Leestijd: ca. 4 minuten
Nog niet zo heel lang geleden, was dit het geval: je kon met je bank of hypotheekadviseur onderhandelen, over de hoogte van jouw hypotheekrente. Alsof je een dealtje maakte met een autoverkoper, of op de markt. Maar: kan dat nu ook nog steeds? Je leest het in deze blog!
Hypotheekrente: hetzelfde voor iedereen?
Volgens de huidige ‘bankenregels’, moet de hypotheekrente voor iedereen hetzelfde zijn. Geen zorgen, ik heb de rest van deze blog hiermee niet meteen verklapt; er volgt nog meer!
Banken en hypotheekverstrekkers mogen in elk geval geen onderscheid maken, in de rente die zij hun klanten aanbieden. Of beter gezegd: zij mogen hierover niet onderhandelen. Het is natuurlijk niet eerlijk dat als jij beter dan jouw buurman kunt onderhandelen, jij een lagere rente betaalt voor jouw hypotheek. Sinds 2013 zijn de hypotheekregels zodanig veranderd, dat er (ook op het gebied van hypotheekrente) eigenlijk geen onderscheid meer gemaakt mag worden.
Korting op hypotheekrente
In de laatste zin van de vorige alinea, las jij natuurlijk het woordje ‘eigenlijk’. En jij zag daarin natuurlijk meteen een opening: zou het dan toch mogelijk zijn om met de bank te kunnen onderhandelen?
Helaas: dit is niet zo. Je zou echter wel een korting op je hypotheekrente kunnen krijgen, als je al een bestaande klant bent bij een bank. Wanneer je bij een bank een lopende rekening hebt, die je ook daadwerkelijk gebruikt, dan zou je bij hen een lagere hypotheekrente kunnen krijgen. Dit gaat vaak om een rentekorting van zo’n 0,1 tot 0,25 procent. Met de rentes van tegenwoordig, kan dit dus best rendabel zijn!
Sluit je je hypotheek bij bank A af, maar loopt jouw rekening bij bank B? En wil je dat liever zo laten? Geen probleem; je bent niet verplicht om bij die ene bank ook een nieuwe rekening te openen. En dus al jouw automatische incasso’s, salarisbijschrijving etc. weer om te gaan zetten. Kost overigens niet heel veel moeite, maar toch. Je krijgt dan alleen niet die korting op de hypotheekrente.
Hypotheekverstrekkers bieden zo’n rentekorting niet aan; zij kunnen jou immers geen lopende rekening aanbieden. Ondanks dat zij jou deze korting niet kunnen aanbieden, kan het wel zo zijn dat de rente bij hen lager is, dan bij een bank. Ook wanneer je bij die bank dus een korting op de rente kunt krijgen. Reken je daarom niet meteen rijk, wanneer een bank jou een hypotheekrentekorting aanbiedt.
Lagere rente door hogere woningwaarde
Korting of niet, er zijn gelukkig een aantal mogelijkheden, om jouw hypotheekrente te kunnen verlagen. Vooral wanneer je een hypotheek zonder NHG (Nationale Hypotheekgarantie) hebt.
Bij zo’n niet-NHG hypotheek, is de rente gebaseerd op een bepaald risico. Namelijk het risico dat de bank of hypotheekverstrekker loopt, dat zij hun uitgeleende geld niet terugkrijgen. Om dat risico te kunnen bepalen, wordt er gekeken voor hoeveel procent jouw woning is ‘gevuld’ met hypotheek. Hoe hoger dit percentage, des te hoger ook het risico voor de bank. En des te hoger de rente daardoor zal zijn. Dit percentage wordt ook wel de ‘loan-to-value’ genoemd.
Stel dat een woning € 300.000 waard is, en er hierop een hypotheek van € 290.000 rust. Deze hypotheek kent dan een hogere rente, dan wanneer het om bijvoorbeeld een hypotheek van € 180.000 zou gaan. Mochten de huizenprijzen gaan dalen, dan kan het zijn dat deze woning voor bijvoorbeeld € 280.000 wordt verkocht. Bij een hypotheek van € 290.000, ontstaat er dan een restschuld van € 10.000. Misschien kan de klant deze restschuld niet aan de bank terugbetalen, waardoor zij een verlies zullen lijden. Bij een hypotheek van € 180.000, is de kans hierop veel kleiner.
Tijdens het afsluiten van jouw hypotheek, kijkt de bank naar jouw woningwaarde, en naar de loan-to-value. Daarna niet meer. Is de woningwaarde gestegen? Dan kan het dus zijn, dat de loan-to-value is gedaald, en jij in aanmerking komt voor een lagere rente. Het kan dus rendabel zijn, om bij jouw bank na te vragen, hoeveel jouw woning minimaal waard dient te zijn, om in aanmerking te komen voor zo’n rentedaling.
Vervolgens kun je door middel van een taxatierapport, die hogere woningwaarde aan de bank bevestigen. De kosten van dit rapport, verdien je vervolgens terug, door de gedaalde rente.
Duurzaamheidskorting
Tegenwoordig kijken banken en hypotheekverstrekkers ook naar het energielabel van een woning. Hoe hoger dit label, des te lager de rente zal zijn. Nu geldt dit vooral voor woningen met minstens energielabel A en hoger. Wanneer je zo’n woning koopt, of gaat bouwen, dan krijg je een korting op je hypotheekrente. Ik verwacht dat er in de toekomst nog méér naar het energielabel van woningen wordt gekeken. Een woning met bijvoorbeeld label F, zal daardoor een hogere hypotheekrente krijgen, dan een woning met label C.
Loopt jouw rentevaste periode binnenkort af, en heeft jouw woning ondertussen energielabel A of hoger gekregen? Overleg dan eens met je bank: misschien komt jouw hypotheek ook wel in aanmerking voor zo’n duurzaamheidskorting op de rente.
Moraal van het verhaal: je kunt er niet meer over onderhandelen, maar er zijn gelukkig wel mogelijkheden, om een lage(re) rente te kunnen krijgen. Vraag dit gerust eens na bij jouw hypotheekadviseur!
