Leestijd: ca. 3 minuten
Kun je op je 60e, 70e of zelfs 80e nog een hypotheek afsluiten? Die vraag krijg ik als hypotheekadviseur regelmatig. Veel mensen denken dat banken ergens een harde leeftijdsgrens hanteren: ben je eenmaal te oud, dan houdt het automatisch op. Maar zo simpel is het gelukkig niet. De belangrijkste boodschap? Er bestaat geen algemene maximale leeftijd voor het afsluiten van een hypotheek. Ook op latere leeftijd wordt vooral gekeken naar de vraag of de hypotheeklasten verantwoord en betaalbaar zijn.
Geen maximale leeftijd, wel een maximale betaalbaarheid
Of je nu 18 bent of 108: leeftijd op zichzelf is geen reden om een hypotheekaanvraag automatisch af te wijzen. Natuurlijk is een hypotheek op je 108e in de praktijk een nogal uitzonderlijk voorbeeld. Maar het illustreert wel mooi het principe: de bank kijkt niet alleen naar je geboortedatum, maar vooral naar je financiële situatie.
Bij een hypotheekaanvraag wordt onder andere gekeken naar je inkomen, je financiële verplichtingen en de waarde van de woning. Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel je verantwoord kunt lenen. De hypotheeklasten moeten volgens de geldende regels betaalbaar zijn. Een hoge leeftijd betekent dus niet automatisch: geen hypotheek.
Ga je binnen 10 jaar met pensioen? Dan verandert er wél iets
Er is wel een belangrijk aandachtspunt voor mensen die binnen nu en ongeveer 10 jaar hun AOW- of pensioenleeftijd bereiken. In dat geval wordt bij de beoordeling van een nieuwe hypotheek ook gekeken naar het verwachte pensioeninkomen. Dat inkomen kan lager zijn dan het huidige salaris. En als je inkomen daalt, kan dat gevolgen hebben voor de maximale hypotheek die je kunt krijgen.
Dat klinkt misschien streng, maar de gedachte erachter is logisch: een hypotheek moet niet alleen vandaag betaalbaar zijn, maar ook op belangrijke toekomstige toetsmomenten. Je wilt immers voorkomen dat je nu een hypotheek afsluit die je na je pensionering niet meer comfortabel kunt betalen.
Daarom is het verstandig om niet te wachten tot je pensioen daadwerkelijk begint. Als je de komende jaren richting je pensioen gaat, kan het verstandig zijn om nu al naar je hypotheek en toekomstige woonlasten te kijken. In mijn eerdere blog leg ik uitgebreider uit waarom je leeftijd vanaf ongeveer 57 jaar een belangrijke rol kan gaan spelen bij het oversluiten of aanpassen van je hypotheek.
Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar? Ook dat kan ‘gewoon’
Een veelgehoorde misvatting is dat een hypotheek op latere leeftijd automatisch een kortere looptijd moet hebben. Ook dat is niet per definitie zo. In beginsel kun je, als de hypotheek verantwoord en betaalbaar is, gewoon een hypotheek met een maximale looptijd van 30 jaar afsluiten. Dat betekent dus dat ook iemand op zeer hoge leeftijd in theorie een hypotheek met een looptijd van 30 jaar kan afsluiten.
Natuurlijk betekent een lange looptijd niet dat iedere bank iedere aanvraag zonder meer accepteert. De exacte beoordeling hangt af van de persoonlijke situatie, het inkomen, het pensioeninkomen, de woningwaarde en de voorwaarden van de geldverstrekker. Maar de conclusie blijft duidelijk: er bestaat geen simpele regel als ‘boven een bepaalde leeftijd krijg je geen hypotheek meer’.
Mijn tip: kijk niet alleen naar je leeftijd
Wil je weten of je op jouw leeftijd nog een hypotheek kunt afsluiten? Kijk dan vooral naar het totaalplaatje. Hoe hoog is je inkomen nu? Wat wordt je inkomen later? Hoeveel is de woning waard? En passen de maandlasten bij jouw financiële situatie, nu én in de toekomst?
Mijn tip als financieel adviseur: laat je niet te snel afschrikken door je leeftijd. Een hypotheekaanvraag is maatwerk. Ook als je al wat ouder bent, kan er vaak meer mogelijk zijn dan je denkt. De vraag is niet zozeer: ‘Ben ik te oud voor een hypotheek?’ De betere vraag is: ‘Kan ik de hypotheeklasten verantwoord betalen?’ Dáár draait het uiteindelijk om.
