Waarom je nooit de laagste hypotheekrente zou moeten kiezen

(leestijd: ca. 4 minuten)

Je kunt tegenwoordig niet meer ongezien over het internet of door social media scrollen, zonder een reclame over hypotheekrente tegen te komen. Zowat elke aanbieder schermt met een slogan als “wij bieden u de laagste rente!”. Maar, is die lage rente dan wel zo verstandig voor jouw portemonnee?

Ik zal meteen met de deur in huis vallen, door mijn ervaring met jullie te delen: hoe lager de rente, hoe meer ‘kleine lettertjes’. Goedkoop is duurkoop komt dan al snel om de hoek kijken, wat echter niet altijd het geval hoeft te zijn. Maar: een TV van een A-merk gaat vaak langer mee dan een TV die je bij een budget-supermarkt koopt, heeft wat meer garantie, etc. Een enkele keer ben je bij zo’n prijsvechter beter af, maar dikwijls wint die grotere aanbieder het als het om voorwaarden gaat.

Zo is het eigenlijk ook bij hypotheekrente. Anders gezegd: wil jij dat jouw hypotheek wat meer of betere voorwaarden kent? Dan merk je dat waarschijnlijk terug in een hogere rente. Hieronder zal ik wat van die voorwaarden met jullie bespreken.

Meeneemregeling
Ook wel een renteverhuisregeling genoemd. Stel, je zet je rente voor 10 jaar vast tegen 1,5 procent. Na drie jaar ga je verhuizen, en is de rente ondertussen gestegen naar 5 procent. Dan zijn er enkele hypotheekprijsvechters die letterlijk zeggen: pech voor jou beste klant, er zit niets anders op dan een rente van 5 procent te kiezen. Gelukkig zijn er talloze aanbieders die zo’n meeneemregeling aanbieden. Je neemt je hypotheek, met die lage rente, dan mee naar je nieuwe woning. Natuurlijk geldt die lage rente dan voor de resterende duur.

Offertegeldigheid
Een hypotheekverstrekker moet natuurlijk wel winst maken. Als zij jou een rente aanbieden, kan die rente ondertussen veranderen. Daarom is een renteaanbod vaak zo’n 3 maanden geldig. Dit om het risico van de aanbieder op zulke renteschommelingen beperkt te houden. Neem je je hypotheek later dan die 3 maanden af (zit je later dan die 3 maanden bij de notaris)? Dan kun je aan de aanbieder een boete verschuldigd zijn. Wil je een hypotheekofferte die wat langer geldig is? Dan wordt er vaak een hogere rente aan je aangeboden.

Looptijdrente
Gelukkig (vind ik) zijn er steeds meer verstrekkers die dit aanbieden: de looptijdrente. Hierbij wordt er gekeken naar in hoeverre jouw woning ‘gevuld’ is met hypotheek. Heb je een woning van 2 ton, en een even zo hoge hypotheek? Dan loopt de aanbieder best een risico om haar uitgeleende geld bij verkoop niet terug te krijgen. Heb je echter een lagere hypotheek, bijvoorbeeld van 170.000 euro? Dan is het risico op een restschuld voor de bank lager. Hoe lager dit risico, hoe lager de zogeheten risico-opslag op de rente. En daardoor: des te lager de rente. 

Met de huidige aflossende hypotheekvormen zoals de annuïteiten- en lineaire hypotheek, daalt jouw lening elke maand. Hierdoor daalt ook het risico voor de aanbieder. Er zijn aanbieders die zelf zo’n risico-opslag verwijderen. Bij sommige partijen dien je dit echter zelf in de gaten te houden. Tip: bekijk jaarlijks wat jouw woning waard is, bijvoorbeeld door te kijken naar de WOZ-waarde. Deel vervolgens je openstaande hypotheekbedrag door je woningwaarde en vermenigvuldig de uitkomst met 100 procent. Neem vervolgens contact met je hypotheekverstrekker op (of kijk op haar website), om te zien of jouw rente omlaag kan.

Al met al kan het je onderaan de streep duur komen te staan, wanneer je kiest voor de allerlaagste hypotheekrente. Een hoop gunstige voorwaarden kunnen dan wellicht niet van toepassing zijn op jouw hypotheek. Daarnaast zijn er aanbieders die een lage(re) rente aanbieden, wanneer je een nieuwbouwwoning koopt. Dit omdat zo’n nieuwe woning vaak energiezuiniger is, dan een bestaand huis. Koop je toch een bestaande woning? Dan geldt die gunstige, lage rente helaas niet voor jou.

Voordat je een hypotheek met een lage rente gaat afsluiten, vraag je adviseur naar de exacte voorwaarden van de aanbieder. Het kan je uiteindelijk veel geld besparen!