Leestijd: ca. 4 minuten
Zoals vaker gebeurt, gaan er in het nieuwe jaar ook weer nieuwe hypotheekregels gelden. Soms kan het dan voordeliger voor jou zijn om je hypotheek of nog dit jaar, of in 2022 te regelen. Welke regels veranderen er over een paar maanden? In mijn nieuwste blog lees je de meest relevante veranderingen.
Nationale Hypotheekgarantie (NHG)
Ook het komende jaar veranderen de NHG-regels. Zo kun je dit jaar alleen een hypotheek met NHG afsluiten, wanneer de koopprijs van je woning niet hoger is dan 325.000 euro. Volgend jaar wordt dat verhoogd, naar een maximale koopprijs van 355.000 euro.
Omdat je hypotheek normaal gesproken niet hoger mag zijn dan de waarde van je woning, geldt dit ook voor hypotheken met NHG. In 2022 mag je hypotheek (bij aankoop van een woning) dus niet hoger zijn dan die 355.000 euro. Maar: wil je extra lenen voor de verduurzaming van je woning? Dan mag je hypotheek juist wél hoger zijn dan de nieuwe NHG-grens.
Wanneer je extra leent om je energierekening te verlagen (aanrader, want: stijgende gasprijzen!), dan mag je hypotheek maximaal 6 procent hoger zijn dan de NHG grens. Dat komt neer op een bedrag van 376.300 euro. Het verschil van 21.300 euro, dien je dan wel te besteden aan energiebesparende voorzieningen.
Als je een hypotheek met NHG afsluit, betaal je daarvoor een eenmalig bedrag. Deze kosten liggen nu op 0,7 procent van het hypotheekbedrag wat jij gaat afsluiten. Vanaf het nieuwe jaar daalt dit percentage iets, naar 0,6 procent. Voor jou dus ook weer een afweging: dit jaar een NHG-hypotheek afsluiten, of nog even wachten? Het zou je een paar honderd euro kunnen besparen.
Meer of minder lenen
Hoeveel jij op basis van je inkomen kunt lenen, wordt vooral bepaald door het Nibud. Elk jaar kijkt deze organisatie wat een gemiddeld Nederlands gezin kwijt is aan woonlasten. En dus ook: welk gedeelte van jouw bruto jaarinkomen mag jij maximaal besteden aan hypotheeklasten?
Het kan dus zijn dat je het komende jaar, ondanks dat je inkomen hetzelfde blijft, ineens minder kunt lenen ten opzichte van dit jaar. Of (veel) meer uiteraard. Laat je hypotheekadviseur dit gerust eens uitrekenen, wanneer je momenteel een hypotheekaanvraag hebt lopen. Dan weet je wat voor jou het meest rendabele is: je hypotheek in 2021 afsluiten, of nog een paar maanden wachten.
Private lease
Oei! Je wist het misschien al, maar met een lening kun je een lager hypotheekbedrag lenen. Zo’n lening kan een persoonlijke lening of een doorlopend krediet zijn, maar ook een lening voor een leaseauto. Tegenwoordig wordt er 65 procent van het leasebedrag bij het BKR geregistreerd. Vanaf 2022 zal deze registratie voortaan 100 procent bedragen.
Heb je bijvoorbeeld een leaseauto waarvan de totale kosten 20.000 euro zijn? Dan staat er hiervan nu 13.000 euro als lening bij het BKR geregistreerd. Vanaf 1 januari stijgt deze registratie dus naar 20.000 euro. Hoe hoger deze registratie, des te lager de hypotheek die jij kunt afsluiten.
Renteaftrek gaat (verder) omlaag
Het paradepaardje van onze regering: de hypotheekrenteaftrek. Ik vraag me af hoe lang deze nog blijft bestaan. Daarom zeg ik altijd tegen mijn klanten: ga uit van je bruto maandlast, duurder dan dat wordt het nooit. Hypotheekrenteaftrek is mooi meegenomen, maar staar je daar niet blind op. Het kan zomaar zijn dat deze teruggave na 2025 zal stoppen.
De laatste jaren is onze regering deze teruggave namelijk al aan het afbouwen, met 3 procent per jaar. Dat gaat ook het komende jaar weer gebeuren: dan zakt de renteaftrek van 43 naar 40 procent.
Vooral degenen met een wat hoger inkomen (vanaf zo’n 69.000 euro per jaar) voelen dit. Zij dienen namelijk 49 procent belasting te betalen, terwijl ze dus ‘maar’ 40 procent van hun betaalde hypotheekrente mogen terugvragen.
In 2023 zakt dit percentage verder naar 37 procent. Als deze daling door blijft gaan, dan voelen mensen met een gemiddeld inkomen dit straks ook. Zij betalen immers 37 procent belasting, terwijl ze waarschijnlijk vanaf 2023 zo’n 34 procent aan hypotheekrenteaftrek terug zullen krijgen.
