Zo kun jij je pensioen aanvullen met je overwaarde

Leestijd: ca. 4 minuten

Met de overwaarde op je huis is veel mogelijk. Wil je precies weten wat? Lees dan gerust eens deze blog. Hieronder vertel ik je graag hoe je met je overwaarde ervoor kunt zorgen, dat je later een hoger pensioeninkomen hebt. Deze blog is vooral bedoeld voor wanneer je je pensioeninkomen wilt aanvullen, maar daarvoor nu maandelijks te weinig geld beschikbaar hebt.

De lijfrente

In een vorige blog, had ik het over de lijfrente. Dat is simpel gezegd een eigen pensioenrekening. Daarop bouw jij zelf een extra pensioeninkomen op, naast het pensioen wat je misschien via je werkgever hebt opgebouwd.

Ook nu komt die lijfrente weer terug. Je mag op zo’n lijfrente bijvoorbeeld maandelijks een bedrag storten. Een eenmalige extra storting is daarbij ook toegestaan.

Extra storten vanuit je overwaarde

Stel dat jij een eenmalige extra storting in je lijfrente wilt doen. Of misschien heb je wel maandelijks net te weinig geld beschikbaar, om zelf een (extra) pensioen op te bouwen.

Een oplossing kan dan zijn, om je overwaarde op te nemen. In deze blog had ik het daar al eens over. Je overwaarde opnemen om er vervolgens je pensioen mee aan te vullen, is mogelijk. Jouw bank of hypotheekverstrekker moet het dan nog wel toestaan, om hiervoor een hypotheek af te sluiten. Vraag dit dus vooraf nog even na.

Een voorbeeld

Stel dat je € 50.000 aan overwaarde opneemt, om dit vervolgens extra in je lijfrente te storten. Die extra hypotheek van € 50.000, los je in 20 jaar af via een annuïtaire aflosvorm. Een hypotheek mag je tegenwoordig in maximaal 30 jaar aflossen. Maar om niet te lang aan die extra hypotheek vast te zitten, reken ik met een looptijd van 20 jaar. De huidige hypotheekrente bedraagt zo’n 4 procent; daar reken ik voor nu ook even mee. In totaal zorgt dit dan voor een maandlast van € 303.

Maar: zoals je wellicht in mijn vorige blog over de lijfrente hebt kunnen lezen, is die eenmalige extra storting ook fiscaal aftrekbaar. Met andere woorden: je kunt hiervan dus nog (minstens, afhankelijk van jouw inkomen) 40 procent terugkrijgen. Dat komt neer op € 20.000. Stel dat je die teruggave zou aflossen op je extra hypotheek, waardoor deze naar € 30.000 daalt. Dan daalt hierdoor ook de maandlast van € 303 naar € 182. Let op: bij sommige hypotheekverstrekkers mag je niet ineens € 20.000 aflossen; je kunt aan hen dan een vergoeding (boeterente) verschuldigd zijn. Ga dit dus ook nog even na, voordat je die aflossing doet.

Extra storting gedaan, en dan?

Afhankelijk van of je in je lijfrente nu spaart of belegt, gaat die extra storting jou elk jaar een bepaalde rente opleveren. Ik ga er voor nu vanuit dat je spaart, en dat je jaarlijks 1,5 procent aan rente ontvangt. Als je jouw € 50.000 20 jaar lang laat staan en je elk jaar deze rente ontvangt, dan heb je na die tijd ruim € 67.000 opgebouwd.

Laat je deze € 67.000 vervolgens vanaf je pensioenleeftijd in 20 jaar uitkeren, dan houd je hier maandelijks € 215 netto aan over. Nu hoor ik je misschien denken: je betaalt voor je hypotheek van € 30.000 elke maand (20 jaar lang) € 181. Vervolgens heb je met je pensioen een extra inkomen van een paar tientjes per maand meer, dan de maandlast die je hiervoor hebt betaald. Is dit dan wel rendabel?

Even vergelijken

Stel dat je 20 jaar lang € 181 per maand inlegt op je lijfrente, en hiervoor een rente van 1,5 procent ontvangt. Je sluit dus geen extra hypotheek af, maar kiest ervoor om zelf maandelijks een inleg te doen. Na die 20 jaar heb je dan ongeveer € 50.600 opgebouwd. Een verschil van ruim € 16.000 met de eerder genoemde € 67.000. En nog belangrijker: later ontvang je dan (bij een uitkering van 20 jaar) maandelijks € 162 netto. In plaats van € 215. Een verschil van ruim 50 euro per maand dus.

Wanneer je jonger bent dan 35 jaar, dan zou je die extra hypotheek bijvoorbeeld ook in 25 of 30 jaar kunnen aflossen. Dit zorgt dan weer voor een lagere maandlast. Daarnaast heb ik zojuist met een gemiddelde rente van 1,5 procent gerekend. Dit is ongeveer de rente die je nu op een lijfrentespaarrekening ontvangt. Kies je ervoor om te gaan beleggen? Dan kan het zijn dat je wat méér rente (rendement) behaalt. Maar: je loopt dan ook méér risico, dan met sparen.

Het saldo van jouw lijfrenterekening is in elk geval vrijgesteld van belasting. In Nederland mag je nu (per persoon) tot € 57.000 aan spaargeld hebben, waarover je geen belasting hoeft te betalen. Het saldo van jouw lijfrente telt hierbij dus niet mee.

Even opletten nog!

Let op: die extra storting moet wel binnen je jaarruimte en reserveringsruimte passen. Laat jouw financieel adviseur eerst uitrekenen wat jij eenmalig extra in je lijfrente mag storten, voordat je die storting daadwerkelijk doet. Stort je namelijk te veel, dan krijg je niet over jouw gehele storting belasting terug (zonde!).