Zoveel hypotheek kun jij maximaal lenen

Leestijd: ca. 3 minuten

Misschien een simpele blog, maar wel over de belangrijkste vraag tijdens een hypotheekgesprek: hoeveel kan ik maximaal lenen? Doe er je voordeel mee, zodat je bijvoorbeeld wat gerichter op huizenjacht kunt. Of zodat je weet of je je huidige huis kunt gaan verbouwen.

Even vooraf…

Toch een disclaimer: aan de tabellen die je in deze blog vermeld ziet staan, kun je geen rechten ontlenen. Het is dus niet zeker of jij de bedragen die hieronder worden genoemd, ook echt kunt lenen. Dat is vooral afhankelijk van jouw financiële situatie. Heb je bijvoorbeeld nog een krediet lopen, of een studieschuld? Of in het verleden al een hypotheek gehad? Dan kan het zijn dat je hierdoor minder kunt lenen.

Daarnaast ligt het er ook aan, of je een hypotheek met of zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie) afsluit. Je kunt een hypotheek met NHG afsluiten, wanneer je een huis koopt voor maximaal € 405.000 (NHG-regels 2023). Een hypotheek met NHG, heeft vaak een lagere rente, dan een niet-NHG hypotheek. En hoe lager die rente, des te méér jij kunt lenen.

De tabellen hieronder gelden vooral wanneer je voor het eerst een hypotheek gaat afsluiten. Bijvoorbeeld wanneer je een starter op de woningmarkt bent. Of wanneer je nu een aflossingsvrije of (bank)spaarhypotheek hebt, en je na 2013 geen nieuwe hypotheek hebt afgesloten.

Inkomen vanuit loondienst of eigen bedrijf, of via een uitkering

De maximale hypotheek die hieronder wordt vermeld, kun je lenen wanneer je je AOW-leeftijd (zo’n 67 tot 68 jaar) nog niet hebt bereikt. Kortom: je bent nog werkzaam. Je verdient je inkomen vanuit een baan in loondienst, of vanuit je eigen bedrijf. Een combinatie ervan kan ook.

Ook inkomen vanuit een uitkering mag je meetellen. Maar dan wel van een uitkering die je tot aan je pensioenleeftijd ontvangt. Dit geldt vooral voor een IVA-uitkering (bij duurzame arbeidsongeschiktheid). Inkomen vanuit een WW- of WGA-uitkering wordt niet meegenomen bij een hypotheekaanvraag.

De tabellen

Nog even een laatste stukje informatie: het inkomen wat in de tabellen wordt genoemd, betreft het totale bruto jaarinkomen. Het maakt daarbij niet uit of je dit alleen verdient, of samen met een partner. Als je een partner met inkomen hebt, dan tel je jullie bruto jaarinkomen bij elkaar op. Vervolgens kijk je in de tabel bij het dichtstbijzijnde inkomen. Rond dit voor de zekerheid af naar beneden.

Bij de maximale hypotheek is er telkens gerekend met de huidige hypotheekrentes, die nu zo’n beetje tussen 4,1% en 5% liggen. De maximale hypotheekbedragen zijn ook gebaseerd op de regels van 2023. Volgend jaar kunnen de hieronder genoemde bedragen dus weer anders zijn.

Last but not least: bij de hieronder vermelde bedragen, wordt er vanuit gegaan dat je de hypotheek afsluit voor de aankoop van een eigen woning, of voor de verbouwing van jouw eigen woning. Als je dat niet doet, dan kan het te lenen bedrag ook weer anders zijn.

Extra lenen voor verduurzaming

Wanneer je jaarlijks méér dan € 33.000 (bruto) verdient en je woning wilt verduurzamen, dan kun je iets meer lenen dan wat er hierboven staat vermeld. Mocht je op basis van jouw inkomen de maximale hypotheek afsluiten, dan kun je een bedrag tot € 9.000 extra lenen. Dat bedrag moet je dan wel aan de verduurzaming van jouw woning besteden.

Deze ruimere leencapaciteit geldt ook wanneer je tegenwoordig een nieuwbouwwoning koopt. Omdat zo’n woning energiezuiniger is dan een bestaande woning, ben jij minder geld kwijt aan energielasten. Die besparing kun je gebruiken voor de betaling van extra hypotheeklasten.

Daarom kun je bij aankoop van een nieuwbouwwoning altijd € 9.000 méér lenen, dan wanneer je een bestaande woning koopt. Koop je een energieneutrale nieuwbouwwoning? Dan kun je € 15.000 extra lenen. Zo’n woning heeft een energie-index of energieprestatiecoëfficiënt (EPC-waarde) lager of gelijk aan 0. Bij een NulopdeMeter-woning is dit € 25.000 extra. Deze bedragen mag je telkens optellen bij de bedragen die in de tabel vermeld zijn.

Waarschijnlijk gaan de ruimere hypotheekmogelijkheden bij een duurzaam huis volgend jaar veranderen. Wat er precies kan veranderen, lees je in deze eerder geschreven blog. In latere blogs laat ik je zien wat je kunt lenen, wanneer je de AOW-leeftijd (pensioenleeftijd) hebt bereikt. En wanneer je een (bijna) hypotheekvrije woning hebt.