Een hypotheekrente van 2 procent? Dat kan nog steeds!

Leestijd: ca. 4 minuten

Sinds ruim een jaar hebben we (weer) te maken met gestegen hypotheekrentes. Waar je tot 2021 je rente nog voor zo’n 1,5 procent kon vastzetten voor 20 jaar, of zelfs langer, is dat nu niet meer mogelijk. De hypotheekrente ligt nu tussen de 3,8 en 5 procent. Maar zijn er dan echt geen mogelijkheden meer, om toch nog ergens een lage hypotheekrente te kunnen krijgen? Jullie kennen me: ja hoor, die zijn er! In deze blog vertel ik je daar graag meer over.

Zo krijg jij nu een lage hypotheekrente

En met laag bedoel ik een rente van nog geen 2,5 procent. Hoe je dat doet? Deze blog is geen advertentie, en ik word ook niet door ze gesponsord, maar voor een lage rente kun je nu het beste bij de Rabobank aankloppen.

Zij hanteren nu een variabele rente, die maximaal op 2,45 procent ligt. Wanneer je nu een woning koopt voor maximaal € 405.000, dan kun je je hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) afsluiten. Sluit je die hypotheek dus bij de Rabobank af, met een variabele rente? Dan bedraagt deze rente nu 2,1 procent. Bij een hypotheek zonder NHG, bedraagt hun variabele rente 2,25 procent of 2,45 procent. De variabele rente bij andere banken of hypotheekverstrekker, ligt (ver) boven de 4 procent.

Ter vergelijking: de gemiddelde rente met NHG voor 10 jaar vast, ligt op zo’n 4,15 procent. Bij de Rabobank kost een hypotheek van € 300.000 met die variabele rente je € 1.124 bruto per maand. Wanneer je naar een andere hypotheekverstrekker gaat (met een gemiddelde 10-jaars vaste rente), betaal je € 1.459 aan bruto maandelijkse hypotheeklasten. Een verschil van ruim 300 euro bruto per maand dus. Het gaat in dit voorbeeld om een hypotheek die je in 30 jaar volledig annuïtair aflost.

Hypotheekregels bij een variabele rente

Een bank wil vooraf graag zekerheid, hoe goed jij hun uitgeleende hypotheekcentjes kunt terugbetalen. Bij een stijgende maandlast (door een gestegen rente), kan het zijn dat jij je lasten niet meer kunt betalen. En de bank dus ook niet meer kunt terugbetalen.

Om dat risico uit te sluiten toetst een bank strenger, wanneer jij je hypotheek met een variabele rente afsluit. Die hypotheekregel is als volgt: zet je de rente van je hypotheek korter dan 10 jaar vast, of kies je voor een variabele rente? Dan kan die rente op korte termijn wel eens naar (bijvoorbeeld) 5 procent stijgen. Om ervoor te zorgen dat jij met die rente van 5 procent nog steeds je lasten kunt betalen, rekent een bank in dit geval ook met een rente van 5 procent.

Zet je de rente echter voor minstens 10 jaar vast. Dan mag de bank rekenen met de daadwerkelijke rente. Voor meer duidelijkheid, zal ik je hierbij een voorbeeld geven. Iemand die € 45.000 bruto per jaar verdient, kan met een rente van 5 procent zo’n € 178.000 lenen. Zet diegene zijn hypotheekrente echter voor 10 jaar vast, voor bijvoorbeeld 4,15 procent? Dan kan er zo’n € 189.000 geleend worden. Je ziet het al: hoe lager de rente, des te meer jij kunt lenen.

Eventuele risico’s bij een variabele rente

Het woord ‘variabel’ zelf zegt het al: deze rente kan variëren, schommelen dus. Wanneer je je hypotheekrente voor bijvoorbeeld 10 jaar vast zet, dan weet je dat jouw bruto hypotheeklasten de komende 10 jaar niet zullen veranderen. Niet zullen stijgen, maar ook niet zullen dalen.

Bij een variabele rente kan dit anders zijn. Deze kan zelfs elke week wijzigen; stijgen of dalen dus. Hierdoor kun je elke maand te maken krijgen, met andere hypotheeklasten. Wil je dat liever niet, en wil je liever zekerheid over jouw maandlasten? Dan kun je beter, uiteraard in overleg met je hypotheekadviseur, je hypotheekrente vast zetten.

De laatste jaren hebben laten zien, dat de variabele rente niet ineens van 2 naar 5 procent zal stijgen. Maar: het kan wel snel gaan. Wanneer je voor een variabele hypotheekrente kiest, wil ik je aanraden om deze wekelijks in de gaten te houden. Gaat deze ineens snel stijgen? Dan zou je kunnen overwegen om deze alsnog vast te zetten. Doe dit altijd in overleg met je hypotheekadviseur.

Tip van Tim

Wanneer je het niet erg vindt om de hypotheekrente wekelijks in de gaten te houden, dan zou je een variabele rente kunnen overwegen. Ik wil je hierbij wel aanraden, om eerst in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur, over het wel of niet vast zetten van jouw hypotheekrente.

Gaat de variabele rente ineens stijgen, en worden jouw lasten hierdoor volgens jou te hoog? Zet de variabele rente dan gerust meteen vast. Let wel: sommige banken brengen kosten bij je in rekening, voor het vastzetten van een variabele hypotheekrente. Vraag dit ook na bij jouw bank of hypotheekverstrekker, voordat je je hypotheek met een variabele rente afsluit.

Wil je liever niet over je gehele hypotheek een variabele rente? Dan kun je ook nog kiezen voor een ‘rentemix’: het ene deel van je hypotheekrente zet je wel vast, en een ander deel krijgt een variabele rente. Zo beperk je het risico van ineens stijgende maandlasten, maar kun je toch profiteren van de lage variabele rente van nu.

En: zet je jouw variabele hypotheekrente te laat vast? Dan heb je dus hogere hypotheeklasten, dan dat je misschien gewild zou hebben. Des te meer een reden om die variabele rente goed in de gaten te houden.

Hier lees je trouwens nog een andere blog over de hypotheekrente, of hier.