Leestijd: ca. 5 minuten
Een hypotheek krijgen lijkt soms eenvoudiger dan het in werkelijkheid is. Want ook al zou je voldoende verdienen om een bepaald hypotheekbedrag te kunnen lenen, betekent dit nog niet dat je die hypotheek ook daadwerkelijk krijgt. Banken hanteren (strenge) voorwaarden en kijken naar veel meer dan alleen je inkomen. In deze blog leg ik je uit wat je allemaal moet regelen en aantonen, om ervoor te zorgen dat jouw hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd. Disclaimer: of jouw hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd, is altijd afhankelijk van de beoordeling door de bank. Maar: misschien kan deze blog je een beetje op weg helpen.
Eigen geld: toon de herkomst aan
De kans is groot dat wanneer je een woning koopt, je eigen geld moet inleggen. Dat is bijvoorbeeld nodig voor de kosten koper (notaris, taxatierapport, etc.), maar ook als je meer betaalt dan de marktwaarde van de woning (overbieden).
Wat veel mensen vergeten: je moet steeds vaker kunnen aantonen, waar jouw eigen geld vandaan komt. Banken willen zeker weten dat jouw eigen geld legaal en stabiel is opgebouwd. Spaargeld is meestal geen probleem, maar als jij aan het begin van het jaar nog niets op je spaarrekening had staan, en 2 maanden later ‘ineens’ € 25.000, dan ga je daar vragen over krijgen (hoe kom je daar binnen zo’n korte tijd aan?). In deze blog lees je hier wat meer over.
Let op met opvallende transacties, zoals gokken
Sommige banken vragen om een rekeningafschrift van je lopende rekening. Niet per se om jouw ‘betaalgedrag’ te kunnen inzien, maar vooral om na te gaan dat de rekening waar jij straks je hypotheeklasten van wilt betalen, ook echt lopend is (en dus ook echt bestaat).
Ziet een bank op zo’n afschrift onduidelijke of risicovolle transacties, zoals geld van of naar goksites of casino’s? Dan kan dit een reden zijn om je aanvraag af te wijzen. Zulke transacties kunnen namelijk wijzen op een instabiele financiële situatie. Kun jij als je (regelmatig) gokt, de hypotheek straks wel betalen?
Zorg er dus in elk geval voor, dat je financiën en transacties op orde en goed te verklaren zijn, als je een hypotheek gaat aanvragen. Bij sommige banken mag je transacties, wegens privacyregels, doorstrepen. Maar dat is dus niet bij elke bank het geval!
Schulden en leningen: alles telt mee
Veel mensen denken dat alleen ‘grote’ schulden, zoals een studieschuld of doorlopend krediet, meetellen bij een hypotheekaanvraag. Maar ook andere leningen moet je opgeven.
Bijvoorbeeld ook de lening die je bij je ouders hebt lopen, omdat zij je wat hebben geleend voor de aankoop van je auto. Die lening telt ook mee bij de hypotheekaanvraag, en kan ervoor zorgen dat je minder hypotheek kunt krijgen.
Studieschuld in de aanloopfase
Heb je een studieschuld bij DUO die je nog niet hoeft af te lossen, bijvoorbeeld omdat je nog in de aanloopfase zit? Ook dan wordt deze schuld meegenomen bij een hypotheekberekening of -aanvraag. De bank kijkt niet naar of je al betaalt, maar naar het feit dat de schuld al bestaat.
Hypotheek verhogen? Geen achterstanden toegestaan
Dit zie ik ook nog regelmatig voorbij komen: je wilt je bestaande hypotheek verhogen (bijvoorbeeld voor een verbouwing), maar je hebt een betalingsachterstand op je hypotheek. En dat mag dus niet: de bank neemt jouw hypotheekaanvraag dan niet in behandeling.
Bij elke hypotheekaanvraag checkt een bank ook het BKR. Als daar te zien valt dat er achterstanden zijn op leningen, kan dit ervoor zorgen dat je geen (nieuwe) hypotheek kunt krijgen.
Ondernemers: let op met geld uit je bedrijf
Ben je zelfstandig ondernemer en wil je geld uit je bedrijf halen voor de aankoop (of verbouwing) van je woning? Houd er dan rekening mee dat dit niet zomaar mag, volgens de bank dan. Je moet namelijk kunnen aantonen dat de opname geen risico vormt voor de continuïteit van je bedrijf. Met andere woorden: zit er na die opname nog voldoende geld in je bedrijf, om aan alle financiële verplichtingen te kunnen voldoen. Of nog beter gezegd: dat je al je rekeningen kunt blijven betalen, en je zelf van een inkomen kunt blijven voorzien?
Ook je inkomen als ondernemer wordt kritisch bekeken door de bank. Je staat als ondernemer het stevigst in je schoenen, wanneer je cijfers van de afgelopen 3 jaar kunt laten zien (tegenwoordig is één jaar ook al voldoende, zie hiervoor ook deze blog). Een plotseling goed jaar betekent niet meteen dat je een hogere hypotheek kunt krijgen. Hier lees je meer over de hypotheekmogelijkheden voor ondernemers.
Dus: bereid je hypotheekaanvraag goed voor
Ga vooraf in gesprek met een (onafhankelijk) hypotheekadviseur. Wees daarbij eerlijk over je financiële situatie. Zo vergroot je de kans op een soepele en succesvolle goedkeuring van jouw hypotheekaanvraag.
