Zo lang zou je je hypotheekrente moeten vastzetten

(leestijd: ca. 4 minuten)

Je kunt je hypotheekrente maar beter lang vast zetten, want lager wordt-ie nooit meer! Of: wat doet de rente volgend jaar? Wanneer gaat de rente stijgen? Allemaal veelgehoorde kreten en vragen die voorbij komen tijdens een hypotheekgesprek.

Ik geef eerlijk toe: misschien is het wel het meest lastige onderwerp van een hypotheekgesprek; het vastzetten van je hypotheekrente. Wanneer je een hypotheek afsluit, heb je wat betreft rente twee mogelijkheden: of je houdt deze variabel, of je zet hem voor een bepaalde periode vast.

Kies je voor het eerste, dan betekent dit dat de rente kan ‘schommelen’. Deze is nu bijvoorbeeld 1,5 procent, volgende week 1,45 procent, en over twee maanden 1,8 procent. Doordat de rente telkens wijzigt, schrijft de bank elke maand een ander bedrag aan hypotheeklasten van jouw rekening af. Dit kan de ene maand dus meer, of minder zijn dan de maand ervoor. Kortom: bij een variabele rente weet je vooraf nooit exact wat jouw maandlasten zullen zijn. 

Wil je echter zekerheid over jouw maandlasten, dan kun je er beter voor kiezen om je rente vast te zetten. Dat vastzetten kan van 1 tot 30 jaar. En zekerheid kost geldt: hoe langer je je rente vastzet, hoe hoger de rente. En hoe hoger de rente, hoe hoger je maandlast.

Omdat wij Nederlanders nu eenmaal vaak ‘zekerheidszoekers’ zijn en omdat de huidige hypotheekrente best laag is, kiezen velen ervoor om de rente lang vast te zetten: gemiddeld zo’n 20 jaar. Bij het vastzetten van de rente, weet je echter pas achteraf of je een juiste keuze hebt gemaakt. Heb je in 2009 je rente voor 10 jaar vastgezet, dan komt dit nu mooi uit. Door de huidige lage rentes, bestaat de kans dat jouw maandlasten zullen dalen wanneer je je rente binnenkort opnieuw mag vastzetten.

Wil je zekerheid over je maandlasten en daarom de rente voor een bepaalde periode vastzetten? Denk dan eens goed na wat er in die periode allemaal kan gebeuren. Opgroeiende kinderen (die dagelijks duurder worden, later gaan studeren, etc.), minder gaan werken, of van baan veranderen, zijn zaken die binnen een gezin kunnen plaatsvinden. Hoe fijn is het dan dat je tijdens zo’n periode, met grotere gezinsuitgaven, in elk geval geen stijgende hypotheeklasten hebt?

En wat vind je van die maandlasten? Vind je de lasten bij een 20-jaars rente te hoog c.q. te duur? Kies dan voor een kortere rentevaste periode. Na afloop van de rentevaste periode, krijg je van je bank een nieuw renteaanbod, gebaseerd op de rentetarieven die op dat moment gelden. Het is nu gewoonweg niet te voorspellen wat de rente in de toekomst gaat doen. Een paar duizend kilometer verderop, in Denemarken, kent men zelfs een negatieve rente. Je leent daar geld van de bank, om er vervolgens extra geld bij te krijgen. Of dat in Nederland ook gaat gebeuren, durf ik je echt niet te zeggen.

Vorig jaar hoorde ik vaak van mijn klanten dat ze de rente het liefst voor 30 jaar (de gehele looptijd van hun hypotheek) wilden vastzetten. Dit zodat hun maandlast nooit meer zou veranderen. Die 30-jaars rente was toen ongeveer 2,7 procent en zou volgens hen “nooit meer verder omlaag gaan”. Ter vergelijking: de 30-jaars vaste rentes van nu komen voorzichtig onder de 2 procent-grens…

Zie je door de bomen het bos niet meer en twijfel je over hoe lang je je hypotheekrente wilt vastzetten? Spreid dan het ‘renterisico’: knip je hypotheek in meerdere gedeeltes. Zet het ene deel voor bijvoorbeeld 10 jaar vast, het andere deel voor 20 jaar en een eventueel derde deel 30 jaar vast. Loopt de rente van het ene deel over 10 jaar af, en is de rente op dat moment gestegen? Dan heb je nog een ander gedeelte van je hypotheek waarvan de rente (en de maandlast) niet zal wijzigen.

Al met al is hypotheekrente een discutabel en onvoorspelbaar onderwerp. Dit maakt het daarom ook een interessant onderwerp. Helaas kun je qua rente niet in de glazen bol kijken. Heb je wel zo’n glazen bol, dan houd ik me graag aanbevolen 😉 Dit is ook het antwoord wat ik mijn klanten geef wanneer ze vragen wat ze het beste met hun rente kunnen doen. Ik vertel er dan wel bij dat ze vooral moeten kijken naar de maandlast die bij de gekozen rente hoort, en hoeveel zekerheid ze ervoor terug krijgen. Heb je daar vrede mee? Maak dan gerust jouw weloverwogen rentekeuze! Welke ‘deur’ kies jij? 😉