Kun je een verbouwing meenemen in je hypotheek?

Leestijd: ca. 3 minuten

Ook in deze blog beantwoord ik een vraag die je tijdens een hypotheekgesprek vaak voorbij hoort komen. Namelijk of dat je een verbouwing nog in je hypotheek kunt meenemen. Hoe zit dat nu precies; kan het nu wel, of niet? En gelden er dan nog andere voorwaarden?

Jouw maximale hypotheek inclusief verbouwing

Een hypotheek mag tegenwoordig eigenlijk nooit hoger zijn, dan de (getaxeerde) marktwaarde van jouw woning. Dus is jouw woning bijvoorbeeld € 400.000 waard, dan is dat ook de maximale hypotheek. Eén uitzondering: voor woningverduurzaming mag je tot maximaal 6 procent extra lenen. Wanneer je een woning koopt (of hebt) van € 400.000, dan mag je daarbij € 24.000 (6%) aan woningverduurzaming besteden. Niet aan een nieuwe keuken of badkamer, maar wel aan bijvoorbeeld zonnepanelen, woningisolatie, HR++ glas, etc.

Maar door een verbouwing wordt je huis méér waard, toch?

Als het goed is wel😉 Normaal gesproken (of je moet er echt een potje van maken) wordt jouw huis door een verbouwing meer waard. Wanneer je bijvoorbeeld voor € 20.000 gaat verbouwen, stijgt je huis niet meteen met ditzelfde bedrag in waarde. Maar, zoals je in de praktijk vaak ziet, wel met minstens de helft van die verbouwingskosten.

Het ligt er qua waardestijging ook aan, wat je precies gaat verbouwen. Wordt jouw woning door de verbouwing ruimer, door bijvoorbeeld een dakkapel of uitbouw? Dan zou het zomaar eens kunnen, dat de volledige verbouwingskosten aan de woningwaarde toegevoegd kunnen worden. Plaats je een nieuwe badkamer ter waarde van € 10.000? Dan zal jouw huis met zo’n 6.000 tot 7.000 in waarde stijgen. Nogmaals, dit is nooit gegarandeerd en van meerdere factoren afhankelijk. Zoals de ligging of locatie van je woning, hoe zit deze er verder uit, etc.

In hoeverre kun je een verbouwing meenemen in je hypotheek?

Je las het hierboven al: je krijgt nooit meer hypotheek, dan dat je huis waard is. Maar: door een verbouwing wordt jouw huis wel meer waard. Hoe zit dat dan; kan die verbouwing nu wel of niet in je hypotheek worden meegenomen?

Het vaakst voorkomende antwoord op deze vraag is: voor een gedeelte. We nemen er die woning van net, met een marktwaarde van € 400.000, nog even bij. Stel dat je deze voor € 30.000 gaat verbouwen: er komen een nieuwe keuken en badkamer in.

Wanneer je dat gaat doen en daarvoor een bouwdepot (een verbouwingshypotheek, zie ook deze blog met meer informatie over zo’n bouwdepot) afsluit, dan is er een taxatierapport met twee marktwaardes nodig. Een marktwaarde voor verbouwing, en een erna. Aan de taxateur dien je door te geven dat je voor € 30.000 gaat verbouwen, en wat je precies gaat verbouwen. Daarna weet de taxateur hoeveel jouw huis hierdoor in waarde zal stijgen.

Stel dat jouw woning door deze verbouwing met € 20.000 in waarde stijgt, naar € 420.000. Dat is dan ook de maximale hypotheek die jij kunt krijgen. Je hebt al een hypotheek van € 400.000, en krijgt in dit voorbeeld dus een ‘verbouwingshypotheek’ (bouwdepot) van € 20.000. Maar: je hebt in totaal € 30.000 nodig. Je voelt hem vast al aankomen: die overige € 10.000 moet je zelf betalen.

Raar maar waar

Het klinkt een beetje gek, maar als je een bouwdepot afsluit, moet je die overige € 10.000 naar de bank overmaken. De bank stopt deze € 10.000, samen met hun € 20.000, in één bouwdepot. Vervolgens stuur jij je verbouwingsfacturen naar de bank, om te laten zien dat je echt aan het verbouwen bent. Daarna betaalt de bank deze facturen uit (aan jou, of rechtstreeks aan de aannemer, keukenbedrijf, tegelzetter, etc.). In dit voorbeeld dien je jouw geld dus eerst naar de bank (het bouwdepot) over te maken, om het daarna weer terug te krijgen als je een verbouwingsfactuur laat zien.

En wil je weten of een bouwdepot per se nodig is? Lees dan gerust deze blog eens.