Leestijd: ca. 4 minuten
De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. Grote kans dus dat jouw woning inmiddels meer waard is dan de hypotheek die erop rust. Dat verschil noemen we overwaarde. Maar wat betekent het nu eigenlijk om die overwaarde op te nemen? En vooral: is dat iets wat bij jouw situatie past? In deze blog leg ik je uit wat overwaarde opnemen precies inhoudt, hoe het werkt en waar je rekening mee moet houden.
Wat is overwaarde?
Overwaarde ontstaat wanneer de waarde van je woning hoger is dan de hypotheekschuld die je nog hebt openstaan. Stel: je huis is € 400.000 waard en je hypotheek bedraagt nog € 250.000, dan heb je € 150.000 aan overwaarde.
Die overwaarde zit ‘vast’ in je huis. Het is geen geld dat automatisch op je bankrekening staat, maar wel vermogen waar je (tegen bepaalde voorwaarden) gebruik van kunt maken.
Wat betekent overwaarde opnemen?
Overwaarde opnemen komt in de praktijk meestal neer op het afsluiten van een extra hypotheek. Het geld dat je hiermee leent, ontvang je vaak gewoon op je eigen rekening (soms moet je hiervoor nog wel een keer naar de notaris). Je hoeft dus niet te verhuizen en ook je huis niet te verkopen om overwaarde te benutten.
Het is belangrijk om te weten dat overwaarde opnemen geen gratis geld is. Je leent extra geld en betaalt daar rente en (meestal) aflossing over. Je maandlasten gaan dus wel omhoog; houd daar dus rekening mee.
Waarvoor kun je overwaarde gebruiken?
Mensen nemen om verschillende redenen overwaarde op. Enkele veelvoorkomende voorbeelden:
- Verbouwen of verduurzamen van de woning
- Het aflossen van andere leningen
- Aanvulling op je inkomen (bijvoorbeeld als je richting je pensioenleeftijd gaat)
- Het helpen van kinderen bij de aankoop van een woning
- Investeren (bijvoorbeeld het kopen van een vakantiewoning) of het opbouwen van vermogen
Wat een goede besteding is, verschilt per persoon. Juist daarom is persoonlijk advies zo belangrijk, wanneer je wensen hebt om je overwaarde op te nemen. In deze blog lees je nog meer over de mogelijkheden die je hebt, als je je overwaarde gaat opnemen.
Hoe werkt het in de praktijk?
Net als bij een ‘gewone’ hypotheek kijkt de bank of hypotheekverstrekker naar een aantal zaken, zoals:
- De huidige waarde van je woning (via een taxatierapport)
- Je inkomen en je vaste lasten
- Je leeftijd en je toekomstplannen
- De totale hypotheek in verhouding tot de woningwaarde: voor hoeveel procent is jouw woning ‘gevuld’ met hypotheek?
Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel overwaarde je kunt opnemen en tegen welke voorwaarden, rente, maandlasten, aflossingsvorm, etc.
Wat zijn de voordelen?
- Je blijft in je eigen woning wonen
- Je benut vermogen dat anders vast (‘in de stenen’) blijft zitten
- De rente is vaak lager dan bij persoonlijke leningen
- Je kunt je wensen of plannen realiseren zonder dat je hiervoor eerst enige tijd moet sparen
En de nadelen?
- Je maandlasten stijgen
- Je totale schuld wordt hoger
- Je krijgt minder overwaarde in de toekomst (als je je huis verkoopt, vooral op korte termijn)
- Het is niet altijd passend bij elke levensfase
Daarom zeg ik als adviseur altijd: overwaarde opnemen moet passen bij je huidige én toekomstige financiële situatie.
Is overwaarde opnemen iets voor jou?
Overwaarde opnemen is dus eigenlijk niets anders dan het afsluiten van een (nieuwe of extra) hypotheek. Je overwaarde opnemen kan een slimme (financiële) zet zijn, maar het is geen standaardoplossing. Het vraagt om maatwerk, inzicht en een goede afweging van risico’s en kansen. Wat vandaag prettig voelt, moet over 10 of 20 jaar ook nog comfortabel zijn.
Twijfel je of overwaarde opnemen bij jou past? Dan is het verstandig om hier eens rustig naar te laten kijken door een financieel of hypotheekadviseur. Niet om je ergens toe over te halen, maar om duidelijkheid te krijgen.
Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? Dan denk ik graag met je mee; stuur me hiervoor gerust een berichtje.
