Leestijd: ca. 3 minuten
Iets wat je ‘vroeger’ nog best vaak zag: ouders die garant stonden voor de hypotheek van hun kind. Kan dat tegenwoordig nog, en wat zijn de regels daarbij? Dit lees je natuurlijk allemaal in deze blog.
Hypotheekhulp van ouders door garant te staan
Zoals vaker, beginnen we ook deze blog met een stukje theorie. Want wat is dat garant staan door je ouders nu precies?
Het garant staan door je ouders bij jouw hypotheek, betekent een stukje extra zekerheid voor de bank. Stel dat jij een hypotheek afsluit, die je eigenlijk niet helemaal kunt lenen. Bijvoorbeeld omdat jouw inkomen hiervoor te laag is. Voor het deel van de hypotheek die jij eigenlijk niet kan lenen, staan jouw ouders garant.
Even een voorbeeld, voor wat meer duidelijkheid: op basis van jouw huidige inkomen, kun je € 250.000 lenen. Je koopt echter een nieuwe woning voor € 300.000, en wilt ook voor dit bedrag een nieuwe hypotheek afsluiten. Eigenlijk kun je dus € 50.000 te weinig lenen. Je hebt ook onvoldoende eigen geld, om dit verschil zelf te kunnen bijleggen. Jouw ouders bieden aan om voor deze € 50.000 garant te staan.
Als dit allemaal lukt en de bank gaat ermee akkoord, dan krijg jij jouw hypotheek van € 300.000. Mocht jij je hypotheek niet meer kunnen betalen, dan klopt de bank voor € 250.000 bij jou aan, en voor de overige € 50.000 bij je ouders. Sommige banken dekken zich graag wat meer in. Zij stellen voorwaarden op, waarmee ze het volledige hypotheekbedrag bij jouw ouders mogen innen.
Hypotheekregels bij garantstelling door ouders
Dat garant staan door je ouders, kan dus alleen wanneer jouw inkomen nu te laag is, voor de hypotheek die je nodig hebt. Je voelt ‘em waarschijnlijk al aankomen: op een gegeven moment dient jouw inkomen dus wel voldoende te zijn, voor de totale hypotheek. Maar wanneer dan precies?
Dat is dan weer afhankelijk van de voorwaarden van de bank, of hypotheekverstrekker. In de praktijk zie je vaak dat er een maximale termijn van 5 jaar gehanteerd wordt. Binnen die periode, dient jouw inkomen zodanig gestegen te zijn, dat jij de hypotheek hiermee zelf kunt dragen. Je kunt natuurlijk niet eeuwig onder de ‘financiële vleugels’ van je ouders blijven hangen.
Aantonen van een hoger inkomen
Hoe toon je zo’n toekomstig hoger inkomen dan aan? Dat verschilt natuurlijk ook wat voor opleiding jij hebt gedaan, of nog aan het volgen bent. Of in welke sector je werkt.
Vaak zie je dat bijvoorbeeld artsen in opleiding hiervoor in aanmerking komen. Na of halverwege hun studie, verdienen zij nog niet een ‘artsenwaardig’ salaris. Maar na enkele jaren, of na afronding van hun opleiding, wel.
Via een verklaring vanuit een werkgever, of met een cijfermatige onderbouwing vanuit een accountant, dien je jouw inkomensstijging aan te tonen. Met alle respect: niet elke beroepsgroep komt voor deze hypotheeksoort in aanmerking. Heb jij een ‘gewone’ kantoorbaan, of werk je als zelfstandig ondernemer? Dan zie je dat er dan voor jou eigenlijk geen mogelijkheden zijn, om je ouders voor jouw hypotheek garant te laten staan.
Het zou een enkele keer wel kunnen lukken. Alleen moet jouw werkgever dan met een goede onderbouwing voor de dag komen. Uit die onderbouwing moet blijken dat jouw salaris binnen enkele jaren naar een bepaalde hoogte moet zijn gestegen. Dit zonder dat er daaraan speciale (en/of zware) voorwaarden hangen, zoals het behalen van een opleiding.
Altijd navragen!
Er zijn steeds minder banken en hypotheekverstrekkers, die een hypotheek aanbieden waarbij ouders garant kunnen staan. Wil je echter wel bekijken welke partijen jou (en je ouders) hierbij kunnen helpen? Vraag dit dan vooraf na bij jouw hypotheekadviseur (of bij mij). En vraag dan meteen ook goed de voorwaarden na van de beoogde bank of verstrekker, zodat je later niet voor verrassingen komt te staan.
Wil jij als ouder zijnde je kind helpen met een hypotheek, zonder zo’n garantstelling? Ik schreef al eerder wat blogs over dit onderwerp. Deze kun je hier, of hier, teruglezen.
