht om dit door te geven aan je hypotheekadviseur. Natuurlijk is dit geen wettelijke verplichting, maar als jij een zo goed mogelijk hypotheekadvies wenst te krijgen, is jouw jobhop-gedrag wel belangrijk om door te geven.
Mocht je denken dat je in betalingsproblemen gaat komen, dan is het uiteraard verstandig om bij je bank aan de bel te trekken. Geen zorgen, zij zetten je niet je huis uit als jij al 10 maanden werkloos of arbeidsongeschikt bent. Een bank gaat veel liever met je om tafel, al dan niet geholpen door bijvoorbeeld een budgetcoach. Zo zorg je er samen voor dat je ook in financieel slechte tijden een oplossing kunt vinden en in je woning kunt blijven wonen.
Dus, om bovenstaande vraag concreet te beantwoorden: het ligt aan het moment wanneer je het kunt (of moet) doorgeven als je inkomen gaat wijzigen. Dit is dan vooral van belang als je inkomen lager wordt. Zodra je inkomen stijgt, verbetert dit alleen maar de betaalbaarheid van je woon- en overige lasten. Neem bij twijfels over het wel of niet kunnen betalen van je hypotheeklasten altijd contact op met je adviseur!
Bij het lezen van je titel dacht ik: dat moet ik vast doorgeven! Maar ik zat ernaast. Goed om te weten :-).
Inderdaad MoneyMeister, bedankt voor je bericht! Je hoeft het niet per se door te geven, maar bij twijfel kun je natuurlijk altijd contact opnemen met je financieel of hypotheekadviseur.
Goed om te weten dat een hypotheekverstrekker ingelicht moet worden wanneer je inkomsten veranderen of dalen. Ik geloof dat deze partij je zo ook kan adviseren. Wellicht zijn er opties die je nog niet kent, zodat je financiële problemen kan vermijden.
hi, ik heb een hypotheek afgesloten berekend op 4 dagen werken, nu ben ik alleen staande moeder en wil ik graag 3 dagen gaan werken, doordat ik 3 dagen werk krijg ik meer toeslagen en kan ik meer thuis zijn voor mijn zoon en is mijn inkomen nagenoeg even hoog, alleen dan krijg ik dat stukje verschil van de overheid i.p.v. van mijn werkgever.
in oktober is tekenen bi de notaris en sleuteloverdracht, kan ik voor die tijd al naar 3 dagen ipv 4? dit zou mij enorm helpen en m’n inkomen is hetzelfde!
ik hoor graag of dit kan/mag?
Hoi Kate,
Bedankt voor jouw bericht. Omdat jouw hypotheek nog niet is ingegaan, lijkt het mij verstandig om dit eerst met je hypotheekadviseur, of je hypotheekverstrekker te bespreken. Ik weet namelijk niet wie jou hypotheekverstrekker (of -adviseur) is. Daardoor kan ik je ook niet vertellen of het, volgens de voorwaarden van de verstrekker, is toegestaan om nu al minder te gaan werken, terwijl je hypotheek nog moet ingaan.
Hi, maar als ik minder ga werken krijg ik van de overheid meer subsidie omdat ik alleen staande moeder ben, ik ga er niet veel op achteruit en mijn hypotheek wordt lager dan de huur die ik nu betaal (€400 minder dan mijn huur nu) huur is €1200 excl en m’n hypotheek wordt €800 dit heb ik altijd betaald van mijn 3 dagen werken..
En mijn hypotheek is al akkoord en de bankgarantie is al betaald! Maakt dit verschil?
Hoi Kate, ik zou dit echt even navragen bij jouw hypotheekadviseur en/of -verstrekker. Dit is namelijk afhankelijk van de voorwaarden van jouw hypotheek(verstrekker).
Hi,
Zag bovenstaande post en deze is erg behulpzaam! Had wel nog een vraag, ik heb een offerte voor een hypotheek van mijn nieuwe huis. Deze staat dus klaar om ondertekend te worden.
Tegelijkertijd ben ik bezig met een nieuwe baan per 1 dec. De overdracht van het huis staat pas later in december (16 dec). Ik belde mijn hypotheekadviseur en die gaf aan dat je beter kan wachten met een nieuwe baan tot na overdracht van het huis. Hij geeft aan dat de bank tot de overdracht steeksproefgewijs een check doet bij je (in dit geval) huidige werkgever. Op andere websites lees ik echter dat als de offerte getekend is je prima van baan kan wisselen. Ben dus nu een beetje in de war, hoop dat jij me kan helpen!
Gr Florian
Hoi Florian, bedankt voor jouw bericht. Om te voorkomen dat mijn antwoord op jouw vraag te lang wordt voor deze reactie, heb ik je een e-mail gestuurd (via info@goedmetjegeld.nl). Het kan zijn dat deze e-mail in je spambox terecht is gekomen. Kijk het gerust even na zou ik zeggen, en neem bij vragen gerust meteen contact met me op.
