Leestijd: ca. 4 minuten
Met die woningnood van tegenwoordig, zie je dat mensen steeds vaker uitwijken naar een ander type woning. Bijvoorbeeld een bedrijfswoning. En het gebeurt ook nog steeds dat een ondernemer een woning wil kopen, met een bedrijfshal erachter. Krijg je op zo’n woning nog wel een hypotheek? In deze blog, geef ik je daar een antwoord op.
(gedeeltelijke) Woonbestemming
Het toverwoord van het antwoord op de bovenstaande vraag is: een (gedeeltelijke) woonbestemming. Die moet namelijk op de woning gevestigd zijn, want anders zou je hiervoor geen particuliere hypotheek kunnen afsluiten.
Wanneer je een volledige bedrijfswoning koopt, dan kun je deze vaak alleen kopen via een zakelijke of bedrijfshypotheek. Zo’n woning aanschaffen via crowdfunding of een particuliere investeerder, kan natuurlijk ook. Maar een reguliere hypotheekverstrekker, biedt bij zo’n type woning eigenlijk nooit mogelijkheden.
Met een bedrijfswoning, bedoel ik in deze blog ook woningen zoals een woon-/winkelpand, of een agrarische woning (boerderijwoning).
Een volledige hypotheek vaak niet mogelijk
Op een reguliere woning, mag de maximale hypotheek eigenlijk altijd 100 procent van de getaxeerde marktwaarde zijn. Als je die met jouw inkomen ook kunt dragen.
Wanneer je een bedrijfswoning koopt, zijn banken terughoudender met de maximale hypotheek. Vaak zie je in zo’n situatie maximale percentages voorbij komen, van bijvoorbeeld 60 tot 80 procent. Ook wordt er gekeken naar de verdeling tussen woon- en bedrijfsgedeelte. Veel banken hanteren de regel dat het woongedeelte een groter aandeel moet hebben in het totale plaatje, dan het bedrijfsgedeelte. Bijvoorbeeld dat het woongedeelte minstens 50 of 60 procent van de totale marktwaarde moet zijn.
Overige hypotheekvoorwaarden bij een bedrijfswoning
Banken en hypotheekverstrekkers dekken zich natuurlijk graag in. Ze willen vooraf alle zekerheid hebben, dat zij de uitgeleende hypotheek volledig terug zullen krijgen. Mocht jij je hypotheek namelijk niet meer kunnen betalen, dan mag de bank op een gegeven moment jouw huis gaan verkopen.
Bedrijfswoningen zijn vaak minder in trek bij kopers, dan reguliere woningen of appartementen. De kans is hierdoor groter, dat een bank jouw bedrijfswoning dan voor een lagere prijs moet verkopen. En dat ze daardoor misschien niet al hun uitgeleende centjes terug krijgen.
Om voor die extra zekerheid te zorgen, is het niet altijd mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek op een bedrijfswoning af te kunnen sluiten. Voor zo’n woning kan dan alleen een hypotheek worden verstrekt, die je helemaal dient af te lossen. Bijvoorbeeld een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Wat je ook nog wel eens ziet, is dat banken een extra risico-opslag hanteren, bij een hypotheek voor een bedrijfswoning. Zo’n risico-opslag betekent dan een hogere rente; hoe hoger het risico voor de bank dat zij hun uitgeleende geld niet terugkrijgen, hoe hoger de rente kan zijn.
Wanneer je een bedrijfswoning met een daarachter liggende bedrijfshal koopt, dan komt een ‘gesplitste’ hypotheek ook nog wel eens voor. Op het woonhuis wordt dan een reguliere hypotheek afgesloten. Voor de bedrijfshal dien je dan een zakelijke hypotheek af te sluiten. Voor dit soort hypotheken kun je eigenlijk alleen maar bij de grote banken in Nederland terecht.
Doe je huiswerk (of laat het doen)!
Wanneer je een bedrijfswoning zou willen kopen, raadpleeg dan vooraf een makelaar of taxateur. Vraag na wat voor bestemming er op de woning zit. Als die bestemming volledig ‘bedrijf’ is, dan zijn jouw hypotheekmogelijkheden (bij particuliere banken en hypotheekverstrekkers) erg klein. Vraag bij een volledige bedrijfsbestemming na, wat de geschatte kosten zijn, wanneer je een (gedeeltelijke) woonbestemming op het huis wilt laten vestigen.
En raadpleeg in dit soort situaties ook altijd een hypotheekadviseur, om jouw kansen op een hypotheek zo realistisch mogelijk in beeld te krijgen.
