Leestijd: ca. 4 minuten
Stel: je droomt al jaren van een zelfontworpen huis, op je eigen stuk grond, precies zoals je het voor je ziet. Geen rijen nieuwbouwhuizen waar je misschien niet al je voorkeuren kunt laten toepassen. Maar dus echt een huis bouwen, volgens jouw voorkeuren. Klinkt allemaal mooi, maar kun je daar eigenlijk wel een hypotheek voor afsluiten?
Kort antwoord: ja. Het is zeker mogelijk, maar het vraagt net wat extra voorbereiding en een andere hypotheekconstructie dan bij het kopen van een kant-en-klaar huis. In deze blog leg ik je graag uit waar je op moet letten, als je zelf een huis gaat bouwen.
Hoe werkt het zelf bij bouwen?
1. Bouwdepot
Wanneer je een huis gaat bouwen, werkt de hypotheek vaak met een bouwdepot. Dat betekent dat je geld niet in één keer naar jou toe komt, maar in termijnen wordt vrijgegeven: zodra je facturen hebt (bijvoorbeeld van de aannemer), laat je die zien aan de bank, en zij betalen die factuur vervolgens. Dit zodat de bank ook echt zeker weet, dat jij een huis aan het (ver)bouwen bent.
Lees hier meer over hoe een bouwdepot werkt.
2. Taxatie en marktwaarde
De bank wil weten wat jouw toekomstige huis straks waard is — daarom is een taxatie belangrijk. Wanneer je zelf een huis gaat bouwen, is het nog niet meteen duidelijk wat jouw woning waard is, als de bouw klaar is.
Voor de opmaak van een zogeheten ‘nieuwbouwtaxatierapport’, dien je in dit geval met je bouwtekeningen en kostenbegrotingen langs een taxateur te gaan. Die kan dan bepalen wat jouw woning (uiteraard inclusief de waarde van de bouwgrond) waard is, als je helemaal klaar bent met de bouw.
De uitkomst van het taxatierapport is belangrijk, want je hypotheek mag niet hoger zijn dan de getaxeerde waarde.
3. Risico-inschatting
Banken kijken kritisch naar jouw bouwplan: hebben je tekeningen, vergunningen, aannemersoffertes? Wat is jouw plan B als de bouwkosten hoger uitvallen? In de praktijk betekent dit vaak dat je zelf een deel eigen geld moet inbrengen, zodat je niet volledig afhankelijk bent van de hypotheek tijdens de bouw.
De bank wil zekerheid dat het project ook echt afkomt. Een afbouwgarantie is daarom vaak ook verplicht. Met zo’n garantie laat je aan de bank zien dat als je een aannemer inschakelt, en deze later failliet zou gaan, een andere aannemer het huis (tegen dezelfde kosten) gaat afbouwen.
Wanneer lukt het niet zo makkelijk?
Onvoldoende eigen geld: Bij een bouwproject is het risico voor de bank hoger. Als jij niet genoeg buffer hebt, kan het moeilijk zijn om alle financiering te krijgen.
Geen vergunning of aannemer: Zonder bouwvergunning of concrete aannemersoffertes durft de bank niet te springen. Zo’n bouwvergunning is samen met het nieuwbouwtaxatierapport en een afbouwgarantie, het belangrijkste document bij zelfbouw. Met een bouwvergunning (ook wel een omgevingsvergunning genoemd), kunnen buren en omwonenden geen bezwaar maken tegen jouw bouwplannen. Zowel de bank als jij hebben hiermee zekerheid, dat de bouw kan gaan beginnen. En een bank heeft liever dat je je huis door een aannemer gaat bouwen.
Er zijn steeds minder banken, die volledige zelfbouw toestaan. De banken die zelfbouw (dus zonder aannemer) nog wel toestaan, hanteren daarbij eigenlijk dezelfde regels, als bij het bouwen van een huis met een zelfgekozen aannemer.
Tips om je kans te vergroten
Hierbij nog wat tips voor het verkrijgen van een hypotheek, wanneer je zelf, of met behulp van een zelfgekozen aannemer, een huis gaat bouwen:
– Werk samen met een hypotheekadviseur die ervaring heeft met bouwfinanciering.
– Laat een gedetailleerd bouwplan maken: tekeningen, begrotingen, aannemersoffertes.
– Vraag een taxateur om alvast in te schatten wat de waarde van je huis na afbouw zal zijn.
– Zorg dat je een eigen buffer hebt om mee te financieren — bijvoorbeeld om risico’s af te dekken bij bouwkosten die oploopt.
– Houd je vergunningen en planning strak: hoe concreter, hoe beter de bank je project vertrouwt.
Conclusie
Ja, je kunt een hypotheek afsluiten als je zelf een huis gaat bouwen. Het proces verschilt van de ‘standaard’ hypotheek voor een bestaand huis, of voor een nieuwbouwhuis behorende bij een volledig nieuwbouwproject. Maar met goed planwerk, een realistische begroting en een ervaren hypotheekadviseur is het zeker haalbaar. En het mooiste: je bouwt iets dat 100% door jou zelf is bedacht.
Het zelf (laten) bouwen van een woning, lijkt een beetje op het kopen van een half afgebouwd huis. Hoe het precies zit met de hypotheekregels voor zo’n half afgebouwd huis, lees je hier.
