(leestijd: ca. 3 minuten)
De spaarhypotheek (ook wel de bankspaarhypotheek genoemd): best een prima hypotheekvorm. Je betaalt rente aan de ene kant, en je spaart voor de aflossing van je hypotheek aan de andere kant. De rente die je betaalt voor je hypothecaire lening, krijg je ook vergoed op je hypotheekspaarrekening (of hypotheekspaarverzekering).
In Den Haag doet deze hypotheekvorm pijn, vandaar dat deze niet meer nieuw aangeboden mag worden. Omdat je namelijk niet direct aflost op je hypotheek, betaal je wel de volledige rente over het door jou geleende bedrag. Maar, daarover krijg je ook de volledige hypotheekrenteaftrek. Daarnaast mag je belastingvrij sparen om in de toekomst je hypotheek af te lossen: het saldo van je hypotheekspaarrekening wordt namelijk niet belast.
Maar: heb jij zo’n spaarhypotheek, en loopt binnenkort je rentevaste periode af? Wees dan gewaarschuwd!
Om deze waarschuwing zo goed mogelijk uit te kunnen leggen, volgt hier een rekenvoorbeeld: jij hebt op 1 januari 2010 een spaarhypotheek van € 200.000,- afgesloten. De rente heb je toen voor 10 jaar vastgezet, tegen 4 procent. Je betaalt maandelijks € 667,- aan rente en legt € 288,- in op je hypotheekspaarrekening. Daarnaast krijg je per maand 250 euro terug vanuit de hypotheekrenteaftrek.
Binnenkort loopt je rentevaste periode af en je hebt een nieuw en aantrekkelijk aanbod van je huidige hypotheekverstrekker ontvangen: 10 jaar vast tegen 1,7 procent. Eén-komma-zeven?! Dat betekent dat jouw rentelasten dalen naar 283 euro per maand, een besparing van bijna 400 euro.
Voordat je een extra vakantie gaat boeken, die dure schoenen of die Playstation aan gaat schaffen: STOP! Een belangrijk kenmerk van de spaarhypotheek is de ‘evenredige rentevergoeding’. Een spaarhypotheek werkt namelijk als een ouderwetse weegschaal: hoge rente = lage inleg. Je voelt ‘em al aankomen: lage rente = … juist! Door die lage rente van nu, zal je spaarinleg gaan stijgen. In dit voorbeeld naar 492 euro per maand.
Door die lagere rente, krijg je ook minder hypotheekrenteaftrek terug. Laten we uitgaan van 90 euro per maand. Had je eerst een bruto maandlast van 955 euro (netto 705 euro), dan zou je nieuwe bruto maandlast 775 euro gaan worden (netto 685 euro). Waar je je zojuist nog rijk rekende door die besparing van 400 euro, wordt deze blijdschap al snel door je neus geboord. Door die lagere rente, worden je netto maandlasten ‘slechts’ 20 euro lager.
De rente daalt in dit geval flink, maar door de gestegen spaarinleg kun je hier niet optimaal van profiteren. Het kan daarom lonen om bij een spaarhypotheek waarbij de rentevaste periode bijna afloopt, contact op te nemen met je adviseur. Hij of zij kan (vaak gratis!) uitrekenen of het voor jou wel rendabel is om de spaarhypotheekvorm te behouden.
Onderteken in elk geval niet zomaar het nieuwe renteaanbod van je hypotheekverstrekker, maar laat eerst een en ander uitrekenen door je adviseur. Misschien kun je naderhand dan toch die vakantie gaan boeken 😉
