Leestijd: ca. 4 minuten
Tegenwoordig kun je steeds meer dingen zelf. En zo niet, dan pak je YouTube erbij, en lukt het je vaak alsnog om het zelf te doen. Maar je hypotheek afsluiten, kun je dat ook zelf? Zonder dat je hiervoor naar een bank hoeft te gaan, of een gesprek moet hebben met een hypotheekadviseur?
Execution only
Een hypotheek die je zelf regelt, zonder advies dus, wordt ook wel een ‘execution-only-hypotheek’ genoemd. Partijen die zo’n hypotheek aanbieden, sluiten dus alleen de hypotheek voor je af, hoe jij dat zou willen. Je bepaalt daarbij in zekere mate dus zelf de aflosvorm, de looptijd, de rente etc.
Er zijn tegenwoordig mogelijkheden, om zelf je hypotheek af te sluiten. Zonder dat je daarvoor dus in gesprek hoeft te gaan met een hypotheekadviseur. En je zo’n adviseur dus ook geen kosten hoeft te betalen. Hiermee bespaar je gemiddeld zo’n € 2.000. Naast de overige kosten koper (zoals een notaris of taxatierapport), betaal je alleen de afsluitkosten voor jouw execution only-hypotheek. Die kosten liggen dan vaak tussen de 500 en 1.000 euro.
Een hypotheek afsluiten via execution only; verstandig of niet?
Wanneer je zelf je hypotheek afsluit, krijg je hierbij dus geen advies. Je krijgt dus van niemand met concrete hypotheekkennis te horen, of die nieuwe hypotheek wel passend is. Passend bij bijvoorbeeld jouw situatie of wensen. En de verstrekker waar je uiteindelijk je hypotheek (zelf) gaat afsluiten; zijn de voorwaarden daarvan allemaal wel duidelijk voor je? En vooral: wenselijk.
Wanneer je later je hypotheek zou willen aanpassen (bijvoorbeeld wilt verhogen vanwege een verbouwing), bestaat de kans dat dit niet mogelijk is. Of dat je dan door de verstrekker alsnog naar een hypotheekadviseur wordt verwezen. Dit zijn natuurlijk dingen, die je graag voorafgaand aan het afsluiten van je hypotheek zou willen weten.
Als je jouw hypotheek via execution only hebt afgesloten, kun je bij latere problemen vaak niet meer bij de hypotheekverstrekker aankloppen. Die wijst je er dan op, dat je je hypotheek zonder advies hebt afgesloten. Terwijl die verstrekker jou er ongetwijfeld op heeft gewezen, dit wel te doen. Dat is deze namelijk verplicht.
De kennis- en ervaringstoets
Wanneer je een hypotheek via execution only zou willen afsluiten, is de bank of verstrekker verplicht om bij jou een toets af te nemen. Die toets wordt ook wel de kennis- en ervaringstoets genoemd. Zoals de naam het al zegt: hiermee wordt gekeken in hoeverre jij genoeg kennis hebt, om zelf je hypotheek te kunnen afsluiten.
Als er uit deze toets een positief resultaat komt, dan kun je zelf je nieuwe hypotheek gaan afsluiten. Bij een negatief resultaat is dat niet mogelijk; je hebt dan immers laten zien dat je over onvoldoende hypotheekkennis beschikt. De verstrekker verwijst je dan alsnog door naar een hypotheekadviseur. En dat is maar beter ook, vind ik.
Zelf je hypotheek afsluiten: dit vind ik ervan
Het meeste werk wat ik nu doe, bestaat uit het geven van hypotheekadvies. Kortom: ik verdien er mijn boterham mee. Dan zal je natuurlijk verwachten dat ik ga zeggen, dat je je hypotheek altijd via een adviseur zou moeten afsluiten.
Maar dat vind ik dus ook echt! Een hypotheek is best een complex product. Zeker wanneer je niet je eerste hypotheek afsluit. Maar bijvoorbeeld een nieuwe hypotheek, wanneer je een nieuwe woning gaat kopen. En dus in het verleden al eerder een hypotheek hebt gehad. De hypotheek- en belastingregels (vooral die laatste) zijn in Nederland erg complex. De kans dat jouw hypotheek niet aan deze regels zal voldoen, is bij het zelf afsluiten ervan best groot. Naderhand herstellen, wat dan vaak alsnog via een adviseur moet gebeuren, wordt dan moeilijk(er). En soms zelfs onmogelijk.
Wanneer je voor het eerst een hypotheek gaat afsluiten, en je hebt verder geen financiële bijzonderheden, dan zou je dat wat mij betreft best zelf kunnen doen. En met ‘geen financiële bijzonderheden’ bedoel ik dan: je bent in loondienst, hebt een vast contract, geen flink aantal overuren, en geen persoons- of bedrijfsafhankelijke bonussen die per se moeten meetellen bij jouw inkomen. Ook heb je geen achterstanden bij het BKR, en liever ook geen studieschuld bij DUO. Zodra je hieraan voldoet, vind ik het verstandig om zelf je hypotheek af te sluiten. Maar dan moet je natuurlijk wel slagen voor die kennis- en ervaringstoets.
Tip van Tim
Mijn concrete mening: ga gewoon altijd naar een hypotheekadviseur. Je betaalt een wat hoger bedrag aan kosten, maar weet vervolgens wel dat je goed zit, met je nieuwe hypotheek. En dat je deze dus later niet hoeft te herstellen, met extra kosten als gevolg. En trouwens: vanwege al die moeilijke hypotheek- en belastingregels in ons land, zijn er steeds meer partijen die gaan stoppen met het aanbieden van execution-only-hypotheken. Dat zegt natuurlijk ook al genoeg, vind ik.
