Leestijd: ca. 3 minuten
Zoals de laatste jaren telkens is gebleken, veranderen ook het komende jaar de hypotheekregels. Hierdoor kan het gunstiger zijn, om pas volgend jaar je hypotheek af te sluiten. Of juist niet: door die nieuwe regel, kan het voor jou misschien beter zijn, om nog dit jaar in actie te komen. Wat er precies allemaal gaat gebeuren, en wat dat voor invloed kan hebben op jouw hypotheekmogelijkheden, lees je in deze blog.
Meer of minder lenen
Achter een hypotheekberekening, zit een grote formule. Om deze blog leuk (en vooral leesbaar) te houden, ga ik je deze nu niet uitleggen. Mocht je hier toch nieuwsgierig naar zijn, stuur me dan gerust een berichtje 😊
Kort gezegd komt het erop neer, dat er wordt gekeken naar welk bedrag jij per maand maximaal aan hypotheeklasten mag besteden. Er wordt namelijk ook rekening gehouden met andere uitgaven: gas, water, licht, boodschappen, benzine in de auto, etc. Maar ook met uitgaven zoals sparen, een dagje weg of een vakantie, een tegenvaller (bijvoorbeeld een verkeersboete), enzovoort. Al die zaken, moeten betaalbaar blijven. De partijen die naar de betaalbaarheid binnen gezinnen kijken, zijn bijvoorbeeld het Nibud, en onze regering.
Vooral vanwege de gestegen energielasten, worden andere zaken zoals boodschappen en brandstof ook duurder. Gezinnen zijn hier dus meer geld aan kwijt, dan voorheen. Hierdoor blijft er minder geld over, om aan hypotheeklasten te kunnen betalen. Tel daarbij de gestegen hypotheekrente bij op, en samen zorgen ze voor minder hypotheekmogelijkheden. Want hoe hoger de rente, des te minder jij kunt lenen. In 2023 ligt het daarom voor de hand, dat je op basis van hetzelfde inkomen, minder hypotheek kunt krijgen. Maar: dat hoeft niet het geval te zijn. Vanwege de koopkrachtmaatregelen van onze regering, kan de daling van jouw leencapaciteit meevallen.
Tweede inkomen telt volledig mee
Bij diezelfde hypotheekformule (die ik je dus bespaar), wordt er ook gekeken naar het aantal inkomens. Om ervoor te zorgen dat de hypotheeklast nog steeds betaald kan worden wanneer er een inkomen daalt of zelfs wegvalt, telt het tweede gezinsinkomen nu niet volledig mee.
Heb je zelf een inkomen, en een partner met ook een inkomen? Dan telt het hoogste inkomen voor 100 procent mee bij een hypotheekberekening. Het tweede (lagere) inkomen telt voor 90 procent mee.
Vanaf het komende jaar, telt ook dat tweede inkomen volledig mee bij een hypotheekberekening. Er wordt dus verwacht dat tweeverdieners daardoor in 2023 soms méér kunnen lenen, dan in 2022.
Hogere grens Nationale Hypotheekgarantie
Wanneer je een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheekgarantie) wenst af te sluiten, dan mag je de koopsom van jouw woning momenteel niet hoger zijn dan € 355.000. Het komende jaar stijgt deze aankoopgrens, naar € 405.000.
Heb je nu een woning die bijvoorbeeld € 380.000 waard is, en een hypotheek zonder NHG? Dan zou je die hypotheek dit jaar nog niet naar een NHG-hypotheek kunnen oversluiten. Je voelt hem al aankomen: volgend jaar dus wel.
Een hypotheek met NHG, heeft vaker een lagere rente, dan een niet-NHG hypotheek. En door die lagere rente dus ook een lagere maandlast. Wanneer je in aanmerking wilt komen voor zo’n gunstige NHG-hypotheek, maar je huis hiervoor een te hoge waarde heeft, kun je dus beter tot volgend jaar wachten.
Wel of geen overdrachtsbelasting betalen?
Wanneer je jonger bent dan 35 jaar, en nog nooit eerder van deze regeling gebruikt hebt gemaakt, dan zou je over jouw aangekochte woning geen overdrachtsbelasting hoeven te betalen. Wanneer je een eerste woning koopt (of een tweede, maar dus nooit eerder een beroep op deze regeling hebt gedaan), hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen, wanneer de koopprijs maximaal € 400.000 bedraagt. In 2023 stijgt deze maximale koopsom naar € 440.000.
Even een voorbeeld ter verduidelijking: koop je in december 2022 een eerste woning voor € 410.000? Dan moet je € 8.200 aan overdrachtsbelasting betalen; 2 procent gerekend over de koopprijs. Maar vindt de aankoop van die woning pas een paar weken later, in 2023 dus, plaats? Dan betaal je géén overdrachtsbelasting. Het moment en de prijs van aankoop, zijn hierbij dus zeker van belang. Meer informatie over deze hypotheekregel, lees je in deze eerder geschreven blog.
Altijd even rekenen!
Wat voor jou ook het meest gunstige qua hypotheek mag zijn: laat het altijd even checken door je hypotheekadviseur. Dan weet je meteen of je dit jaar nog een nieuwe hypotheek zou moeten afsluiten, of dat je beter nog een paar maandjes kunt wachten.
Goed om te weten welke factoren een grote rol spelen bij het afsluiten van een hypotheek. Ik start binnenkort bij een nieuwe werkgever. Deze informatie en mijn nieuwe inkomen speelt natuurlijk een grote rol.