Leestijd: ca. 5 minuten
Op elk verjaardagsfeestje hoor je ze wel: verhalen over hypotheken. Maar: zijn ze waar? Kloppen ze wel, of zijn het fabeltjes? Tijd om daar eens wat meer duidelijkheid over te geven, want er zijn stiekem nog best wat misverstanden over hypotheken. Sommige van deze fabels kunnen ervoor zorgen dat je een verkeerde keuze maakt of onnodig stress ervaart bij het kopen van een huis. Ik schreef er al eens eerder een blog over, maar in deze blog spreek ik graag nog wat meer ‘hypotheekfabels’ tegen.
Je moet altijd 10% eigen geld inleggen
Of 5%, of een ander bepaald (vast) percentage. Dat klopt dus niet. Het enige vaste percentage dat bij het kopen van een huis geldt, is de overdrachtsbelasting. Die is vaak 2% (gerekend over de koopprijs van het huis). Soms hoef je ook geen overdrachtsbelasting te betalen, als je gebruik kunt maken van de startersvrijstelling (lees gerust ook eens deze blog hierover).
Hoeveel eigen geld je moet inleggen, hangt van meerdere factoren af. Bijvoorbeeld hoeveel je kunt lenen, maar ook wat de kosten zijn van de notaris, een taxatierapport of van jouw hypotheekadviseur. Deze kosten kunnen vaak verschillend zijn.
Extra aflossen op je hypotheek is altijd slim
Extra aflossen kan gunstig zijn, want hoe lager je hypotheek, hoe lager je maandlasten. Zou je denken, natuurlijk. Ook hierbij is het van meerdere factoren afhankelijk, of het voor jou echt gunstig is om extra af te lossen op je hypotheek.
Zo speelt bijvoorbeeld de rente van je hypotheek mee; is deze relatief laag, of hoog? Bij een relatief lage rente is het niet altijd rendabel om af te lossen. Je kunt bij zo’n lage rente misschien wel beter je spaargeld vast zetten, omdat je dan een hogere rente krijgt (let op: dit is geen advies).
Gebruik ook niet al je spaargeld om je hypotheek af te lossen. Houd altijd een buffer achter de hand voor onvoorziene uitgaven. Wat als vrijdag de dertiende (lees ook deze blog hierover) aanbreekt, en op die dag jouw auto, wasmachine en CV-ketel stuk gaan? Heb je dan voldoende geld om dit alles op zaterdag de veertiende te vervangen? Of heb je al je spaargeld afgelost op je hypotheek, waardoor je even geen ‘financiële pech’ meer kunt opvangen?
Let ook op hoeveel je aflost: bij veel banken mag je jaarlijks niet meer dan 10% (gerekend over de oorspronkelijke hypotheeksom) boetevrij per jaar aflossen. Los je meer dan dit percentage af? Dan kan de bank jou een boete in rekening brengen.
Je moet bij je eigen bank je hypotheek afsluiten
Weer zo’n mooi verhaal, wat ik van de ene kant (vanuit banken gezien) best begrijp. Heb je jouw lopende en spaarrekening bij bank A lopen? Dan denk je vaak dat je daar ook je hypotheek moet afsluiten. Terwijl de rente bij bank B een stuk lager is, of de voorwaarden daar veel beter bij jouw financiële situatie passen.
Tip: een onafhankelijke hypotheekadviseur kan jou vaak een hypotheek aanbieden, bij alle banken of hypotheekverstrekkers die in Nederland actief zijn. Zo’n adviseur kan jou dus helpen om de beste deal te vinden. Je hoeft dus niet per se bij je eigen bank aan te kloppen voor het afsluiten van een hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek is het goedkoopst
Een aflossingsvrije hypotheek klinkt interessant, vooral vanwege de relatief lage maandlasten. Alleen los je hierbij niets af; je bouwt hierbij dus ook geen eigen vermogen op en aan het eind van de looptijd kun je met een restschuld komen te zitten. De looptijd van een aflossingsvrije hypotheek bedraagt vaak 30 jaar; na die tijd bestaat de kans dat je het nog openstaande bedrag ineens aan de bank moet terugbetalen. Dit kan op de lange termijn juist voor financiële onzekerheid zorgen.
Daarnaast krijg je over een aflossingsvrije hypotheek niet altijd meer hypotheekrenteaftrek (belastingteruggave) terug; lees ook eens deze blog hierover. Hierdoor heb je hogere (netto) maandlasten. Het loont dus om niet alleen naar de maandlasten, maar ook naar de lange termijn effecten te kijken.
Je kunt je hypotheek zelf regelen
Voor hypotheekadvies betaal je gemiddeld tussen de 2.000 en 3.500 euro. Om deze kosten te besparen, zou je ervoor kunnen kiezen om je hypotheek zelf af te sluiten. Dat zou je dan bijvoorbeeld online kunnen doen.
Voordat je zelf je hypotheek gaat afsluiten, word je erop gewezen dat je hierbij geen advies krijgt. Past die hypotheek dan wel bij jou situatie (zowel nu als in de toekomst), en voldoet deze aan jouw wensen? Zelf je hypotheek afsluiten kan een goed idee zijn, maar als er wat fout gaat, dan kun je vaak nergens zomaar (kosteloos) aankloppen voor hulp. Zelf je hypotheek afsluiten zou dus kunnen zorgen voor een gevalletje ‘goedkoop, duurkoop’.
