Leestijd: ca. 4 minuten
Wanneer je je woning wilt verduurzamen, en hiervoor extra geld nodig hebt, dan heb je daar tegenwoordig gunstige hypotheekmogelijkheden voor. Maar wat als jij nu net niet voor die gunstige mogelijkheden in aanmerking komt? Je woning dan maar niet verduurzamen? Hoeft niet! Je zou de kosten hiervoor ook kunnen betalen, via de Duurzaamheidslening. Wat deze lening precies inhoudt, vertel ik je graag in deze blog.
Hypotheekmogelijkheden voor woningverduurzaming
Wanneer je je woning wilt verduurzamen, dan kun je hiervoor een extra hypotheek afsluiten. Als je op basis van je inkomen echter geen hypotheekmogelijkheden hebt, dan kun je alsnog een extra verduurzamingshypotheek krijgen. Wanneer jouw bruto jaarinkomen minstens € 33.000 is, dan kun je bij de bank maximaal € 9.000 lenen, voor jouw verduurzamingsplannen.
Ditzelfde geldt ook als je een nieuwbouwwoning koopt, of een bestaande woning met energielabel A++. De belangrijkste voorwaarde is het minimale bruto jaarinkomen van € 33.000.
Geen hypotheekmogelijkheden, wat dan?
Maar wat als jouw bruto jaarinkomen lager is dan € 33.000? Heb je dan ineens geen extra mogelijkheden meer, om geld te lenen voor de verduurzaming van je huis? Gelukkig wel; je zou dan kunnen denken aan de Duurzaamheidslening.
Voor deze lening, kun je aankloppen bij je gemeente. De beschikbaarheid van deze lening, verschilt per gemeente. Niet elke gemeente kan jou dus zo’n lening aanbieden. En als jouw gemeente dat wel kan, dan is de beschikbaarheid hiervan ook beperkt. Vaak stelt een gemeente een bepaald budget hiervoor beschikbaar. Als dit budget eenmaal op is, dan kan er (even tijdelijk) geen Duurzaamheidslening meer verstrekt worden.
Kenmerken en voorwaarden van de Duurzaamheidslening
Ten opzichte van een hypotheek, ben je voor het afsluiten van een Duurzaamheidslening minder kosten kwijt. Zo hoef je hiervoor geen notaris- of taxatiekosten te betalen. De Duurzaamheidslening wordt namelijk onderhands verstrekt, waardoor een afspraak bij de notaris niet nodig is. Sluit je de lening zelf af? Dan heb je dus ook geen financieel adviseur nodig, waardoor je ook weer kosten bespaart.
Wanneer je een Duurzaamheidslening wilt afsluiten, checkt de gemeente jouw financiële situatie. Er wordt gekeken naar je inkomen, en je vaste lasten; passen de lasten van de Duurzaamheidslening hier straks wel bij? Ook wordt er in het BKR-systeem gekeken, of je daar geen bijzonderheden hebt lopen. Als alles akkoord en passend is, dan verstrekt de gemeente de Duurzaamheidslening aan je.
Verder wordt er ook gekeken naar je leeftijd: je dient jonger dan 76 jaar te zijn. Ben je ouder, maar heb je een partner die jonger is? Dan is dat ook toegestaan. Om de Duurzaamheidslening daadwerkelijk te kunnen afsluiten, dien je van de gemeente een toewijzingsbrief te hebben ontvangen. In die brief staat vermeld, dat je in aanmerking kunt komen voor deze lening.
De Duurzaamheidslening kent een minimumbedrag van € 2.500. Je kunt niet meer lenen, dan € 25.000.
De maandlasten van de Duurzaamheidslening
Wat de Duurzaamheidslening jou maandelijks kost, is afhankelijk van het bedrag wat je uiteindelijk gaat lenen. Hoe méér je leent, des te langer de looptijd. Voor bedragen tot € 5.000, bedraagt de looptijd 10 jaar (120 maanden). Vanaf een leenbedrag van € 5.000, kent de Duurzaamheidslening een looptijd van 15 jaar (180 maanden). De rente is (op dit moment) 1,6 procent.
Ter vergelijking: wanneer je € 15.000 via de Duurzaamheidslening leent, bedragen jouw bruto maandlasten € 94. Bij een hypotheek van hetzelfde bedrag, kunnen de maandlasten anders zijn. De hypotheekrente is nu namelijk hoger, dan de rente van de Duurzaamheidslening. Bij een hypotheek kun je daarentegen wel voor een langere looptijd kiezen, van maximaal 30 jaar. Een 30-jaars lopende hypotheek van € 15.000 met een rente van bijvoorbeeld 4 procent, zorgt voor een bruto maandlast van € 52. Een hypotheek die ook 15 jaar loopt met een rente van 4 procent, kost maandelijks 111 euro bruto.
De hoofdvraag hierbij is dan wel: gaan jouw te nemen verduurzamingsmaatregelen 30 jaar mee? Stel dat je zonnepanelen gaat leggen, welke een levensduur van bijvoorbeeld 20 jaar kennen. Na 15 jaar heb je je Duurzaamheidslening afgelost. Binnen de levensduur van je zonnepanelen dus. Bij een 30-jaars lopende hypotheek, moet je in dit geval nog 10 jaar betalen, voor iets wat je niet meer tot je beschikking hebt. Ga dus vooraf goed na, hoe lang je jouw lening wilt laten lopen.
Omdat je geld leent voor de verbouwing van je eigen woning, is de rente van zo’n lening fiscaal aftrekbaar (voor maximaal 30 jaar). Het maakt voor de fiscale aftrekbaarheid niet uit of je een Duurzaamheidslening, of een hypotheek hebt afgesloten.
Meer informatie over de Duurzaamheidslening, vind je op de website van het SvN. Ik raad je aan, om bij twijfels over je financiële situatie, een financieel adviseur in te schakelen.
