Leestijd: ca. 3 minuten
Zoals ik in een vorige blog al aankondigde, gaan we het nu hebben over de hypotheekmogelijkheden met een PGB-inkomen. Want zo’n inkomen komt steeds vaker voor in Nederland. Toch kun je hiermee bij weinig banken een hypotheek afsluiten. Vooral wanneer je zorg aan een familielid verleent. Wanneer kun je dan juist wél een hypotheek afsluiten, wanneer je inkomen verdient uit PGB?
Waarom je vaak geen hypotheek met PGB-inkomen kunt afsluiten
Veel banken hanteren een regel, dat PGB (persoonsgebonden budget) echt en volledig bestemd is, voor diegene die zorg nodig heeft. Als jij voor jouw kind bijvoorbeeld PGB ontvangt, kun jij dit volgens die bank niet gebruiken voor de betaling van je hypotheeklasten.
Daarnaast kun je op verschillende manieren PGB ontvangen. Allereerst omdat je bijvoorbeeld als ZZP’er in de zorg werkt, en vanuit je bedrijf zorg verleent aan particulieren. Daarnaast hoef je niet per se ondernemer te zijn, om PGB te ontvangen. Je kunt bijvoorbeeld ook in loondienst in de zorg werken, en naast je baan zorg verlenen aan een ander. Voor jouw verleende zorg, krijg je vervolgens een vergoeding vanuit het PGB van diegene die door jou wordt verzorgd.
Wanneer kun je met PGB wel een hypotheek afsluiten?
Wanneer je zorg verleent aan iemand anders dan familie, heb je met een PGB-inkomen vaak wel voldoende hypotheekmogelijkheden. In dat geval ligt het aan de voorwaarden van de bank, in hoeverre jij met jouw PGB-inkomsten een hypotheek kunt afsluiten.
Sommige banken stellen het namelijk verplicht, dat jij als zelfstandig zorgverlener staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. Je moet in dat geval dus ondernemer zijn, om aan de hypotheekregels van die bank te voldoen. Ben je dat niet? Dan neemt de bank jouw inkomsten uit PGB niet mee bij een hypotheekaanvraag.
Je hoeft (gelukkig) niet voor elke bank of hypotheekverstrekker een zelfstandig zorgondernemer te zijn. Wanneer je bijvoorbeeld naast je baan in loondienst aan iemand anders (geen familielid) zorg verleent, kunnen de PGB-inkomsten hiervan ook worden meegenomen bij een hypotheekaanvraag. Er wordt dan naar het gemiddeld inkomen uit PGB gekeken, van de laatste 3 jaar. Mocht je slechts één jaar inkomen uit PGB hebben ontvangen, dan kan het wel zijn dat dit door 3 wordt gedeeld. Of dat het nog niet meetelt bij een hypotheekaanvraag, omdat je dit nog geen 3 jaar verdient.
Wanneer je als zelfstandig ondernemer actief bent, dan wordt er voor jou een zogeheten inkomensverklaring opgesteld. Daarop staat vermeld wat jouw bruto jaarinkomen is, wat jij vanuit jouw bedrijf verdient. Dat inkomen kan dan dus ook uit (alleen) PGB bestaan.
Eén hypotheekverstrekker met ruime mogelijkheden met een PGB-inkomen
Gelukkig is er in Nederlands sowieso één partij actief die jou een hypotheek kan verstrekken, met welk PGB-inkomen dan ook. Dus ook wanneer je zorg verleent aan een familielid en jij hiervoor PGB ontvangt, kan dit bij een hypotheekaanvraag worden meegenomen. In dat geval wordt er wederom naar het 3-jaars gemiddeld PGB-inkomen gekeken. En er dient hierbij ook sprake te zijn van een zorgovereenkomst aan het familielid, voor onbepaalde tijd.
Wanneer jij als zorgverlener je AOW-leeftijd (ongeveer 67 jaar op dit moment) bereikt, neemt een bank een PGB-inkomen niet meer mee bij een hypotheekaanvraag. Dat geldt overigens ook voor inkomen uit loondienst, of uit een eigen bedrijf. Bij overlijden van de zorgbehoevende stopt de PGB-uitkering. Omdat een zorgbehoevende (helaas) niet het eeuwige leven heeft, neemt deze bank inkomen uit PGB mee tot uiterlijk de 77-jarige leeftijd van deze persoon.
Raadpleeg je hypotheekadviseur
Wil je weten wat jouw hypotheekmogelijkheden nu precies zijn, omdat jij inkomen uit PGB ontvangt? Vraag dit dan gerust na bij jouw hypotheekadviseur. Of stuur mij hierover een berichtje; ik beantwoord deze graag!
