(leestijd: ca. 4 minuten)
Onlangs berichtte ik jullie al over een ‘kromme’ hypotheekregel (lees deze blog), maar helaas bestaan er hiervan nog meer. Heb je een paar jaar geleden een nieuwe hypotheek afgesloten, en wil je dat nu opnieuw gaan doen vanwege een verbouwing of verhuizing? Dan zou het zomaar eens kunnen zijn dat je, ondanks dat je inkomen wellicht is gestegen, minder kunt lenen dan toen. Hoe dan?!
Wanneer je in ons kikkerlandje een hypotheek afsluit voor de aankoop of verbouwing van je eigen woning, dan betaal je over zo’n hypotheek ook rente. Niets nieuws. Deze rente mag je zoals dat heet, fiscaal in aftrek brengen. Met andere woorden: je krijgt een gedeelte van deze betaalde rente terug via je belastingaangifte. Een simpel en snel voorbeeld: betaal je maandelijks 600 euro aan hypotheekrente, dan krijg je hiervan zo’n 200 euro terug.
Vanaf 2013 zijn de voorwaarden om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek flink veranderd. Wil jij wat belastingcentjes terugkrijgen? Dan dien je jouw hypotheek in uiterlijk 30 jaar volledig af te lossen. Dit dient dan ook nog te gebeuren via of een annuïteitenhypotheek, of de lineaire hypotheek. Ook niets nieuws.
Alle brave starters op de woningmarkt hebben dus een hypotheek welke over 30 jaar helemaal is terugbetaald. Zij ontvangen jaarlijks of maandelijks hun renteaftrek, en over 30 jaar hebben zij de beste hypotheek die er is: helemaal geen.
Maar, nu komt er iets ‘moois’: stel dat jij op 1 januari 2015 een annuïteitenhypotheek hebt afgesloten voor een bedrag van 235.000 euro. Jouw bruto jaarinkomen was toen 50.000 euro. Vijf jaar later is dit inkomen gestegen naar 54.000 euro en jij vindt dat je woning toe is aan een opknapbeurt. Je klopt bij de bank aan om 25.000 euro te lenen voor een fikse verbouwing.
Antwoord van de bank: ondanks jouw hogere inkomen, kun je nu ‘maar’ 210.000 euro lenen. Jouw hypotheek is (door de aflossingen) ondertussen gedaald naar 205.000 euro, wat betekent dat je een streep kunt zetten door een nieuwe keuken en badkamer, en alleen kunt gaan kijken voor een nieuwe vloer. Een laminaatvloer in de aanbieding, welteverstaan.
Voor deze kromme situatie is er wat mij betreft slechts één oplossing: schaf die hypotheekrenteaftrek af! Gezien de lage rentes van tegenwoordig, krijgen mensen met een hypotheek een paar tientjes per maand aan aftrek terug. Wanneer jij het echt van die paar tientjes moet hebben, is mijn advies: koop lekker nog geen eigen woning.
Die klant van net kan, als hij weer nieuwe hypotheek afsluit die hij in 30 jaar aflost, ongeveer 235.000 euro lenen. Ruim genoeg om zijn verbouwing te kunnen bekostigen. Dat hij dan uiteindelijk langer aan het afbetalen is, is zijn keuze. Een hypotheekadviseur dient de klant hier natuurlijk wel nadrukkelijk op te wijzen, maar als je hier zelf voor kiest, wat dan nog?
Er zijn in Nederland genoeg mensen die hun leven lang een woning gehuurd hebben. Hun buurman heeft zijn hypotheek netjes in 30 jaar helemaal afbetaald, maar zij hebben nog wel woonlasten. Die buurman betaalt vervolgens ook nog, omdat hij een eigen huis zonder lasten heeft, een ‘eigen huis belasting’: per jaar tikt hij een paar honderd euro aan de Belastingdienst af. Die buurman heeft het namelijk ‘te goed’, en dat betekent dat je een blauwe envelop ontvangt.
Een dak boven je hoofd hebben kost nu eenmaal geld, of je nu koopt of huurt. Door het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek, hoop ik dat de scheefgroei snel zal verdwijnen. Zowel op de huizenmarkt, als op het gebied van hypotheekregels. Hopelijk mag iedereen in ons liberale landje zelf bepalen of en tot wanneer hij woonlasten zal houden. Laat je hierbij sowieso goed adviseren!
