En dan staat opeens je pensioen naast je bed

Leestijd: ca. 3 minuten

Op dit moment is het opnieuw een hot item: de tekorten bij pensioenfondsen. Zij hebben namelijk, volgens de berekeningen, niet genoeg geld in kas om hun deelnemers altijd hetzelfde bedrag uit te kunnen betalen. Hierdoor kunnen bestaande pensioenuitkeringen de komende jaren misschien lager worden. Dit wil je later natuurlijk niet! Hoe kun jij de touwtjes zelf in handen nemen, om ervoor te zorgen dat je het dan ineens niet met minder hoeft te doen?

Stel je voor: jij maakt tientallen jaren lang, elke maand braaf een bedrag over naar een pensioenfonds, om straks een leuk inkomen te hebben op je oude dag. Een inkomen waarmee jij de leuke dingen kunt gaan ondernemen, die je na je werkzame carrière altijd al hebt willen doen. Het pensioenfonds waaraan je hebt deelgenomen, heeft jou een bepaald (levenslang) inkomen voorgeschoteld. Dit inkomen ontvang je inmiddels, maar door bijvoorbeeld tegenvallende beleggingsresultaten gaat dit inkomen binnenkort omlaag. 

Hierbij komt ook nog eens dat onze overheid zich steeds verder terugtrekt uit onze samenleving; beste Nederlander, zoek het maar uit! Reden genoeg om zelf een extra ‘pensioencentje’ op te bouwen. Maar, hoe doe je dat?

Wanneer ik het met leeftijdsgenoten (dertigers) over pensioen heb, hoor ik vaak de ‘ver van mijn bed show’ als antwoord voorbij komen. Logisch, het duurt immers nog tientallen jaren. Jaren waarin jij genoeg maatregelen kunt nemen, om er later warmpjes bij te zitten. Je zou er bijvoorbeeld aan kunnen denken om nu al periodiek iets opzij te zetten voor je oude dag. Mocht jouw pensioeninkomen straks verlaagd gaan worden, dan kun je altijd nog uit je eigen pannetje eten. En dat smaakt eigenlijk toch het lekkerst 😉

Geld opzij zetten in de vorm van sparen is een mogelijkheid, maar dat brengt met die lage rente van nu weinig zoden aan de dijk. Je zou ook aan beleggen kunnen denken (lees ook mijn eerdere blog hierover: https://goedmetjegeld.nl/beleggen-gokken-toch/). Let wel op: heb jij straks meer dan 30.000 euro aan spaargeld? Dan betaal je over het meerdere belasting.

Wil je geld opzij zetten, en daarbij ook nog eens de Belastingdienst wat omzeilen? Dan kun je denken aan lijfrentesparen (of -beleggen). Een lijfrente is eigenlijk een ander woord voor ‘geld voor later’. Het geld wat je in een lijfrente inlegt, is gedeeltelijk fiscaal aftrekbaar; je krijgt dus nog wat van je inleg terug, vanuit je jaarlijkse belastingaangifte. Wanneer je je lijfrentegeld later gaat opnemen, betaal je wel belasting. Leuke bijkomstigheid daarbij is dat je je inleg nu tegen ongeveer 40% kunt aftrekken, en je later (als het geld gaat uitkeren) ongeveer 25% belasting betaalt. Zie jij ook al dollartekens?

Een belangrijk verschil tussen zelf iets opzij zetten, of iets opbouwen via een lijfrente, is de leeftijd van opnemen. Die lagere belasting van 25% betaal je pas vanaf je AOW-leeftijd. Ga je jouw lijfrentegeld eerder opnemen, dan betaal je ‘gewoon’ die 40% inkomstenbelasting, en heeft jouw eerdere spaar- of beleggingsgedrag dus weinig nut gehad. Bij een lijfrente bepaalt de overheid dus wanneer jij jouw geld fiscaal gunstig kunt opnemen; zij bepalen immers ook de AOW-leeftijd. Heb je op een ‘gewone’ spaar- of beleggingsrekening iets opzij gezet? Dan kun je dit geld ook eerder opnemen, zonder verdere belastingconsequenties. Handig wanneer je bijvoorbeeld niet door wil werken tot aan je AOW-leeftijd.

Andere voorbeelden om ervoor te zorgen dat je later geen droog brood hoeft te eten, kunnen we ook zoeken aan de kostenkant. Zorg ervoor dat je, als jij later in Benidorm van je cerveza wilt genieten, weinig tot geen woonlasten meer hebt. Met andere woorden: los je hypotheek vroegtijdig af. Nu kan dit vrij lastig zijn als je bijvoorbeeld nog met jonge kinderen te maken hebt, die zowat dagelijks duurder worden. Denk hier dan aan zodra zij het huis gaan verlaten en jij waarschijnlijk geld over gaat houden.

Of jouw pensioen later verlaagd gaat worden, en of dat de huidige pensioenopbouw blijft bestaan, is nu nog niet zeker. Kom daarom nu al zelf in actie; word op tijd wakker! Als je pensioen je straks wekt, en zegt dat je je Netflix-abonnement moet opzeggen, is het te laat. En dat is dan nog maar het begin… 

P.S. je hoeft er ook weer niet zo vroeg bij te zijn als degene op deze foto. Alhoewel… 😉