Leestijd: ca. 4 minuten
Deze blog is speciaal geschreven voor wanneer je ergens tussen 2013 en 2016 een hypotheek hebt afgesloten. En al helemaal wanneer je toen je rente voor 10 jaar hebt vastgezet. Voldoe jij aan dit plaatje? Lees dan vooral verder! Natuurlijk ook wanneer je hier niet aan voldoet, mag je rustig verder lezen 😉
Dalende hypotheekrentes
Ik raad je aan om je hypotheek, die je enkele jaren geleden hebt afgesloten, weer eens nader te bekijken. Waarom? Omdat de hypotheekrente van medio 2015 alleen maar lager is geworden. Veel mensen die destijds een hypotheek afsloten, dachten vooral: ik zet mijn rente 20 of zelfs 30 jaar vast, want lager wordt deze toch niet!
Tja, die mensen melden zich voorzichtig steeds vaker bij hun hypotheekadviseur (en bij mij). Om te kijken of ze hun hypotheek alsnog kunnen oversluiten, ook al loopt deze pas sinds een paar jaar. Reden: de rente is (bijvoorbeeld) gedaald van 3,2 procent naar 1,3 procent. Bijna 2 procent minder dus, en sowieso een halvering!
Een rekenvoorbeeld: wanneer je in 2015 een annuïteitenhypotheek van 300.000 euro hebt afgesloten tegen 3,2% rente, betaal je per maand ongeveer 1.300 euro aan hypotheeklasten. Wanneer je nu je resterende hypotheek (die je ondertussen iets hebt afgelost) opnieuw zou afsluiten, maar dan tegen de huidige rente, betaal je veel minder! Van de zojuist genoemde hypotheek, staat per vandaag nog zo’n 253.000 euro open. Als je dit opnieuw leent tegen 1,3%, daalt je maandlast naar zo’n 1.060 euro. Hallo besparing van ruim 200 euro per maand!
Die maandlast verlagen doe je zo
Wanneer je wilt profiteren van de huidige, vaak lagere, hypotheekrente, dan is de kans groot dat je je hypotheek moet oversluiten. Wanneer je rente nog voor een paar jaar vast staat, dan zou de bank deze rente mislopen. Je hebt bijvoorbeeld in 2015 met die bank afgesproken om 10 jaar lang (als je je rente zo lang hebt vastgezet) 3,2% aan rente te betalen. Deze rente ontvangt de bank straks dus niet meer, wanneer jij nu besluit om over te stappen naar een goedkopere bank.
Gevolg: jouw bank brengt je een boeterente in rekening, ook wel ‘vergoedingsrente’ genoemd. Dit bedrag kan verschillen van een paar duizend tot zelfs enkele tienduizenden euro’s. Natuurlijk afhankelijk hoe hoog jouw rente is, en hoe lang deze nog vast staat. Je kunt kiezen om die boeterente zelf te betalen, of om deze mee te nemen in je nieuwe hypotheek.
Welke keuze je ook maakt: de boeterente is eenmalig fiscaal aftrekbaar. Sluit je dit jaar nog je hypotheek over? Dan krijg je volgend jaar nog zo’n 35 procent van die boeterente terug, vanuit je jaarlijkse belastingaangifte.
Je hypotheek oversluiten: dit komt er nog meer bij kijken
Wanneer je jouw hypotheek naar een goedkopere bank of hypotheekverstrekker oversluit, dan ben je vaak kosten kwijt voor een notaris en een taxatierapport. Samen zo’n 1.500 tot 2.000 euro. Ook dien je een hypotheekadviseur te betalen, welke zo’n 2.500 euro kost. Naast een boeterente kost het oversluiten van je hypotheek je al gauw zo’n 4.000 euro. Ook deze kosten zijn natuurlijk fiscaal aftrekbaar.
Overstappen naar een goedkopere bank hoeft niet per se. Wanneer je bij jouw huidige aanbieder blijft en daar een lagere rente neemt, dan zou je wellicht geen notariskosten hoeven te betalen.
Maar: dit krijg je ervoor terug!
Ondanks al die kosten, zou het kunnen lonen om je hypotheek over te sluiten. Als de rente bij een andere bank lager is dan bij jouw huidige aanbieder, dan verdien je de kosten voor het oversluiten terug. Dat gebeurt via die nieuwe, lagere maandlast.
We nemen het rekenvoorbeeld van zojuist er opnieuw even bij. Tel hierbij een boeterente van 15.000 euro, en 4.000 euro aan verdere oversluitkosten bij op. Met de nog openstaande hypotheeksom van 253.000 euro, heb je dus een nieuwe hypotheek van 272.000 euro nodig. Dit bedrag ga je lenen tegen de huidige, lage rente van 1,3 procent (20 jaar vast). Dit zorgt voor een nieuwe, tevens lagere, maandlast van 1.130 euro per maand. Nog steeds lager dan je vorige lasten.
Terugverdientijd
Nu is het belangrijk om uit te rekenen binnen welke periode jij de boeterente en oversluitkosten hebt terugverdiend. In bovenstaand voorbeeld is dat na zo’n 9 jaar. Met een nieuwe rentevaste periode van 20 jaar, heb je dus nog 11 jaar voordeel van jouw overstap.
Wanneer ga jij je bank bellen? 😉 P.s. Dit geldt natuurlijk ook voor hypotheken die eerder dan 2015 zijn afgesloten!
