Leestijd: ca. 4 minuten
Wanneer je meerdere hypotheken, of ‘hypotheekdelen’ hebt, en je hierop wilt aflossen, kan hierbij wat twijfel komen kijken. Want op welk deel kun je nu het beste extra aflossen? Het antwoord hierop vind je hieronder. Deze blog is vooral bedoeld wanneer je een hypotheek hebt waarop je niet standaard aflost. Zoals een aflossingsvrije hypotheek. Met daarbij een tweede hypotheek die wel maandelijks lager wordt, zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Extra aflossen op je hypotheek; boetevrij?
Wanneer je een extra aflossing op je hypotheek zou willen doen, komt daar snel het risico van een boete bij kijken. Zo’n boete wordt ook wel een vergoeding, of ‘vergoedingsrente’ genoemd. Anders gezegd: het zijn kosten die jij aan de bank of hypotheekverstrekker moet betalen, omdat je jouw hypotheek eerder terugbetaalt, dan dat er is afgesproken.
Jazeker, je leest het goed. Ook wanneer jij dus braaf je geleende centjes eerder wilt terugbetalen, kun je daarvoor gestraft worden. Banken willen namelijk aan jou verdienen, en zo lang mogelijk rente van jou ontvangen. Los je je hypotheek eerder af? Dan kunnen ze dus minder lang aan jou verdienen. En omdat ze dat dus liever niet willen, maken ze met jou afspraken over het eerder aflossen van je hypotheek.
Zo mag je bij elke bank of hypotheekverstrekker sowieso elk jaar (tussen 1 januari en 31 december) 10 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen. Die oorspronkelijke som is het bedrag van jouw hypotheek, op de dag dat deze is ingegaan. Op een hypotheek van oorspronkelijk € 300.000, mag je dus per jaar € 30.000 boetevrij aflossen.
Sommige banken hanteren echter een boetevrij percentage van 15 of 20 procent. En er zijn zelfs een paar partijen waarbij je, met jouw eigen geld, onbeperkt boetevrij mag aflossen. Bij die partijen heb je dus geen boeterente, bij het eerder aflossen van je hypotheek. Dit dient dan dus wel vanuit je eigen geld te gebeuren. Bijvoorbeeld met je spaargeld, of het geld wat je via een erfenis of schenking hebt gekregen. In elk geval niet met geleend geld, want dan kan er dus wel een boete in rekening gebracht worden.
Nog een mogelijkheid om extra boetevrij af te lossen
Wanneer de huidige hypotheekrente hoger is dan de rente die jij betaalt, kan het ook zijn dat je geen boete betaalt bij een extra hypotheekaflossing. Stel dat jij nu 2 procent hypotheekrente betaalt, en de huidige rente 4,5 procent bedraagt. Bij jouw bank mag je jaarlijks 10 procent boetevrij aflossen.
Banken zijn dan juist extra blij met jouw aflossing. Over het geld wat jij naar hen overmaakt, verdienden zij een rente van 2 procent. Zij kunnen jouw terugbetaalde geld nu aan anderen uitlenen, tegen 4,5 procent. In dat geval rekenen banken vaak geen boeterente, over jouw extra aflossing. Maar: vraag vooraf altijd bij je bank of hypotheekverstrekker na of je een boete betaalt, wanneer je een extra hypotheekaflossing wil doen.
Hypotheek met meerdere delen: waarop aflossen?
Tegenwoordig kom je steeds meer ‘gecombineerde’ hypotheken tegen. Bijvoorbeeld een hypotheek die bestaat uit een aflossingsvrije, en een annuïteitenhypotheek. Op welk van deze delen kun je dan het beste aflossen?
Hier komt het standaard antwoord van een hypotheekadviseur: dat ligt eraan… Het ligt er inderdaad aan, wat je met jouw extra aflossing wilt bereiken. Wil je na jouw aflossing meteen lagere maandlasten? Dan kun je wat mij betreft het beste op die annuïteitenhypotheek aflossen. Of in elk geval op een hypotheek met een standaard aflosvorm (annuïteit of lineair).
Je zou er ook voor kunnen kiezen, om in de toekomst niet voor eventuele verrassingen te komen staan. In dat geval kun je beter op je aflossingsvrije hypotheek aflossen.
Zo’n aflossingsvrije hypotheek loopt namelijk vaak 30 jaar. Als de bank streng is, mogen zij na die 30 jaar het nog openstaande (aflossingsvrije) bedrag bij jou terugvragen. Of nog strenger gezegd: opeisen. Heb je dit bedrag dan niet in bezit, bijvoorbeeld op je spaarrekening? Dan kan het zijn dat je je huis moet verkopen. Of je hypotheek moet oversluiten naar een andere bank. Maar krijg jij op dat moment nog wel een hypotheek; is jouw inkomen daar dan wel voldoende voor?
Meer blogs over eventuele risico’s aan het einde van de looptijd van een (aflossingsvrije) hypotheek, lees je hier, of hier.
Overleg met je hypotheekadviseur
Voordat je een extra aflossing op je hypotheek wilt doen, trek dan aan het jasje van jouw hypotheekadviseur. Extra aflossen op bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek, kan ervoor zorgen dat je later méér kunt lenen, wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit. Wil je bij een latere verhuizing graag zo laag mogelijke maandlasten, dan zou je misschien beter je aflossingsvrije hypotheek zo veel mogelijk in stand kunnen houden. En hierop dus niet extra aflossen.
Kortom: er kunnen zowel voor- als nadelen aan het extra aflossen van een hypotheek zitten. Volg dus niet automatisch de tekst vanuit deze blog op (inderdaad: disclaimer!). En los dus bijvoorbeeld niet meteen op jouw annuïteitenhypotheek af, als je lagere maandlasten wilt hebben. Voordat jij een extra aflossing gaat doen, overleg hierover eerst met een hypotheekadviseur.
