Leestijd: ca. 3 minuten
Ik hoor je al denken: welke verzekering?! De opstalverzekering, of anders gezegd: je woonhuisverzekering. Waarom die verplicht is wanneer je een huis koopt en een hypotheek afsluit, lees je in deze blog.
Verplichte verzekeringen bij een hypotheek
We beginnen deze blog met (voor de verandering…) wat hypotheekregels. Wanneer je een hypotheek afsluit, kan het zijn dat je hierbij ook verplicht bent om enkele verzekeringen af te sluiten.
Tot een paar jaar geleden, moest je namelijk altijd een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, wanneer je een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) afsloot. Die verplichting geldt nu dus niet meer. Er zijn nog een paar hypotheekverstrekkers die zo’n verzekering wel verplicht stellen, wanneer je bijvoorbeeld méér leent dan 80 procent van de waarde van je huis. Met andere woorden: als je een huis hebt (of koopt) van 4 ton, en je hypotheek bedraagt meer dan € 320.000. Check vooraf dus goed of jouw hypotheekverstrekker dit dus verplicht stelt.
Zoals gezegd, is zo’n overlijdensrisicoverzekering tegenwoordig nauwelijks een verplichting meer. Voor de bank dan; ik hoop dat je je goed beseft, wat voor een inkomenstekort een overlijden op jouw financiële situatie kan hebben. Mocht jouw hypotheekadviseur dit niet met jou bespreken tijdens het afsluiten van een nieuwe hypotheek (wat mij erg sterk lijkt), kaart dit dan vooral zelf aan.
Een andere verzekering die wel verplicht is wanneer je een hypotheek afsluit, is de opstalverzekering.
Wat is een opstalverzekering?
Een opstal- of woonhuisverzekering dekt de schade die ontstaan is aan je huis, of door je huis. Jazeker, ook jouw huis kan schade aan anderen toebrengen. Bijvoorbeeld bij een storm: stel dat er enkele dakpannen van je dak afwaaien, tegen de nieuwe auto van de buurman aan. Soms valt de dekking hiervan onder de opstalverzekering. Maar dit kan ook via jouw aansprakelijkheidsverzekering gedekt zijn.
Wanneer jouw woning verloren gaat door bijvoorbeeld brand, kun je vanuit zo’n verzekering een vergoeding voor de schade krijgen.
Bij een opstalverzekering zit vaak ook een glasdekking. Schade aan ruiten en ramen aan de buitenzijde van je woning (dus niet de glazen deur van je badkamer, die valt vaak weer onder de inboedelverzekering) is hiermee ook verzekerd.
De maandelijkse premie van een opstalverzekering is vooral afhankelijk van de grootte van je huis, en de dekking ervan. Misschien vind jij het niet erg om een eigen risico hierbij af te sluiten. Hoe hoger dat eigen risico, des te lager de premie zal zijn. Bij stormschades hanteren verzekeraars vaak ook een eigen risico van zo’n € 250. Je zou dit eigen risico kunnen afkopen, maar dan krijg je wel te maken met een hogere premie. Een opstalverzekering kost gemiddeld zo’n 30 tot 60 euro per maand.
Waarom is een opstalverzekering verplicht?
Soms denken mijn klanten dat ze hun hypotheek niet meer hoeven te betalen, wanneer hun huis is afgebrand. Zo’n situatie wil je natuurlijk niet meemaken, maar het kan gebeuren.
Wanneer jouw woning afbrandt, eindigt daarmee niet jouw hypotheek, of de betaling daarvan. De bank heeft jouw immers geld uitgeleend, en nog niet alles daarvan is terugbetaald.
Vanuit de uitkering van een opstalverzekering, kun je dan vaak twee dingen doen: of je gebruikt de uitkering om je hypotheek mee af te lossen. Maar je kunt de uitkering ook gebruiken om het huis in oorspronkelijke staat weer terug te laten bouwen.
In zo’n situatie heb je vaak contact tussen de verzekeringsmaatschappij waar jouw opstalverzekering loopt, en jouw bank of hypotheekverstrekker. Bij een opstalverzekering is de grond trouwens nooit meeverzekerd. Het verzekerd bedrag wat op de opstalverzekering wordt genoemd, gaat dus eigenlijk altijd om het gebouw zelf. Eventuele bijgebouwen die op hetzelfde perceel liggen, zoals een schuur of een garagebox, kunnen daarbij meeverzekerd worden. Mocht je een stukje verderop in de straat een garagebox hebben, dan dien je daarvoor vaak een aparte opstalverzekering af te sluiten.
Ook hierbij zie je weer dat er bij het afsluiten van een hypotheek nog best wat belangrijke ‘randzaken’ komen kijken. Mocht je binnenkort een hypotheek gaan afsluiten, maar maar heb je nog geen opstalverzekering geregeld? Deze is vaak binnen een dag af te sluiten, maar vergeet dit vooral niet!
