Leestijd: ca. 4 minuten
Sinds een kleine twee jaar zijn onze hypotheekrentes best gestegen. Als je een paar jaar geleden je hypotheekrente lang hebt vastgezet, tegen een laag tarief, kun je je nu in je handen wrijven. En mocht je binnenkort gaan verhuizen, dan kun je die lage rente vaak gewoon meenemen. Maar is dat wel zo verstandig?
Geschiedenisles
Tot aan 2022 werd de hypotheekrente gemiddeld voor zo’n 20 jaar vastgezet. De 20-jaars vaste rentes lagen rond die tijd tussen de 1 en 2 procent. Wanneer je je rente voor 10 jaar vastzette, kon deze zelfs onder de 1 procent terecht komen.
Die lage rentes komen we nu niet meer tegen. Alhoewel, lees gerust eens deze blog: je zou zelfs nu nog een hypotheek kunnen afsluiten, met een relatief lage rente. Maar gemiddeld liggen de huidige hypotheekrentes tussen de 4 en 4,6 procent.
Je lage hypotheekrente meeverhuizen
Toen iemand een paar jaar geleden zijn of haar huidige, lage hypotheekrente afsloot, werd daar vaak deze reden bij aangegeven: mocht ik later gaan verhuizen, dan kan ik die lage rente mooi meenemen!
En dat klopt in principe ook. Veel banken en hypotheekverstrekkers bieden namelijk een zogeheten ‘renteverhuisregeling’ aan. Ook wel een ‘rentemeeneemregeling’ genoemd. Heb je je rente bijvoorbeeld voor 20 jaar vastgezet, en verhuis je binnen die periode naar een nieuwe woning? Dan kun je die lage rente ook meenemen naar je nieuwe optrekje. Daarvoor moet je dus wel bij dezelfde bank of hypotheekverstrekker blijven. Het is niet mogelijk om jouw lage rente van bank A mee te nemen, wanneer je een nieuwe hypotheek bij bank B afsluit.
Elke bank of hypotheekverstrekker heeft wel haar eigen regels en voorwaarden, als het om een renteverhuisregeling gaat. Check deze dus goed, voordat je daar een nieuwe hypotheek gaat afsluiten.
Kun je je lage hypotheekrente altijd meeverhuizen?
Nog even terugkomend op die eigen regels en voorwaarden: er zijn situaties waarin je je lage rente echter niet kunt meeverhuizen.
Stel dat je in 2020 een hypotheek hebt afgesloten, en de rente daarbij voor 10 jaar hebt vast gezet. Dit tegen bijvoorbeeld 1,5 procent. Nu (2023) heb je een nieuwe woning gekocht, en je wilt graag die lage rente meenemen. Die rente staat dan dus nog voor 7 jaar vast.
Er geldt echter een hypotheekregel, die bepaalt hoe er gerekend moet worden wanneer een hypotheekrente korter dan 10 jaar vast staat. Bij een rente die dus korter dan 10 jaar vast staat, kan deze wel eens naar (bijvoorbeeld) 5 procent stijgen. Een bank wil dan graag dat jij, ondanks die gestegen rente, nog steeds jouw maandlasten kunt blijven betalen.
Daarom rekent een bank met een (toets)rente van 5 procent, wanneer jouw hypotheekrente korter dan 10 jaar vast staat. Staat je rente voor minstens 10 jaar vast? Dan mag (moet) de bank rekenen met de daadwerkelijke (en vaak lagere) rente.
Je voelt hem dus al aankomen: in dit voorbeeld zal de bank met een rente van 5 procent jouw hypotheekmogelijkheden gaan uitrekenen. En hoe hoger de rente, hoe lager die mogelijkheden zullen zijn. En dus ook des te minder hypotheek jij kunt krijgen.
Nog een voorbeeld
We gaan nog even verder met die hypotheekrente van zojuist: 1,5 procent die nog 7 jaar vast staat. Stel dat je partner en jij een gezamenlijk bruto jaarinkomen van € 70.000 hebben. Met een toetsrente van 5 procent, kan er dan maximaal € 309.000 geleend worden. Zet je de rente echter opnieuw voor 10 jaar vast, tegen bijvoorbeeld 4,1 procent (zo’n beetje de rente van nu)? Dan kun je maximaal € 335.000 lenen.
Je ziet het: je kunt dus meer lenen, terwijl je wel hogere maandlasten hebt. Je hebt immers een rente van 4,1 procent. Dit omdat je je huidige, lagere rente van 1,5 procent niet kunt meenemen: je zou daardoor misschien niet genoeg kunnen lenen.
Leg dit maar eens uit aan je klanten: met een rente van 1,5 procent kun je (misschien) niet genoeg hypotheek krijgen, maar met een (hogere!) rente van 4,1 procent wel. Weer een voorbeeld hoe krom de Nederlandse hypotheekregels soms kunnen zijn. Alhoewel die toetsrente van 5 procent bij een rentevaste periode natuurlijk wel ter bescherming geldt. Voor zowel de bank zelf, maar ook voor jou als klant zijnde.
Mocht je willen weten wat jij bij verhuizing het beste met je lage rente kunt doen? Vraag dit vooraf gerust na bij je hypotheekadviseur. Of bij mij natuurlijk; ook ik help je hiermee graag verder.
