Leestijd: ca. 4 minuten
Sorry beste notarissen, ik vind jullie erg lief. Alleen wil ik hypotheekafsluiters met deze blog een tip geven. Een tip zodat ze later eigenlijk nooit meer notariskosten hoeven te betalen. Hoe je dat kunt doen, is erg simpel. Ik vertel het je graag in deze blog.
Hypotheek afsluiten: hypotheekakte bij de notaris
Wanneer je via een bank of hypotheekverstrekker een hypotheek afsluit, dien je hiervoor naar een notaris te gaan. Daar wordt er via een hypotheekakte vastgelegd dat je geld hebt geleend. Betaal je je bank of verstrekker niet meer terug? Dan mogen zij uiteindelijk jouw huis gaan verkopen, om hiermee hun uitgeleende geld terug te krijgen.
Niet schrikken: als je één keer je hypotheeklast niet betaalt, hoef je niet meteen je huis uit. Natuurlijk is het wel belangrijk om meteen met je bank in gesprek te gaan, wanneer je betalingsproblemen gaat krijgen. Bij het niet betalen van je hypotheeklast, zal de bank je eerst wat herinneringen gaan sturen. Als je na een paar maanden nog niet hebt betaald, volgt er vaak een bezoek van een deurwaarder. Wanneer je dan nog steeds niet hebt betaald, volgt de zogeheten executie. De bank zal dan haar uitgeleende geld terug willen, en mag dan jouw huis gaan verkopen. Al deze regels en voorwaarden, worden vastgelegd in een hypotheekakte. Die akte wordt dus (via een notaris) opgemaakt, als zekerheid voor de bank.
Hypothecaire inschrijving
In zo’n hypotheekakte, wordt ook altijd een bedrag aan hypothecaire inschrijving vermeld. Dit bedrag kan hoger zijn, dan de hoogte van jouw hypotheek. Ik hoor jouw hersenen al kraken, dus hierbij wat extra uitleg: je kunt bijvoorbeeld een hypotheek van € 300.000 afsluiten, terwijl jouw hypothecaire inschrijving € 400.000 zal zijn.
Geen zorgen: je hebt nog steeds een hypotheek van € 300.000 (en dus niet van € 400.000). Zo’n hogere inschrijving betekent alleen dat je later je hypotheek tot maximaal € 400.000 kunt verhogen, zonder dat je daarvoor opnieuw naar een notaris hoeft te gaan.
Maar mag een bank dan ook € 400.000 terugvragen, wanneer je hen niet betaalt, en terwijl je hypotheek ‘maar’ € 300.000 is? Nee, dat mag dan niet. Bij een langdurige betalingsachterstand, mag de bank alleen het openstaande bedrag (wel vermeerderd met misgelopen rente en kosten voor een deurwaarder e.d.) terugvragen.
Nooit meer terug naar de notaris
Ga je binnenkort een hypotheek afsluiten? Zorg dan voor een hogere hypothecaire inschrijving, bijvoorbeeld van € 100.000. Voor wat meer uitleg, pak ik de zojuist genoemde hypotheek er nog eens bij.
Stel dat je een hypotheek van € 300.000 gaat afsluiten, en jouw hypothecaire inschrijving bedraagt tevens € 300.000. Je betaalt bij de notaris voor een eigendomsakte (van je nieuwe woning) en een hypotheekakte. Geschatte kosten: zo’n € 1.100 tot € 1.300.
Nadat je een jaar in je nieuwe huis hebt vertoefd, besluit je om deze te gaan verbouwen voor € 50.000. Hiervoor klop je weer bij je bank of hypotheekverstrekker aan. Die bank zal jou er vervolgens op wijzen dat jouw hypothecaire inschrijving te laag is. Jouw hypotheek bedraagt straks namelijk € 350.000, terwijl de inschrijving € 300.000 is. Bij wanbetaling mag de bank dan maximaal € 300.000 terugvragen, en gaan ze dus voor € 50.000 het schip in. In bankentaal gezegd: de bank heeft in dit geval te weinig zekerheden.
Hierdoor zal de bank je opnieuw naar een notaris sturen, voor het opmaken van een tweede hypotheekakte. Dit terwijl je daar vorig jaar nog geweest bent. De kosten voor een tweede hypotheekakte liggen tegenwoordig tussen de 600 en 800 euro. Zonde dus, want dit had je tijdens het afsluiten van je eerste hypotheek meteen goed kunnen regelen. En bovendien: een hogere hypothecaire inschrijving, is eigenlijk altijd kosteloos. Check dit altijd nog even bij je hypotheekadviseur of notaris!
Dus: neem vooral een hogere hypothecaire inschrijving
Zo’n hogere inschrijving, betekent niet automatisch dat er extra geld voor jou gereserveerd staat. Als je je hypotheek, zoals dat dan heet, onderhands wenst te verhogen, moet dat wel mogelijk zijn op basis van de hypotheekregels. Die hogere hypotheek, moet op basis van jouw inkomen dan wel te lenen zijn. Ook mag de hypotheek niet hoger zijn, dan de waarde van je woning. Je dient dus, bij zo’n onderhandse hypotheekverhoging, je woning opnieuw te laten taxeren.
Ga je binnenkort een hypotheek afsluiten? Overleg dan vooral met je hypotheekadviseur, over de hoogte van de hypothecaire inschrijving!