Hi,
in aanvulling op deze vraag het volgende. Mijn zoon heeft de offerte voor de aankoop van een woning ondertekend en een paar dagen later krijgt nu een aanbod voor een nieuwe baan waar hij echt significant veel meer gaat verdienen. Hij krijgt direct een vast contract zonder proeftijd. Zo<n kans krijgt hij nooit meer.
De overdracht bij de notaris duur nog 5 maanden. De nieuwe werkgever wil dat hij zo snel mogelijk begint. Hij heeft een maand opzegtermijn dus kan dan 4 maanden voor de overdracht al beginnen.
Wat kan hij doen om dit goed af te handelen.
Hoi Peter, bedankt voor jouw bericht. Ik lees dat jouw zoon de offerte voor de aankoop van een woning heeft ondertekend; bedoel je daarmee een koopovereenkomst, of een hypotheekofferte?
Zodra de bindende (lees: definitieve) hypotheekofferte door de bank is uitgebracht, zijn ze akkoord met zijn financiële situatie, op dat moment (ten tijde van het uitbrengen van de offerte dus). Mocht zijn inkomen net wat later wijzigen, door de nieuwe baan die hem is aangeboden, dan hoeft dat niet tot bijzonderheden te leiden. Vooral niet wanneer je zoon direct een vast contract krijgt, zonder proeftijd, inclusief een nog hoger salaris. Met dit nieuwe inkomen, en de aard van zijn nieuwe dienstverband (vast, zonder proeftijd), heeft de bank nog steeds genoeg zekerheid, dat jouw zoon straks zijn hypotheeklasten kan betalen. Maar: ik weet dus niet precies wat je bedoelt met het ondertekenen van de offerte voor een woningaankoop. Ik wil je aanraden om deze vraag aan de bank of hypotheekadviseur van je zoon te stellen. Succes!
Hoi!
Nog even een vraagje, kunnen je (netto) maandlasten hoger uitvallen als je minder gaat werken?
Ik wil graag van 4 dagen werken naar 3 dagen. Onze hypotheek wordt op dit moment nog geregeld maar zodra dit rond is en wij de sleutels hebben wil ik een dag minder werken.
Ik heb een (proef)berekening laten maken bij de belastingdienst (voorlopige aanslag) met zowel mijn jaarsalaris wat ik nu heb, als wat ik ga hebben met 3 dagen. Ik zie dat het om een verschil gaat van 5 euro..
Nu lees ik online dat zodra je inkomen lager wordt, wordt de hypotheekrenteaftrek dat ook, waardoor je netto maandlasten hoger worden. Klopt dit? Of klopt mijn proefberekening?
Groet,
Maaike
Hoi Maaike, bedankt voor jouw bericht. Dat jouw inkomen lager wordt, hoeft niet meteen te betekenen dat ook de hypotheekrenteaftrek zal dalen. Of dat je netto inkomen dan zal stijgen, of zal dalen. De Belastingdienst kijkt namelijk naar je totale financiële situatie, en neemt daarbij ook een eventueel inkomen van je partner mee. Of jouw netto maandlasten zullen stijgen, wanneer je minder gaat werken, zou ik hierbij dus niet kunnen beantwoorden. Wanneer je deze vraagt echt beantwoord wilt hebben, raad ik je aan deze te stellen aan een belastingadviseur, een fiscalist of een accountant/boekhouder. Succes!
Hallo Tim,
Ik heb al circa 20 jaar een hypotheek met een vast dienst verband
Per januari 2023 overweeg ik als zelfstandig ondernemer verder te gaan. Het inkomen zal ongeveer gelijk blijven.
Heeft dit gevolgen voor de hypotheek? Moet ik dit melden?
Gr Ton
Hoi Ton, bedankt voor jouw bericht. Dat hoef je dan niet te melden bij jouw bank of hypotheekverstrekker. Mocht je echter betalingsproblemen verwachten, omdat je bijvoorbeeld geen of weinig inkomen gaat krijgen, dan is het verstandig om juist wel bij je bank (of hypotheekverstrekker) aan de bel te trekken, en met hen in gesprek te gaan. Mocht je later een nieuwe hypotheek willen afsluiten, dan dien je minstens 12 achtereenvolgende maanden zelfstandig ondernemer te zijn geweest. Eerder kun je geen hypotheekaanvraag doen, gelet op de huidige hypotheekregels.
Succes met ondernemen!
[…] over een paar maanden minder salaris binnen komt?Wil je méér lezen over dit onderwerp? Lees dan hier mijn eerder geschreven […]
[…] inkomen daalt? Dat hoeft voor je huidige hypotheek dan niet direct voor een probleem te zorgen. In deze eerder geschreven blog, vind je daar meer informatie […]