Leestijd: ca. 5 minuten
Wanneer je al even geleden een woning hebt gekocht, dan is de kans groot dat je hierop inmiddels een overwaarde hebt. Door de (flink) gestegen huizenprijzen van de laatste jaren, is de hypotheek die je nog hebt lager dan de waarde van je woning. In dat geval heb je dus overwaarde; je huis is meer waard, dan de hypotheek die erop rust. Kun je die overwaarde dan ook voor bepaalde uitgaven gebruiken? Bijvoorbeeld als je een nieuwe auto wilt kopen? In deze blog leg ik je daar graag wat meer over uit.
Verschillende overwaardes
In deze blog ga ik het hebben over twee situaties wanneer je overwaarde hebt: als je je huis al hebt verkocht, en wanneer je dit nog niet hebt gedaan. In die laatste situatie neem je je overwaarde dus op, door hiervoor een extra hypotheek af te sluiten.
Overwaarde opnemen om er een auto mee te kopen; kan dat?
Laten we meteen eens met die laatste beginnen. Stel dat jouw woning € 400.000 waard is, en je hebt nog een hypotheek van € 250.000. Met andere woorden: je hebt een overwaarde van
€ 150.000.
Die overwaarde ontvang je pas, wanneer je je huis zou verkopen. Maar als je dat niet wilt, hoe kom je dan aan (een deel van) die € 150.000? Dit kun je doen, door je overwaarde op te nemen. Het bedrag aan overwaarde krijg je dan ‘gewoon’ op je rekening gestort vanuit de bank of hypotheekverstrekker.
Voorwaarden en regels bij het opnemen van overwaarde
Wanneer je een extra hypotheek wilt afsluiten om er iets anders mee te doen dan het aankopen of verbouwen van je eigen woning, dan kunnen er andere hypotheekregels gelden. Of dat zo is, ligt aan de voorwaarden van jouw bank of hypotheekverstrekker.
Bij sommige banken is het niet eens mogelijk om een hypotheek af te sluiten, wanneer je deze niet gaat gebruiken voor je eigen woning. Heb je in de toekomst plannen om een hypotheek af te sluiten en deze niet voor je eigen huis te gebruiken? Vraag dan eerst bij de bank na of dat kan, voordat je daar je hypotheek gaat afsluiten.
Veel banken staan het echter wel toe, om overwaarde op te nemen voor zogeheten ‘consumptieve’ doeleinden. Dus bijvoorbeeld ook voor de aanschaf van een auto. Wanneer jouw hypotheek niet hoger is dan de waarde van jouw huis, en wanneer je met jouw inkomen voldoende kunt lenen, dan krijg jij die extra hypotheek. Bij een consumptieve hypotheek, geven sommige banken een maximale hypotheek van 80 of 90 procent van je woning. Als jouw woning vier ton waard is, dan krijg je dus ‘maar’ maximaal € 320.000 tot € 360.000 aan hypotheek in dat geval. En moet je die nieuwe hypotheek verplicht binnen een bepaalde looptijd aflossen, bijvoorbeeld via een annuïtaire of lineaire aflosvorm. Check dit alles van tevoren nog even.
Let wel: omdat je niet voor je eigen woning leent, is de rente van die nieuwe hypotheek niet fiscaal aftrekbaar. Met andere woorden: je krijgt geen extra belastingteruggave, als je die nieuwe hypotheek afsluit.
Hypotheek of persoonlijke lening?
Soms is het niet rendabel om voor een nieuwe auto een extra hypotheek af te sluiten. Een persoonlijke lening kan ook nog een goede uitkomst zijn.
Stel dat je een nieuwe auto wilt kopen voor € 30.000. Bij een hypotheek heb je te maken met afsluitkosten van zo’n 2 tot 3 duizend euro. Het is daarbij ook nog afhankelijk of je voor die nieuwe hypotheek naar de notaris moet, of niet. Bij een extra hypotheek van € 30.000, kunnen dus ook nog enkele duizenden euro’s aan afsluitkosten komen. Die afsluitkosten heb je niet, wanneer je een persoonlijke lening afsluit.
Hierbij een vergelijking: een hypotheek van € 33.000 (€ 30.000 voor de auto met € 3.000 aan afsluitkosten), een rente van 4 procent en een looptijd van 5 jaar, kost je maandelijks € 608. Een persoonlijke lening van € 30.000 (geen afsluitkosten) met een hogere rente van 6,9% en ook een 5-jaars looptijd, kost je maandelijks € 590. Bijna 20 euro per maand verschil dus. En over 5 jaar gerekend, is een persoonlijke lening zelfs ruim 1.000 euro goedkoper.
Ik heb de looptijd bewust even op 5 jaar gehouden. Het is namelijk aan te raden om nooit langer te lenen, dan de te verwachten leeftijd van het doel waarvoor je leent. Bespreek dit altijd nog even met je financieel of hypotheekadviseur.
Een auto kopen als je je overwaarde al hebt ontvangen
De Belastingdienst hanteert de regel dat je overwaarde ‘in je nieuwe huis moet stoppen’. Met andere woorden: dit geld moet je inleggen bij de aankoop van je nieuwe woning, om hiermee je hypotheek te verlagen. Of om hiermee je nieuwe woning ervan te verbouwen.
Maar wat als je overwaarde ontvangt en niet meteen een nieuwe woning gaat kopen? Die regel van de Belastingdienst, de zogeheten bijleenregeling, geldt voor een periode van 3 jaar. Als je pas na die 3 jaar een nieuwe woning koopt, ben je volgens hen niet meer verplicht om je overwaarde (volledig) te gebruiken.
Koop je binnen 3 jaar na ontvangst van je overwaarde een nieuwe woning, en leg je je overwaarde niet helemaal in? Dan krijg je over het niet-ingelegde deel geen renteaftrek. Stel dat je een ton aan overwaarde hebt en voor € 30.000 een nieuwe auto koopt. Je koopt een nieuwe woning voor € 400.000. Je hebt dan dus eigenlijk een hypotheek van 3 ton nodig, omdat je een ton aan overwaarde hebt gekregen. Die overwaarde is echter ‘maar’ € 70.000, waardoor je een hypotheek van € 330.000 nodig hebt. Dat is volgens de Belastingdienst eigenlijk € 30.000 te veel; hierdoor krijg je over € 300.000 renteaftrek, en over een bedrag van € 30.000 niet.
In hoeverre het handig is om een hypotheek af te sluiten voor consumptieve wensen, kun je het beste met je financieel of hypotheekadviseur bespreken.
