Weinig of geen pensioen, maar toch overwaarde? Dan zijn dit je mogelijkheden

Leestijd: ca. 3 minuten

Je hoort het stiekem best vaak: heel je leven hard gewerkt, maar nauwelijks (of zelfs geen) pensioen opgebouwd. Dan komt ‘ineens’ je oude dag om de hoek kijken, en moet je het financieel zien te redden met alleen een AOW-uitkering. Terwijl je genoeg overwaarde hebt. Misschien heb je zelfs je hypotheek helemaal afgelost. Heb je dan mogelijkheden om overwaarde op te nemen, en hiermee je pensioeninkomen aan te vullen? Jazeker! In deze blog vertel ik je daar graag meer over.

Hard voor weinig

Ik zie het met name bij (voormalig) zelfstandig ondernemers. Je hebt tientallen jaren lang, elke week minstens 60 uur gewerkt. Het geld wat je hebt verdient, heb je gebruikt om van te leven, en om je hypotheek mee af te lossen. Ineens ben je 67 jaar, en stop je met je bedrijf. Los van een eventuele verkoopopbrengst, heb je ineens te maken met een veel lager inkomen. Namelijk alleen een AOW-tje van zo’n 800 euro netto per maand, en misschien nog een klein pensioen.

Maar: heb je dan helemaal geen mogelijkheden, om bijvoorbeeld de overwaarde ‘uit de stenen’ te halen? Om vervolgens hiervan te kunnen leven? Ja hoor, mogelijkheden genoeg zelfs.

Wat zijn dan precies die mogelijkheden?

Steeds meer banken en hypotheekverstrekkers bieden het aan: een hypotheek op basis van een zogeheten ‘seniorenpropositie’. Hiervoor kom je sowieso in aanmerking, wanneer je je AOW-leeftijd hebt bereikt. En er is zelfs een bank, die 4 jaar voordat je deze leeftijd bereikt, al met jouw aanstaand pensioen- en AOW-inkomen kan rekenen.

Wanneer je namelijk al gepensioneerd bent, kun je nu eenmaal niet meer werkloos of arbeidsongeschikt raken. Daarnaast blijft jouw inkomen eigenlijk levenslang hetzelfde. De hoogte van de AOW-uitkering stijgt zelfs jaarlijks ietsjes. En je pensioeninkomen kan gekort worden, maar daarvan wordt bij deze hypotheekvoorwaarden niet uit gegaan. Een bank loopt dan minder risico; met een inkomen wat hetzelfde blijft, kun jij je hypotheek altijd blijven betalen.

Voorwaarden seniorenpropositie

Bij deze propositie wordt er gekeken naar hoeveel hypotheeklasten jij maandelijks werkelijk mag hebben. Bij de normale hypotheekregels, wordt er gerekend met een hypotheek die je in 30 jaar volledig afgelost. En waarbij je dus ook rente en aflossing betaalt. Maar misschien wil jij wel helemaal niet aflossen, en je hypotheek volledig aflossingsvrij lenen. Dat is trouwens mogelijk tot maximaal de helft van de marktwaarde van je woning. Met die hoge huizenprijzen van tegenwoordig, en bij een wat lagere hypotheek, is de kans groot dat je die nieuwe hypotheek (grotendeels) aflossingsvrij mag lenen.

Daarnaast wordt jouw woning, natuurlijk uit voorzichtigheid voor zowel de bank als voor jou, niet helemaal met hypotheek belast. Vaak voor zo’n 50 tot 75 procent. Mochten de huizenprijzen weer gaan zaken, dan wordt er zo voorkomen dat jouw woning straks ‘onder water’ staat.

Rekenvoorbeeld

Zoals je misschien van mij gewend bent, zal ik je hierbij een rekenvoorbeeld geven. Stel dat jij en je partner allebei een AOW-uitkering ontvangen. Deze bedraagt nu (2022) zo’n 11.400 euro bruto per jaar. Daarnaast hebben jullie allebei een pensioen opgebouwd. Jullie totale bruto jaarinkomen (inclusief AOW) bedraagt 30.000 euro. Jullie woning kent een marktwaarde van 500.000 euro, en hierop rust nog een aflossingsvrije hypotheek van 80.000 euro.

De wens is om je overwaarde opnemen om het huis levensloopbestendig te maken (slaap- en badkamer op de benedenverdieping). Daarnaast vinden jullie zonnepanelen en spouwmuurisolatie (woningverduurzaming) interessant klinken, en is er een behoefte om extra te lenen om aan jullie kinderen te schenken. Qua opname zit je te denken aan een bedrag van 100.000 euro. Op basis van de normale hypotheekregels, kun je met dit inkomen ongeveer 140.000 euro lenen. Te weinig om al jouw financiële plannen uit te kunnen voeren. Maar: op basis van de ‘seniorenvoorwaarden’, kun je ruim 200.000 euro lenen. Die verbouwing en schenkingen zijn dus in dat geval wel mogelijk.

Raadpleeg je hypotheekadviseur

Wil jij weten of je in aanmerking komt voor een hypotheek op basis van een seniorenpropositie? En wat dat dan allemaal inhoudt? Neem dan eens contact op met je hypotheekadviseur, of stuur mij gerust een bericht. Ik help je hiermee graag verder!