Leestijd: ca. 4 minuten
Wanneer je geld wilt lenen voor de verbouwing van je huis, kan dat op verschillende manieren. Zo zou je hiervoor een extra hypotheek kunnen afsluiten. Maar: je kunt jouw verbouwingskosten ook betalen, door een persoonlijke lening af te sluiten. Wat is nu de beste keuze? Laat deze blog jou daar bij helpen.
Hoe je ook leent, de rente is fiscaal aftrekbaar
Wanneer je geld leent voor de verbouwing van je huis, maakt het voor de Belastingdienst niet uit hoe je dat doet. De rente van zowel een nieuwe hypotheek, als die van een persoonlijke lening, zijn in dat geval allebei fiscaal aftrekbaar.
Met andere woorden: van de rente die jij aan de bank of kredietverstrekker betaalt, krijg je nog een gedeelte terug, via jouw jaarlijkse Belastingaangifte. Je zou het zelfs maandelijks terug kunnen vragen. De hoofdregel om de rente van een lening fiscaal aftrekbaar te maken, is dat jij dit geleende geld aan de aankoop of verbouwing van jouw eigen huis moet besteden. En dat die lening in maximaal 30 jaar afgelost moet zijn. Een hypotheek en persoonlijke lening voldoen allebei aan deze regels.
Een extra hypotheek afsluiten voor jouw verbouwing
Wanneer je je eigen huis gaat verbouwen, en hiervoor geld wilt lenen, dan kun je een extra hypotheek afsluiten. Dit dient dan eigenlijk altijd te gebeuren, bij jouw huidige bank of hypotheekverstrekker. Wanneer je jouw eerste hypotheek bij bank A hebt afgesloten, is het tegenwoordig niet meer mogelijk om bij bank B een tweede hypotheek af te sluiten.
Dit heeft met zekerheid te maken. Als je jouw hypotheeklasten niet meer betaalt, dan mag de bank (A of B, dat maakt verder niet uit) op een gegeven moment jouw huis gaan verkopen. Vanuit de verkoopopbrengst wordt dan eerst de hypotheek van bank A terugbetaalt. Blijft er daarna wel genoeg geld over, om bank B terug te betalen?
Je snapt het al: bank B wil graag ook de eerste hypotheek hebben. Of anders gezegd: het eerste recht van hypotheek. Daarom zal bank B jou alleen een extra hypotheek willen geven, als je jouw eerste hypotheek ook naar hen zou oversluiten.
Bij het afsluiten van een extra hypotheek, kijkt de bank opnieuw naar jouw huidige inkomen. Kun je hiermee zowel jouw huidige, als die nieuwe hypotheek lenen? Ook mag die tweede hypotheek niet hoger zijn, dan de waarde van jouw woning. Soms vraagt de bank in dit geval om een nieuw taxatierapport van jouw woning. Want wat wordt jouw woning waard, nadat jouw verbouwing gereed is? Jouw totale hypotheek (huidige en nieuwe) mag niet hoger zijn, dan de woningwaarde na verbouwing.
Verder kunnen hier ook andere kosten bij komen kijken. Denk aan advieskosten voor je hypotheekadviseur, of kosten voor een notaris. Deze kosten zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar; je krijgt hier dus één keer een gedeelte van terug via je belastingaangifte.
Bouwdepot
Wanneer je een extra hypotheek afsluit voor de verbouwing van je huis, kun je ook kiezen of je een bouwdepot zou willen. Dat is soms verplicht, maar niet altijd. In deze eerder geschreven blog, lees je daar meer over. En ook in deze eerder verschenen blog, kom je meer te weten over zo’n bouwdepot.
Een persoonlijke lening voor jouw verbouwing
In plaats van een hypotheek, zou je voor jouw verbouwing ook een persoonlijke lening af kunnen sluiten. Het voordeel hiervan, is dat je geen afsluitkosten betaalt. Dus: geen notariskosten, geen taxatierapport en ook geen kosten voor een adviseur.
Echter is de rente van zo’n persoonlijke lening vaak hoger, dan die van een hypotheek. En is de looptijd ervan korter. Een hypotheek mag maximaal 30 jaar lopen, terwijl je een persoonlijke lening vaak in 10 of 15 jaar moet aflossen. Hierdoor kan het zijn dat de maandlast van een lening hoger is, dan die van een hypotheek.
Hypotheek of persoonlijke lening?
Wat is nu voor jou de beste keuze? Om die vraag voor jezelf te kunnen beantwoorden, zet je de plus- en minpunten van beide mogelijkheden op een rijtje. En maak je een rekensom. Ook is het belangrijk om te kijken naar het bedrag wat je zou willen lenen.
Om het je wat gemakkelijker te maken, geef ik je hierbij een voorbeeld. Stel dat je € 10.000 euro wilt lenen voor jouw verbouwing. De kosten voor een hypotheekadviseur bedragen € 2.000, en van een taxatierapport € 700. Je hebt dan dus € 12.700 nodig. Wanneer je dit in 30 jaar annuïtair aflost tegen een rente van 4,3%, betaal je maandelijks bruto zo’n € 63. Netto (als je jouw renteaftrek maandelijks terugvraagt aan de Belastingdienst) zo’n € 50.
Een persoonlijke lening van € 10.000 (zonder extra afsluitkosten dus) met een rente van 7,4% en een looptijd van 10 jaar, kost je maandelijks bruto ongeveer 120 euro. Netto ongeveer 100 euro.
Over de totale looptijd, kost deze hypotheek jou ruim € 22.500. Voor de persoonlijke lening heb je na 10 jaar net iets meer dan 14.000 euro betaalt. Best een verschil, toch?
Het ligt er dus ook aan, waar jouw voorkeur qua maandlast naar uit gaat. Wil je liever de laagst mogelijke maandlasten? Dan zou je beter voor een hypotheek kunnen kiezen. Vind je hogere lasten echter niet erg, en wil je uiteindelijk het minst betalen? Kies dan gerust voor de persoonlijke lening.
Waar je ook voor kiest: laat je vooraf vooral adviseren. Ga gerust eens vrijblijvend in gesprek met een hypotheek- of financieel adviseur.
