Ben je (bijna) met pensioen? Dan zijn dit je hypotheekmogelijkheden

Leestijd: ca. 3 minuten

In een eerdere blog vertelde ik je al dat er voor (bijna) gepensioneerden andere hypotheekregels kunnen gelden. In die blog gaf ik je echter één voorbeeld, van een bepaalde ‘seniorenhypotheek’. Terwijl er voor deze doelgroep meerdere hypotheekmogelijkheden zijn. Eén keer raden waar deze blog dus over gaat 😉

Nog even snel wat hypotheekregels

Sorry, maar dan heb je het ‘ergste’ alvast gehad. Wanneer je binnen nu en 10 jaar je AOW-leeftijd bereikt, kijken banken naar zowel je huidige, als je toekomstige pensioeninkomen. Dit zijn ze wettelijk verplicht. En dat is eigenlijk maar goed ook.

Stel dat je 58 jaar jong bent. De hypotheek die je gaat afsluiten, is nu wel te lenen. Echter is je pensioeninkomen lager; jouw nieuwe hypotheek is over een kleine 10 jaar eigenlijk niet meer te betalen. Dan is het wel zo fijn als je dat nu al te horen krijgt van je hypotheekadviseur, toch? En niet dat je over 10 jaar de makelaar moet bellen: je maandlasten zijn niet meer te betalen, en je huis moet verkocht worden.

Maar van de andere kant: als je al met pensioen bent, in hoeverre kan je inkomen dan nog dalen? Je blijft immers levenslang AOW en het door jou opgebouwde pensioen ontvangen. Werkloos of arbeidsongeschikt raken kan (gelukkig) niet meer. Sommige banken weten dat ook, en toetsen daarom soepeler, wanneer je al met pensioen bent.

De werkelijke lastentoets

Zo’n soepelere hypotheektoets, wordt bijvoorbeeld uitgevoerd op basis van werkelijke lasten. Normaal gesproken wordt er bij een hypotheekberekening vanuit gegaan, dat je je hypotheek in uiterlijk 30 jaar helemaal aflost. Je betaalt dus rente en aflossing.

Maar wat als je, met alle respect, op leeftijd bent, en liever niet wilt aflossen? En daarom dus een aflossingsvrije hypotheek afsluit; gelden er dan minder strenge hypotheekregels? Die laatste vraag kan ik met ‘ja’ beantwoorden.

Wanneer je al met pensioen bent, hoef je van sommige banken je hypotheek niet per se meer af te lossen. Je mag deze aflossingsvrij lenen. Om een eventuele restschuld bij verkoop te voorkomen, krijg je in deze situatie vaak geen ‘volledige’ hypotheek meer. Banken verstrekken dan maximaal 50 tot 75 procent van je woningwaarde aan hypotheek. Alles wat je méér dan die 50 procent leent, moet je overigens wel aflossen. Je mag eigenlijk nooit méér dan de helft van je woningwaarde aflossingsvrij lenen.

Wanneer je alleen een aflossingsvrije hypotheek hebt, betaal je alleen rente, en geen aflossing. Hierdoor heb je lagere lasten. Even een hypotheekberekening in het kort: wanneer je partner en jij allebei alleen een AOW-uitkering ontvangen, kun je bij een rente van 4,51% maximaal 80.000 euro lenen. Dit op basis van de normale hypotheekregels. Leen je via de regels van een werkelijke lastentoets? Dan kun je met tweemaal AOW ruim 100.000 euro lenen, bij dezelfde rente.

Goedkoper wonen voor senioren

Ben je een 57-plusser, en ga je verhuizen? Dan kunnen er voor jou ook soepelere hypotheekregels gaan gelden. Dit is het geval wanneer jouw nieuwe hypotheeklasten lager zullen zijn, dan je huidige lasten.

Ondanks die lagere woonlasten, kan een hypotheektoets je alsnog vertellen dat je deze niet kunt betalen. Maar in het verleden heb je aangetoond zelfs hogere lasten te kunnen betalen, met hetzelfde inkomen. Banken hebben hiervoor, samen met NHG (Nationale Hypotheek Garantie), de ‘senioren verhuisregeling’ opgesteld. Op de website van NHG, lees je er meer over.

Let op: om in aanmerking te komen voor de NHG senioren verhuisregeling, moet jouw nieuwe hypotheek aan een paar voorwaarden voldoen. Een daarvan kan zijn dat de rente voor minstens 20 jaar vastgezet moet worden. Vraag bij je bank of hypotheekadviseur welke voorwaarden voor jou kunnen gelden.

Naast deze eerder genoemde hypotheekmogelijkheden voor bijna-gepensioneerden, bestaat er ook nog de opeethypotheek. In een andere blog (namelijk deze), vertel ik je daar graag meer over.