Leestijd: ca. 3 minuten
Hypotheekregels
Ik houd niet zo van verrassingen, en heb ook weinig geduld. Dus om bovenstaande vraag maar meteen te beantwoorden: al ben je 120 jaar oud en paf je 3 pakjes peuken per dag weg, dan krijg je nog steeds een hypotheek.
Banken en hypotheekverstrekkers kijken tegenwoordig namelijk naar twee hoofdzakelijke voorwaarden. Eén: wat is je huis waard, en hoeveel hypotheek zit hierop? Dit met de voorwaarde dat de hypotheek nooit hoger mag zijn, dan de waarde van je woning. Met die New York skyline huizenprijzen van nu, is dat eigenlijk ook nooit meer het geval.
En twee: wat is je inkomen, en hoeveel kun je hiermee lenen? Ook al heb je een hypotheekvrij huis wat een miljoen waard is en wil je slechts 10.000 euro lenen, dan nog kijkt de bank naar je inkomen. Ze willen gewoon hun uitgeleende centjes later terugkrijgen, that’s all.
Dus: banken kijken niet meer naar hoe oud je bent, als je inkomen en je woningwaarde maar voldoende zijn.
Wacht: nog wel een klein leeftijdsdingetje
Bereik je binnen nu en 10 jaar je AOW-leeftijd (pensioenleeftijd)? Dan dient de bank wel rekening te houden met je pensioeninkomen. Dit is vaak lager dan het inkomen wat je vanuit je baan verdient. Om ervoor te zorgen dat je straks met dat lagere inkomen nog steeds je hypotheek kunt betalen, houdt de bank dus nu al rekening met die inkomensdaling.
Stel dat je nu 200.000 euro kunt lenen, op basis van je huidige inkomen. Met je pensioeninkomen kun je 150.000 euro lenen. In dat geval dien je ervoor te zorgen dat je hypotheek op je pensioenleeftijd maximaal 150.000 euro hoog is. Dat betekent dat je in de periode tussen het afsluiten van je hypotheek en het bereiken van je pensioenleeftijd een gedeelte verplicht moet aflossen.
Bonus voor gepensioneerden
Heb jij de speech van je baas en het bijbehorende pensioenspeldje al mogen ontvangen? Hoe staan de geraniums erbij? Sorry, grapje… Wanneer je met pensioen bent, heb je ineens best wat mogelijkheden, om een nieuwe hypotheek af te kunnen sluiten.
Zoals ik hierboven al zei, kijkt de bank niet meer naar je leeftijd. En omdat jouw pensioeninkomen eigenlijk niet meer verandert, beschouwt de bank jouw inkomen alsof je een vast dienstverband hebt.
De hypotheekregels zeggen dat je per maand een maximaal bedrag aan hypotheeklasten mag besteden. Maar bij gepensioneerden wordt er soepeler gerekend. Wanneer een hypotheekberekening zegt dat jij maximaal 600 euro per maand aan hypotheeklasten mag besteden, dan wordt er hierbij van uit gegaan dat je deze hypotheek in 30 jaar helemaal aflost. Je betaalt dus zowel rente als aflossing. In het kort: hoe meer je moet aflossen, des te minder je kunt lenen.
Gepensioneerden hebben vaak nog recht op een aflossingsvrije hypotheek. De lasten van zo’n hypotheek zijn lager, omdat je die niet hoeft af te lossen. Je betaalt dan dus eigenlijk alleen rente. Als deze (rente)lasten niet hoger zijn dan die 600 euro, kun jij die hypotheek gewoon afsluiten.
Tot slot nog een rekenvoorbeeld (ik kan het niet laten): wanneer je partner en jij allebei gepensioneerd zijn, dan hoef je niet eens een pensioeninkomen te hebben om een hypotheek af te kunnen sluiten. Wanneer jullie allebei alleen een AOW-uitkering ontvangen, dan zou je zelfs al zo’n 150.000 euro (aflossingsvrij) kunnen lenen. Heb je geen partner? Dan zou je met een alleenstaanden-AOW zo’n 125.000 euro kunnen lenen.
